时间：2022-11-12 16:01:16来源：法律常识
据了解，风险备付金取消后，微贷网正在考虑第三方代偿及保险这两种保障方式，但目前还没有具体进展
《投资时报》记者 田文会
作为一家以车贷业务为主的网贷公司，微贷网没有那些此前专攻现金贷并得以高速成长的同业被迫转型引发的阵痛，这当然是幸事一桩！不过，它也有自己的烦恼。
微贷（杭州）金融信息服务有限公司运营的微贷网官网显示，该平台4月末逾期金额和逾期90天以上的金额皆为0，但其代偿金额却高达7.05亿元。
微贷网客服对《投资时报》记者表示，所谓无逾期仅是针对投资人而言。事实上，据微贷网微信公号提供的信息，2017年年中该平台的逾期率是3%左右，半年报则显示坏账率为0.28%，风险备付金为1.09亿元。微贷网客服称，2018年1月12日之前，若出现逾期平台会用风险备付金先行垫付。所谓“代偿金”即指垫付的风险备付金。
中国的网贷平台正处在备案关键期。为符合监管政策，微贷网方面表示，目前没有任何担保，考虑中的第三方代偿以及保险方式也没有推出。
相关保障处在真空期，意味着新产生的逾期风险将由投资者自担，这对于平台吸引投资（出借）资金将是一个巨大考验。
据了解，微贷网的借款业务已覆盖车抵贷、信用贷等多种，由于各业务环节压力不断增加，近期其在聚投诉平台上已遭遇多起投诉，其中涉及暴力催收等。
同时，近日山西运城盐湖警方微信公号先后公布的打击“套路贷”活动，又将微贷网推向风口浪尖。记者注意到，相关公号文章将“微贷网”当地部分业务列入“套路贷”犯罪嫌疑。
在财务数据上，虽然随着业务发展，微贷网现金流快速增长，但其应付账款、资产减值及运营成本也同步暴增。
《投资时报》记者就上述相关问题给微贷网公示邮箱发送采访函，但截至发稿尚未收到回复。
数据显示，截至4月末，该平台累计交易（借贷）总额1820亿元，借贷余额约170亿元。其2017年半年报显示，微贷网在车贷行业月成交额占比高达40.14%。
零逾期和高代偿金
微贷网因零逾期金额与巨额代偿金额的强烈反差近期引发外界关注。
据微贷网介绍，“风险备付金计划”指在平台发生适用本计划的一个标的发布，平台按时均提取0.3%比例的金额计入微贷风险备付金。逾期时，利用风险备付金垫付本金或收益损失。
2018年1月11日，该平台发布公告称，根据网贷整治办发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》的规定，为确保微贷网达到合规备案条件，对“风险备付金”服务进行调整：自2018年1月12日起，微贷网平台的风险备付金服务正式取消，微贷网将停止计提新增风险备付金。
对于投资人来说，网贷平台的安全和收益从来是最重要的吸引筹码。
微贷网上述公告称，对于新发生借款，当其借款人发生逾期情形，如有第三方愿为代偿逾期款项，微贷网可代理出借人接受第三方代偿，第三方代偿后相应债权即自动转让给代偿第三方。
据微贷网微信公号消息，对于“取消风险备付金”的应对策略，微贷网在2017年与投资人沟通时曾表示，通过引进合规的保险公司和融资性担保公司，对投资人本金进行担保。
不过来自微贷网客服的解释与上述表达却有不同。客服称，风险备付金取消后，目前在考虑第三方代偿及保险这两种保障方式，但尚未确定，因为政策对于第三方代偿没有具体规则和要求。而保险是指履约险，借款人若不还款，可以以保险形式还本付息。据了解，关于履约险的洽谈也处于“进行时”，且政策上同样没有给出明确的指示。
至于第三方担保公司，该客服称，暂时没谈。
遭遇多起投诉 涉嫌套路贷？
在聚投诉网站，近日已有多起针对微贷网的借款人投诉，包括投诉暴力催收、侵犯隐私、多扣款等，另有借款人投诉逾期数天抵押车辆即遭微贷网拖走或转卖。而微贷网对此或未回应或直接否认。
不过，当有关负面资讯以警方名义发布，性质可能就会发生改变。
山西运城市公安局盐湖分局微信公号“盐湖公安”5月9日发布的《“扫黑除恶”斗争进行时》的文章称，4月25日，该局对辖区内多家“车贷”、“网贷”、“信用贷”为主的“套路贷”进行统一收网，打掉包括“微贷网”在内的“套路贷”犯罪团伙6个。
《投资时报》记者联系上述文章中公示的该局电话，相关工作人员称“微贷网”主要犯罪嫌疑人已被刑拘。但至于该“微贷网”是否为本报道中总部在杭州的微贷网，他未予肯定回答。
《投资时报》记者随即联系微贷网公司，其客服称，“文中提到的微贷网为我们的线下营业部，当地只是对于涉及金融行业以及企业进行一个全面排查，属于例行排查，是否属于套路贷，目前没有办法定性，业务的定性需要由检察机关提起公诉，经人民法院判决决定。”
记者注意到，在微贷网5月17日发布的文章中，对于近期全国开展的“扫黑除恶”行动对车抵贷平台造成的影响给出了回应。微贷网创始人兼CEO姚宏表示，车贷行业以前二抵（包括三抵、四抵）事件频发，演变成纠纷，遇上拖车比较狠的，容易引发不必要的冲突性事件。政府通过“扫黑除恶”，将套路贷作为一个整治方向，利好行业。微贷网以电催为主要催收方法，拖车情况少。
不过在微贷网发布的某期内刊的“警示”栏目中，有关于员工私收客户额外费用的案例，以及营业部私开拖回车辆并违法的案例。
应付账款和资产减值暴增
现金流是微贷网的一个亮点。其2017年年报显示，该公司当年末现金及现金等价物余额29.95亿元，较上年增129.15%。其中，2017年末经营活动产生的现金流量净额为29.39亿元，较上年增319.86%。
与现金流劲增相伴，微贷网应付账款和资产减值也大幅上扬。
该公司2017年末流动比率为1.21倍，不过流动负债增长145.35%，较流动资产98.68%的增速更快。其中，流动负债的应付账款为22.42亿元，较上年大增125.33%。
2017年，微贷网归属于母公司股东持续经营净利润为5.11亿元，较上年增长57.23%。不过，其当年营业总成本同比增121.69%，快于营业总收入增速。其中，销售费用13.92亿元，较上年大增180%，其中，职工薪酬8.39亿元同比劲增163%；资产减值损失（资产减值准备）5.41亿元，同比暴增236.65%。
对于车贷可能引发的问题，记者注意到，微贷网社区已有针对“随想贷”产品的质疑。据微贷网客服介绍，随想贷在车贷基础上开展，属于提高的额度。有用户质疑，其发现一位随想贷借款人在旧标已逾期的情况下仍然获得借款。有人则在跟帖中解释称，用户提供截图中，“借款记录上的历史还清期数、待还款、历史逾期次数指的是该借款人所有借款的对应信息，不单指本标的的借款信息”。
微贷网社区中还有用户引用之前的报道称微贷网上多个借款人用同一辆车抵押借款的案例，来讨论其是否合规。
记者发现，微贷网近日发布的散标列表中，借款编号5831105和5831106对应两个不同借款人的丰田普拉多抵押续贷中，抵押车辆疑似相同，这两起抵押续贷来源门店皆为乌鲁木齐时代广场，车辆型号皆为丰田普拉多4.0手自一体TX-L，购买价格皆为68.8万元，抵押估价皆为41.75万元，行驶公里皆为179359公里，车牌号皆为新××××03。
