时间：2022-11-14 10:13:45来源：法律常识
华夏时报（chinatimes.net.cn）记者徐晓梅 冉学东 北京报道
刚刚获得网络小贷，今日头条又紧接着低调上线了小额短期借款服务“备用金”，被称为“你的应急小钱包”。
据媒体报道，“备用金”的入口相对简单且单一，用户需要在今日头条APP搜索“备用金”进入小程序才可以使用该功能。
不过《华夏时报》记者在最新版本今日头条APP搜索“备用金”小程序时，却未发现。同时，多名用户也对本报记者反映未找到入口。本报记者联系今日头条方面，截至发稿前尚未收到回复。
目前，搜索“备用金”，仅有“备用金”今日头条官方认证账号，粉丝超过200人。这样看来，今日头条“备用金”应该还处于测试阶段。
此前，今日头条的金融业务多以导流为主，拥有了网络小贷牌照后的金融之路会不会有所不同？
仍是导流？
据了解，今日头条上的这款产品与支付宝的“备用金”、腾讯的“分付”以及美团的“月付”等大同小异。该类产品大多和支付宝2018年6月推出的“备用金”的商业模式相同，如今日头条的“备用金”产品定位也是“轻松取 随时花”。
和多数小额的短期借款产品一样，今日头条的“备付金”提供的也是最高额度500元的借款，一次可借7天，还款日一次性结清，归还后可循环使用。根据备用金用户服务协议，逾期会产生一定的罚息，并会上报征信。
“备用金”首次借款免费，其后需要缴纳一定的费用才能借款。今日头条“备用金”界面显示，借500元额度，需要收取用户1.96元/笔。当然，根据系统评估，额度和费用可能会有所不同。已开通“备用金”的用户不使用时不会产生任何费用，如需关闭该服务，可在今日头条APP联系平台客服。
相比支付宝，今日头条备付金后续的借款首次续费稍微低一些。支付宝页面显示，备用金目前使用7天需要支付1.99元费用，支持提前还款，第1-6天提前还款按每天0.28元手续；如果出现逾期，会影响芝麻信用，并收取每天0.28元的费用。
该类产品的特点是额度小、周期短，不需要资产担保，为那些急用钱的用户提供借款渠道。
值得一提的是，备用金用户服务协议显示，该平台仅作为互联网信息及技术服务平台，平台内金融产品或服务均由合法有资质的机构（下称“第三方金融机构”）提供，这里的有资质的机构指云南国际信托有限公司或其他合法有资质的机构。
用户在使用平台上金融服务或产品时，包括但不限于授信、风控、贷款、贷后管理（催收）等，均为用户与第三方金融机构之间建立的独立的合同关系。同时，第三方金融机构有权独立并最终决定用户的授信额度等事宜，公司对此不作出任何保证。
也就是说，今日头条的备付金仍是做的导流业务。支付宝“备用金”的资金则由自家蚂蚁商城小贷直接提供。
另外，今日头条“备付金”的开发者为北京未来视界科技有限公司，和去年11月推出的借贷APP“满分”的开发者相同，后者为字节跳动旗下的全资子公司。
“流量变现”持久战
此次今日头条推出的“备付金”与之前推出的“放心借”形成互补，后者相对借款金额更大，两者能够覆盖不同需要的用户。
行业观察者东东告诉《华夏时报》记者，“备用金”的推出更多是试水，该产品额度小，风险也小，对今日头条的影响也小。虽然目前金融产品和服务来自第三方金融机构，但在获得金融牌照后不排除推出自己的产品，进行流量变现。另一方面，今日头条的用户本身更加下沉，当习惯使用备用金后就有转化为体系内其他金融产品用户的可能。
这几年来，今日头条持续在金融领域扎根，先后上线了放心借、华夏保险（头号保）、海豚财富、海豚股票等金融产品。
借款方面，放心借、满分、备付金更多集中在导流，但在获利上会有所折扣。作为金融科技服务商，满分不发放贷款，贷款服务由合作方提供，满分不经手不触碰客户；放心借与满分提供的贷款服务类似，合作的金融机构包括新网银行、华夏银行以及众安保险等。
如今有了放贷资质，今日头条想做的就不仅仅是导流了。全球日活数亿人的今日头条，若能把这些用户激活，那将是一笔可观的数字。
过去，今日头条更多的是靠广告收入获得盈利，在急需扩大增长点的情况下，流量变现成为一条出路。“目前今日头条的流量变现方式有限，所以在积极探索新的方式。”行业观察者东东对本报记者坦言。
刚刚上线的“备用金”就是试水阶段。他还表示，“虽然该产品额度小，但是有需求的用户却很多，再加上首笔借款免费且手续费比支付宝低，或许会吸引更多的用户。当用户形成依赖后，今日头条再适当的向其推送其他金融产品就容易攻克了。”这将是一场持久战。
当前，今日头条母公司字节跳动又把电商作为重中之重，结合其在金融领域的布局，对于打造金融闭环就更进了一步，流量变现生意也就向前了一大步。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
