时间：2022-11-14 10:41:14来源：法律常识
随着国家对个人征信越来越重视，很多人都明白，按时还款、不逾期，是决定自己未来能否顺利获得贷款，甚至是低息贷款的重要因素。
然而，尽管你没有任何的坏账、呆账，但一旦负债率过高，仍然会被银行等金融机构，判断为债务逾期的高危人群，从而影响征信综合评分，面临拒贷等风险。
负债率多少算高呢？银行有一个常见计算公式：
个人负债率=负债总额/收入总额*100%
一般来说，计算结果最好不要超过70%，这是一个分水岭。遇到风控严格的机构，大概率会被拒。打个比方，你月薪1万，但是每月还款有7000多，这种情况就属于负债过高。 值得注意的是，每个人的负债承受能力与实际情况是不一样的。有些人负债率可能达到了80%，每天却依然该吃吃该喝喝，靠多张信用卡乾坤大罗移。对于这种情况，如果不想被银行拒贷，常见方法有：
· 分期或提前还款
单张信用卡透支额度较高，可以申请账单分期业务，分成12期、36期等进行还款。这样，征信负债就会变成每月应还的本金+手续费，间接降低了个人负债率。当然，信用卡分期的手续费并不低，小周曾经做过一次研究，平均年化是18%左右，所以你可以在申请大额贷款前，想办法把本月信用卡账单提前还清，来达到“暂时降低负债”的目的。
· 注销多余信用卡
有的人喜欢办信用卡，各大银行基本都会有那么一张，但总有几张不常用。其实，这些信用卡即便不用，其授信额度也会显示在你的个人征信上。银行在审批的时候，会把你已经获取的信用卡额度纳入考量，比如，你申请了50万的信用贷款，由于征信没有污点，根据还款能力银行初步审批40万，但风控发现你名下还有20万的信用卡额度，可能最后就只会放款20万。所以，建议你注销不常用的信用卡，以免影响银行总的授信额度。 与之相反，有的人本来实际上没有过高的负债，但依然“凭实力”被拒，其中原因应该作为反面例子，引起我们的注意：
· 随意给别人做担保
给朋友或亲人做担保，其实也算是自己的一项负债。这里的担保，指的是在银行签订了协议的担保合同，这笔贷款会被银行定义为你的隐形负债，在个人征信中体现出来。不管对方能否按时还款，以后你自己申请贷款的时候，银行会因为你的担保额度过高，而降低你的贷款审批额度，或者拒绝发放贷款，所以切勿随意给被人担保。
· 名下有多笔网贷
网贷是时下年轻人最喜欢使用的金融产品，由于便捷高效，很多人都在不同平台上申请过。网贷门槛较低，对申请人的资质要求不高，常常导致年轻人消费过度、逾期等，这样一来，个人征信就不太好看。实际上，银行优质贷款非常重视申请者在网贷方面的记录，绝大多数银行对网贷过多、网贷逾期是零容忍，所以，即便你十多笔的网贷总额加起来并不多，但依然会给银行留下经济状况糟糕、资质差的印象，小周建议谨慎使用网贷。
创业失败、过度消费，是大多数人负债率高的两大原因，2020年这一趋势在银行业内部坏账攀升上得到了进一步的体现，也告诫大家，敢于负债并不会让自己过上好生活，只有合理负债，开源节流，才是最根本的解决之道。
