时间：2022-11-14 11:03:59来源：法律常识
以贷养贷、以卡养卡要不得，钱还不上不说，还有可能还影响征信！
撰文 | 岂料
出品 | 支付百科
7月15日，在知乎上有人发了这样一个求助帖子：（我）以贷养贷2年，现在负债大概5W了，已想尽一切办法，现已无力偿还，逾期10天，每天各种催收电话，手机都不敢开，我该怎么办？
类似于这样的求助帖子，知乎、微博等各种社交平台上不胜枚举，豆瓣上甚至有一个“负债者联盟”小组，每天都有人在其中分享借贷还不上的经历。
以贷养贷、以卡养卡其实就是借款人通过多个借款平台借款，来缓解自己的经济压力，用贷款的钱还贷款的钱。但以贷养贷、以卡养卡有一个致命的风险，那就是越借越多，当个人信用不能够支撑继续贷款时，资金链就会断裂，迎接借款人的就是无止尽地催收。
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以贷养贷是最好“出路”
以贷养贷、以卡养卡产生的最根本原因就是手上的钱不够还了。有消息称，拥有多张信用卡的人，近90%的人都在使用以贷养贷的方式来保证信用卡不逾期。
从量入为出适度消费慢慢地变成超前消费、及时行乐。当收入无法满足欲望时，这些人就把目光望向了信用卡、小额贷款等信贷业务。
一个月前，央行发布了《2021年第一季度支付体系运行总体情况》，提到信用卡逾期半年未偿信贷总额892.2亿元。而根据最新尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》，18 到 29 岁的年轻人中，有86.6%都在使用信贷产品。也就是说，中国有很大一部分年轻人正在使用信用卡和小额贷款，并且有逾期情况。
办理信用卡等信贷业务门槛越来越低也是年轻人超前消费得以实现的一个客观原因。网友小陈称，其去建设银行打印工资流水期间，服务人员一直在向他推销银行的信用卡业务，并声称只要近期交够3个月的社保就可以办理，办理信用卡之后能够领取饿了么等平台很多福利，同时还可以在现场免费领取电饭煲、烤箱等礼品。小陈禁不住诱惑就办理了一张信用卡。
如果说银行办理贷款尚且还有一定的准入门槛，那么市面上很多小额贷款就只需要借款者提供自己的身份证即可就是有手就行了。
当面临无法及时还款时，很多人又因为面子原因不愿意向周围人开口借钱，于是只能向新的银行办理信用卡或者新的平台借钱，以此来偿还债务。
02
以贷养贷影响征信
小叶最近要结婚了，家里准备凑个首付给他买个房，但到银行申请贷款时却遇到问题，银行人员告诉他，他的征信不好，不能办理按揭贷款。
原来小叶6年间在多家银行办理过信用卡，并通过以卡还卡的方式平衡着每张信用卡，从来没有逾期。但是因为每次的借还款记录都被上传到了大数据，银行通过分析这些数据认为他负债率过高，还款能力低，因为不予批准他的按揭贷款买房申请。
借款人的每一次操作都会在个人征信上留下痕迹，如果被银行发现有以卡还卡、以贷还贷的现象，不仅会降低信用卡额度甚至可能停掉信用卡，严重的情况下借款人甚至会被拉入网络征信黑名单。
解决以贷还贷、以卡换卡的最好方法是立刻停止继续借贷，认真梳理自己的债务情况，向借款平台告知自己已无还款能力，共同商量还款方案。不要羞于向家人坦白，应尽快告知并一起想办法解决。如果借款方较多，则先减少自己的欠款对象数量，先将欠的少的平台优先还掉，要知道欠的钱永远都是要还的。
