时间：2022-11-14 13:09:10来源：法律常识
坐标五线城市，29岁，已婚，宝宝半岁，夫妻二人均为在编体育教师，工作6年，两人每月收入到手合计大概6000元，两人公积金存款共计16000元（之前提取过公积金用于还债），每月共计入账1300元，无自己的住房，和公婆住在一起。我每周要去学校6天，老公每周去5天。公公和我的父母均无固定收入和退休工资，婆婆开小学生课外辅导部，年收入10万左右，但不补贴我们。
去年刚贷款买了一辆10万的车，首付刷信用卡，目前还欠2万2，用信用卡倒卡还，另外车贷贷了3年，目前还了9个月，还有64800元贷款，每个月固定还2400元。
一直想买自己的房子，但我们非常不善于理财，每月的收入、花销都不清楚，没有存款，只有贷款，双方父母也没有能力资助我们（婆婆不一定会资助我们买房），目前本地房价接近6000元一平，首付大约得十七八万，感觉买房是天方夜谭。
问：我该如何实现买房的愿望呢？
陪审团方案
巧妇难为无米之炊，你现在不但没有米，还欠着别人好多米呢。从理财规划的角度，鉴于你的基本情况以及收入债务情况，我并不建议你贷款买房，但既然你有这个想法，估计是对现在的居住生活情况不太满意，那给你提一些可行性的建议吧。
1、想要做哪怕是基本的理财规划，搞清楚自己的收入和支出情况是最基本是必需的，这样才能做合理的、可行的方案，所以首先得学会记账，现在很多记账软件，如果你还是嫌麻烦，可以善用支付宝、微信支付，可以看到每月的账单，但注意最好不要用花呗等借贷功能，可能会影响你之后的贷款。
2、做好了收入支出记账，就要开始开源节流，否则以你现在的每月6000元的家庭收入，就是不吃不喝，不消费不还债，想要攒15万的首付，也得两年多，节流我觉得很难，因为你既要还信用卡，还要养小孩，这都是省不了的，而且有了孩子开销会增大，可能跟之前比省不了还要多花，那么只有开源了，鉴于你们都是体育老师很难去做补课辅导之类的（当然现在体育也是升学重要一环，可能会有机会），最现实的方法可能就是利用车在业余时间做网约车，或者你再看看有什么其他可以做的兼职。
3、想要贷款买房，一定要注意控制负债，首先一定不要有逾期，如果连续三次累计六次逾期，五年内哪家银行估计都不会给你贷款，其次尽量不要使用花呗、借呗、金条之类的互联网借贷，有的银行对这些很敏感。
4、贷款之前，把信用卡都还清，因为银行会计算你的收入/负债比例，就是你的收入（看收入证明和银行流水）要大于现有负债每月还款加上房贷预期月供之和的2倍，至于怎么做到，你自己想办法吧。
1、要买房可以，你们还有至少9年时间做改变，现在就别想了。
这事得感谢婆婆，你们孩子的户口应该落在婆婆家，只要周边幼儿园小学都OK+你们俩的教师人脉+婆婆开辅导班，孩子从幼儿园到9年义务教育基本不是大问题，别家父母操心的学区房、教育资源，你们是不用操心的，还省了课外培训托管费。
2、你们是“无财可理”不是“不懂理财”，缺的是开源！
首先你们收入不高为何要负债刷卡养车？五线城市什么地方不能用一辆电瓶车搞定？虽然是体育老师，但也不能对财务完全小白吧？两人月入6000，除去吃穿孩子开销，就是“无财可理”，只有开源。最捷径的办法，挖掘现有资源：妈妈趁着休产假，夫妻中一人协助婆婆，把课外辅导机构业务扩大一些，多招点生或者办分支，提取一定的分成。既然一家子都是老师，管孩子的经验总还是有的，家长也总放心一些，不要小看现在的儿童培训市场，现在二胎经济这么火，好好瞅准现在家长的刚需，结合自己的教师特长想想办法！
红豆财商能量圈：谋求更高薪水的工作
到手合计工资6000元，车贷2400，剩余可支配收入3600元，每月要支付停车费，油费，家庭日常开销等，几乎所剩无几；而两口子都是固定工资的，维持现状不变的情况下，靠攒够首付买房确实遥遥无期。
但有个词叫“异想天开”，“想”才有机会实现。所以定好买房目标，开始找开源节流的方法肯定有机会实现目标的。
节流方面的操作：
1、记账三个月，清楚日常开销用到哪里去了，找到可以削减但不严重影响生活品质的支出项。
2、车子目前是家里的最大负债，如果利用上下班或周末兼职跑滴滴/快车的收入，不足以覆盖到车子的日常开销和月供，想快点实现买房的第一步，请把车卖掉。
当去掉车子的负债，和每月2000左右的生活开销，每月可以结余4000元，一年下来是4.8万左右。
开源方面的操作：
1、不换工作的情况下，老师是有寒暑假的时间，可以在这个时间点，利用自己体育特长或利用你妈妈辅导部多招些学生，一个假期培训班挣3-5万是问题不大。（PS：赚外快的时候，不能影响本职工作或对原有学校造成不良影响）
2、如果担心兼职对本职工作或学校有影响，外面有比学校更好的工作机会，可以让老公辞职谋求更高薪水的工作。
这样调整下家里财务和工作计划安排，再找老妈亲戚资助些，预算先买个七八十平的过渡性刚需房，一年时间以后，购房计划可以提上启程了。
1、如果车没有太大作用，首先把车处理掉。
贷款买的车，理论上每月保险、油费等支出，甚至违章罚款平均起来也要八九百元，按照一年1万元计算。信用卡欠款22000元，车贷64800元，每月还款2400元。
这个负的现金流太可怕了，按照家庭收入6000元计算，不能负担这样高的支出。应当及时把车处理掉。
2、既然想要达成自己买房的目标，那么该省的一定要省。由于跟父母一起住，按照每月1000元的生活预算，应对各项支出。
3、教师有三个月的长假，可以从事网络教课或者自媒体。假设两个人三个月时间能挣1万元，这也是一笔额外的收入。
6000元一平米的房子，在全国来说实在不算贵。买个100平米的房子，60万元。支付首付25万元，自己贷款35,0000元，按照现在1.15倍的贷款利率（5.635%），每月需要还房贷2017元。扣除公积金之后，每月自己只需要负担717元。
而且两年之后，夫妻双方的工资至少能够增长到6500元左右，相应的公积金也在增长。
同时，孩子上幼儿园可能支出再大一些。但是养成了每年攒钱的习惯，虽然可能实现不了每年七八万元的目标，但是，每年5-6万元也可以了。
仁义礼智投：没有资金支撑的刚需，不是真刚需。
年近三十，事业编制，已婚有子，想要一套属于自己的住房，是不是刚需？理论上应该算。
可是题主这个情况，有贷款无存款，月入六千，还贷两千多。住房首付十七八万，四个钱包又不给力，那么至少自己得能拿出十万才能圆梦了。
按题主的条件，刨去车贷，两人日常开销和抚养孩子的费用，估计也剩不下多少了。
投资理财也不是变戏法，做不到无中生有。要圆题主的买房梦，增加收入是首要解决的问题。
在编教师原则上不允许在外代课，另外，不知道题主夫妇是什么专业的体育老师，有没有课外代班的可能。
如果不行，就只能找其他途径的收入来源了，五线城市的话，可以考虑从信息差方面入手，另外还要兼顾当地的消费水平。手里先有了本金，然后才谈得上投资理财。
另一方面，就是要节流，强制储蓄，严格控制过度消费。比如这辆车，有了孩子，确实家里很多地方需要车代步，但连首付都是刷信用卡刷的，还要倒卡还款，明显超出了合理负担的范围。总这样下去，资金压力越来越大，什么时候才能攒出购房款呢。
综上，投帅的建议，五线城市，房价上涨空间有限，在资金量不足的情况下，买房不急于一时，先想办法增加收入，再把控制资金流向，合理规划理财方案。
切记后续能带来现金流入的才是资产，才值得投入资金。像贷款买的车这种，每月都要带来现金流出的，只能算是负债。
1、买房愿意需要自己问自己到底有多强烈，买房是自己的事情，公婆愿意借钱支持，已经是非常给力了，要表达充分感谢，和将来还款的计划。
2、理清楚自己的账是当下很关键的一步，你们花的钱只有自己最清楚，是要当下的享受还是要有自己长远的目标，花钱花到哪里了，这些都需要计算，花多了，下个月少花些，记账没人能帮忙，这个得考他们自己有意愿。
3、想办法开源是王道，体制内工作不太忙，是否可以利用业余时间发挥一下自身的技能，挖掘一下，向自己找答案，并把目光放在婆婆的钱上更重要。
既然婆婆自己办培训班可以賺钱，你们夫妻俩能否想办法办一个体育特长班，这些都可以落实到生活中开源。
增加收入，降低不必要的开销，攒首付钱，才能真正实现自己买房的目标。要不一切都只能停留在空想上。
另外，父母给我们钱也好，借我们钱也好，都是情分，不是应该，摆正态度后，日子才会越过越好。
个人认为以小夫妻目前的财务情况，还不具备买房的条件，当务之急应先把债务盘活。
小车对于这个家庭来说，已经是过度消费了，建议卖车。
1、开支高，很难攒下首付。上有老下有小，家庭条件较为一般，父母很难给予支持，而且随着孩子成长开支也会越来越多。另一方面，每个月2400的车贷，而夫妻双方的收入不过6000元，车贷占用了夫妻俩将近一半的收入，再加上养车的成本，停车费、油费、保险都要钱，一年下来也需要大几千，负担过大，很难存下钱更谈不上买房的首付了。
2、负债多，存在风险。买车时除了车贷还有信用卡负债，以卡还卡不是长久之计，特别是征信新规5月上线以后，套现风险大大提高，一旦被降额封卡，资金链就断了，进而导致逾期风险，这也可能影响后期买房申请房贷。
卖车是为了节流，可以给开支中的最大项做减法，同时减少负债压力，夫妻两人还需做好理财规划，减少生活中不必要的开支，为积攒买房首付做准备。节流了就可以进行下一步开源了。
开源，自然要结合自身优势入手比较容易。教师是时间相对充裕的职业，还有三个月寒暑假，这都可以利用起来，做兼职增加收入。
根据教育部印发的《学校体育美育兼职教师管理办法》是允许体育美育专职老师“走教”兼职的，而且体育老师并非有些人想象中那么不吃香，现在人们对体育越来越重视，体育老师完全可以发挥自己的特长兼职教授健身、棒球、排球等运动。身边不少朋友的孩子都报班学习网球、足球等运动，张嘉译主演的《我的体育老师》同样可以兼职健身教练，体育同样大有可为。
根据给出的相关信息，笔者的建议是买房这件事短时间或者几年内是不用去考虑的，原因如下：
1、64800元的贷款，每个月2400元，需要还27个月，现在已经还了9个月，还有18个月，也就是说在不增加收入的情况下，还要18个才能还完贷款，也就是说这18个月内很难有储蓄了。两人收入大概6000元，贷款只还2400元，只剩下3600元可支配的收入。加上夫妻双方方父母都没有退休金和固定收入，也就是说3600元要养活6个大、1个小孩共7个人是很困难的。
2、即便还完现在的贷款，还要负担养车钱，保险、保养、油钱七七八八的加起来，算便宜一点，也是要小一万的，这就是相当于两个人两个月的收入。
3、双方父母都没有退休金和固定收入，推测应该也是没有社保的。那么，如果还贷完后，再扣除养车的钱，剩余的钱还要为父母添置几份商业保险。4个老人，保险钱也是一笔不小的数目。
4、替4个老人买完保险后，再有多余的继续才能考虑买房这个事情，目前来看，几年以后的事情了。
目前来说，可行性的建议：
1、开源。建议男方辞职，去一二线城市去闯荡一下，就一线城市来说，蓝领收入7-8k，问题不是很大的。中介、外卖都是可行的。毕竟收入太低，需要开源。如果只守着自己老师的金饭碗，财务状况是不可能发生明显改观的，也就谈不上买房这件事了。由于双方是在编教师，不辞职是没有办法搞副业的。因为这类人是不能从事有偿报酬的副业的，参考某县副县长开滴滴被查处问责的事情。开源也就没有可能了。
2、节流。这个已经不太有可能了，3600元养活6大1小，生活开销已经很节省了，再要砍掉一部分支出，已经不太可能了。
3、被动收入。由于目前没有储蓄，也没有资产，加之需要还贷，被动收入这方面来说也不太可能实现了。
综上所述。现阶段题主应该放弃买房这个事情，等待财务状况有所改善了再进行规划。
1、统一战线。看了问题以后，我很想知道题主的老公是否也想买房子，这个其实非常关键。题主的婆婆其实是有钱出首付的，问题是如何让她心甘情愿出手相助。解决这个问题的“钥匙”在题主老公手上，俗话说“母子连心”。只要题主老公愿意出马，再采取一些策略，题主婆婆最终出钱的可能性很大。所以，问题的关键是要先做通题主老公的思想工作，然后由他出面去说服题主婆婆，以解决首付的问题。
2、节省开支。题主与老公达成统一战线，从婆婆处拿到首付后，就可以买房了。接下来就是每月还按揭的问题，假设买一套100平米的房子，按6000元每平米测算，总价60万，从婆婆处借18万交首付，剩下42万组合贷款（其中30万公积金贷款、12万商业贷款，贷款期限30年），每个月月供2000元左右。题主夫妻二人每月公积金1300元，月供缺口仅700元左右，还款压力不大。只要节省一点，就没问题。
3、想办法增加收入，并考虑是否把车卖了。买房远不止首付和月供那么简单，装修、家具、电器等等都需要花钱。建议题主夫妻二人想想有什么办法可以增加收入。另外，车子其实是负债，而不是资产，汽油费、保险费、保养费、停车费等等，一年下来开销很大。如果题主真的很想买房，是时候考虑车子的必要性，想想是否把车卖了。如果能下定决心把车卖了，其实题主夫妇的财务状况会明显好转。
1、不着急买房，买房不是一个短期目标，而是一个长期目标，发达国家水平首次置业年龄在40岁左右，30岁的年龄本就不应拥有一套房子，只有降低自己预期才能够过起幸福的生活。
2、学会记账，把之前三个月和未来三个月账记清楚，然后每月分析，自然你就会发现有些东西，没必要花费，从而节约了开支。
3、防控风险，免得现有的生活节奏被打破，现在已经比较艰难，别说一个大风险，一个20万的疾病和意外的风险，打击也很大，所以自己和孩子一个百万医疗险是很有必要的。
4、编制不能丢，这是立身根本。搞什么外快，那就看其他老师搞什么外块，常规的有人代课，兼职，还有就是做一些小本生意，街头小吃等，不知道摆什么地摊的话，就去逛一逛地摊，分析然后取经，开干。
也就辛苦这一两年，等车贷还清了，工资收入涨了，有外快了，后期日子还是比较舒服的。
建议暂时放弃购房的想法。
首先：你们夫妻消费观念需要纠正一下，生活五线城市，购车不一定是必须品，电瓶车就可绕城市一圈。而且，信用卡刷首付是理财大忌，还款时不仅需要还信用卡，还要还贷款，压力倍增。
其次：编制教师，月入6000，如果好好规划，3-4年后买房是可以实现的，可以这么做：
1、先将自己的所有债务清除，绝不可使用信用卡互相倒，多余的信用卡全部注销，没有钱就减少不必要的开支。
2、建议将车处理掉，更换低成本的交通工具。一辆车，养车最低成本，每年至少8千元。
3、新房首付款十七八万，3-4年即可凑齐：但自己首先要存够10万，然后和婆婆商量一下，借一些钱。
我觉得，现在婆婆不愿意出钱的做法是合理的，你们夫妻对金钱没有合理的规划，婆婆知道一旦开了这个口，后面可能会是一个无底洞。天下没有那位母亲希望自己的儿子活的委屈，你们首先自己要行动，让婆婆看见你们的努力，婆婆必定会主动资助一部分。
购房后，按100平计算，合计60万元。首付30%共计18万元，公积金贷款42万，20年还清，每月还款约2500元，扣除你们的公积金，每月只需支出1200元即可，比你们现在每月还2400元要轻松不少。
至于代步车，可以在你们觉得房贷资金没什么压力的情况下，购买一辆代步车，首付一定要自己存。关于借婆婆钱，一定要心存感激：这是负债，必须要还，不可有占为己有的想法。
这个案例并不复杂，明眼人都能看得出：收入少、支出多，购房遥遥无期。
首先根据基础资料做情景演练：（1）该家庭的收入出现无法覆盖消费支出的情况，每月需要依赖透支信用卡约一千元；（2）不懂理财不记账？不是重点。根据资料推算该家庭不存在过度消费，都是刚性支出；（3）汽车分期还清后，信用卡欠款会累积到一定规模，届时总资产接近于零、流动性资产为负资产，容易出现流动性危机（剔除公积金）；（4）在没有汽车的情况下大约需要5年能凑足首付，有车的情况下大约需要8年，前提房价没有再涨。
方案（靠自己）：人人常说开源节流，但是这样一个三口之家，支出只会与日俱增，不会减少（因为小孩）。因此节流效果有限，只有增加收入。建议做副业增加收入，或者其中之一换工作。
方案（靠婆婆）：如果购房需求比较迫切，建议卖车并向婆婆借款。不难看出婆婆是有经济实力的，也许正在理财。这就要看家庭的男主如何说服父母了。这里必须强调是借不是要！
总结：前路注定坎坷，认清现状、下决心！
先从节流方面看，目前你的2万2信用卡欠款和64800元的贷款都是源自于购车造成的，因此，有必要将车卖掉，一来可以减轻债务压力，二来可以节省车辆的使用成本。这对于你的家庭来说是一笔最重的债务负担和未来生活的成本。卖车会全部偿还债务，然后，建立家庭开支计划，你目前每个月偿还贷款2400元，再加上养车的成本，每个月固定节余3000元，一年就可以节余近40000元。
由于收入每个月只有6000元，所以节流的作用是有限的，目前公积金16000元，每个月1300元，一年15600元，合计大概32000元。
现在你在休产假，靠你开源是不可能的，开源的责任就落到你的老公身上。基于你老公的体育教师职业，建议可以做俱乐部教练、或者兵乓球羽毛球网球等陪练。
从现在做起先是切掉债务，然后从节流入手，每年可以节余4万元，再上公积金和每个月的公积金一年可以节余3.2万元，合计7.2万元。再加上兼职收入，近一两年应该能凑够首付。
