时间：2022-11-14 14:12:24来源：法律常识
顶端新闻·大河财立方记者 裴熔熔 徐兵
近日，网络上一张“因疫情影响，市民问银行能否延缓房贷”的截图，登上全国热搜，引起了多方热议。众多网友认为，因疫情推迟还房贷有必要提上议事日程。4月7日晚，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行也纷纷就此事进行了回应。
记者注意到，这一政策的源头发生在2020年2月。彼时央行等五部门发布通知称，受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
如今，在疫情形势严峻的当下，这一政策是否有继续延续的必要？目前河南有哪些银行可以申请？面对因疫情等不可抗力导致无法及时还贷的情况，有哪些正确的处理措施？
#因疫情推迟还房贷可行吗#引热议
“家里有一位老人，下有两个孩子，每月还要还7000多元的房贷。”4月7日下午，记者见到了家住郑州中原区的许邵隆（化名）。
12年前，许邵隆与妻子来郑州打拼，从事广告印刷。两年前，凭借多年努力攒下40多万元首付，买下某楼盘的房子。今年原本有希望住进新家，但新房迟迟未能交付。如今，一家五口仍然挤在44平方米的小房子里。
“生意也受到疫情的一些影响，每月仅能进账一万多元，而我们新房的房贷就要支付6000多元，现在住的房子房贷还有1000多元，这还不算一家人的生活开支。”许邵隆说。
他今年也曾尝试向银行申请房贷延期，但银行表示暂时没有相应政策。且因做生意的关系，虽然交房遥遥无期，许邵隆也不敢停止还贷，“因为怕影响征信”。
像许邵隆这样的案例并不在少数。
近日，一则#男子因房子被拍卖而痛哭#的消息引发社会关注。事件的缘由，正是因疫情影响收入锐减，买了三年的房子，还不起房贷，被法院贴上封条，要拍卖了，家里还有一个小孩要养活。无独有偶，一位家住昆山的网友问银行能否延缓房贷的截图，也在网上引发热议，还一度登上全国热搜。
截至记者发稿，#五大行回应因疫情不能按时还房贷问题#话题阅读量已超2.3亿，#因疫情推迟还房贷有必要提上议事日程#、#因疫情推迟还房贷可行吗#等相关话题的阅读量也已超4000万。不少网友称，“太赞成这个提议了，希望能尽快落实！”也有人表示，“疫情不应成为不还贷的理由，关键还是要靠自己想办法。”
河南多家银行的回应来了
4月7日晚，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行纷纷就此事进行回应，称受疫情影响，满足条件的客户，可申请房贷延期还款。不过从具体内容来看，存在不同的适用情形。河南是否适用？其他类型银行是否有相关政策？
大河报·大河财立方记者就此对六家银行河南省分行进行了咨询，工商银行河南省分行、农业银行河南省分行、建设银行河南省分行、交通银行河南省分行、邮储银行河南省分行均表示有相关政策，且与总行政策基本一致，满足条件的客户，可向贷款经办行申请办理。中国银行河南省分行则表示上海、吉林等地有相关政策，河南地区暂时没有。
根据各大银行的回应及记者采访获悉，各家银行的政策多适用于中高风险地区，可申请办理贷款延期的客户类型，与2020年2月份央行等五部门发布通知中一致，即重点为四类人群：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群。延期还款的时间从一个月到半年时间不等，视客户具体情况而定。
除了国有大行之外，兴业银行郑州分行、广发银行郑州分行等表示有相关政策；渤海银行郑州分行称正在向总行申请；民生银行郑州分行、中信银行郑州分行、浙商银行郑州分行等则表示暂未收到总行通知，需要等待后续政策安排。
“已经有客户向我们询问了，但这一政策在前两年有，今年还没有收到相关通知。我们也在想办法解决客户提出的问题，但是操作起来不是那么简单，分支行没有单独的权限。”某股份制银行相关人士告诉记者。
具体到河南本土机构，中原银行表示已研究出台相关政策，可根据客户实际情况合理调整还款计划与期限。郑州银行也在研究之中。
无法及时还贷怎么办？
值得关注的是，在采访过程中，记者发现，当前一些机构和个人正打着“债务规划师”“征信修复”等旗号，宣称可帮助解决债务问题或者删除征信报告中的不良记录，误导公众委托其代理维权，从中牟利。有专家提醒，面对这些“陷阱”，要谨慎对待，防止上当受骗。
那么，面对因疫情等不可控因素导致无法及时还贷的情况，有哪些正确的处理措施？
某国有行个贷部负责人告诉记者，若客户实际存在无法按时还贷的特殊情况，可以向客户经理提出申请进行协商。不然无故逾期，按照征信行业“连三累六”（近两年内连续三个月逾期还款或者累计六次逾期还款）标准，会导致不良信用记录。
“如果是疫情等不可控因素导致贷款逾期，可以向银行申请暂停还款。有些人可能因为一些原因，比如失业，导致家庭财务紧张，可以向银行申请暂停还款。不过这个暂停还款只能暂停几期，而且只是先暂停还本金，每个月的利息还是要给的。但是这种情况下也能稍微缓解一下压力。”河南某律所律师告诉记者。
除了暂停还款以外，还可以申请延长还款期限。虽说这样利息成本会更高，但是分摊到每个月的压力会变小。
“从债务人的角度来说，一般情况下，谁也不愿意欠钱不还。不论是在中国传统的社会观念里面，还是在现代商业社会里，欠款不还就是违约。”河南某金融机构贷款部负责人告诉记者，遇到这种事情，一般情况下，很多人会先采用“以贷养贷”的方式拆东墙补西墙，后面的结果可想而知，终有一天拆不动了，结果更糟，所付出的也会更多。
他建议，债务人一定要学会积极自救，寻求银行等专业人士的帮助，合法维护自己的权益。因自然灾害等不可抗力引起的购房者无法及时还贷，可以申请延期还款，虽然还需要还款，但压力会减小。同时也要与银行多沟通，陈述目前实际困难，并及时掌握最新的政策动向。
另外，他也提醒，在银行未作出回应时不可盲目停止还款，否则受到伤害的还是购房者自己。
附六大行总行层面政策汇总
工商银行：对于因为受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持。延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护，持续加强客户服务。
农业银行：对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受上述关怀政策。客户可以直接与贷款经办行联系或者可致电农行客服中心进行信息登记，经办行根据实际情况给予合理延后还款时间、免除征信及减免罚息等。
中国银行：专门出台了包括延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策。中国银行上海分行表示如果客户因疫情产生逾期，可向银行发起征信异议更正相应逾期记录。中国银行吉林分行为吉林省客户设置10天还款宽限期，在宽限期内还款不计罚息，不上征信。符合条件的客户，延迟还款期限最长3个月，如果疫情延长，还将适当延长期限。
建设银行：对符合条件的客户提供三类服务，一是最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信；二是调整账单计划，根据各地疫情情况，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；三是延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。同时，针对符合延期还款条件的客户，建设银行实施征信保护措施。
交通银行：采取多种措施对全国范围内符合条件的客户给予房贷延期还款支持。其中交通银行上海分行对线上抵押个贷客户，最高可给予30天的本金归还宽限期。对于符合申请条件的客户及其配偶酌情给予3个月还款宽限期。
邮储银行：对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。同时，对于客户关心的征信问题，严格落实征信权益保护政策，明确对因疫情影响还款不便的符合条件的房贷客户，可协助开展疫情相关的征信逾期记录调整。
