时间:2022-11-14 16:08:09来源:法律常识
有粉丝朋友问:信用卡逾期,无法全额还清,但是有稳定的工作和分期还款能力,不知道什么时间段,跟银行协商个性化分期还款,最合适?
其实,这个问题很简单,关键取决于:你有没有稳定的还款能力?
很多卡友们都知道,在信用卡逾期后,根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定,在超出持卡人还款能力的情况下,信用卡逾期后,持卡人可以和银行平等协商,达成一个最长5年60期的分期还款协议。
信用卡逾期分两种情况:一种是各种负债实在是太多了,就算所有银行信用卡都分了60期,但还是还不起。如果没有任何还款能力的话,就先保证基本生活,毕竟人权大于债务,还不如把时间花在增加正向收入上。
如果每个月还有一部分闲钱,那就先把欠款五万以上的,先协商解决了。因为,金额越大逾期罚息越高,被起诉的概率相对也高。银行起诉也是概率事件,不是必然事件,即便没有还款能力,也不要怨天尤人,赚钱才是硬道理。
另一种情况,有稳定的工作,或者每个月的还款能力都比较稳定。
什么时候去和银行协商最合适?是应该在逾期之前,还是逾期三个月以内?还是逾期三个月后再协商?
根据小编这几年接触的协商案例,给大家的建议:越早处理,才能及时止损!
原因有三:
一:无论信用卡有没有逾期,越早主动和银行沟通,讲述自己的困难情况,说明你是积极的,是有强烈还款意愿的人,而不是消极被动,想耍老赖的人。越早协商成功,才能避免更多不良后果的发生。
二:目前,大部分银行同意了停息分期方案之后,对之前逾期产生的高额违约金和利息一般都不会减免,比如说招商银行、广发银行、中信银行、国有银行等,这些银行最新分期成功的案例,很少能够做到减免。
毕竟银行是盈利机构,逾期欠款分三至五年,分期也是免息,甚至通货膨胀的损失也由银行承担,如果前期的罚息都减免了,那银行只会亏更多。
三:信用卡起诉的比例虽然不高,但是逾期客户基数相当庞大,谁也不敢保证一定不会被起诉。加上现在国家对违法催收的持续整治,银行委托第三方公司催收,回款率在不断下降,那么银行最终只能通过提高法律诉讼的途径,追回欠款,才能有效降低坏账率。
如果真的走到了被起诉这一步,再想要通过和银行调解,达到一个三至五年的分期还款协议,那基本上是不可能的。银行决定起诉了,就肯定是要短时间内收回欠款,不过小编也的确接触到,起诉之后跟银行协商,还能够达成一个长期分期还款协议,记得是浦发银行,但是因为成功案例太少,不具备参考性。
总之,如果你目前有一份稳定的工作,开支基本可以控制,最重要的是,每个月可以拿出固定的钱进行还款,并且负债构成主要是信用卡,额度也比较高,那么尽早和银行达成分期还款协议,对于你个人也是利益最大化!