时间：2022-11-14 16:48:09来源：法律常识
□楚天都市报记者 陈红 兰莎
被誉为“经济身份证”的个人信用报告，如今受到越来越多人的重视。近日，武汉市民张先生在查询征信记录时发现，他的个人信用报告被一家机构查询了，自己却毫不知情。
个人信用报告是申请房贷和办理信用卡的重要参考，其内容涉及证件号码、婚姻状态、银行贷款记录等个人重要隐私信息。个人信用报告被“偷查”会有什么后果？机构在什么情况下能够查询他人的报告？查询记录过多会有什么影响？记者就此展开了采访。
征信莫名其妙被查询
近日，张先生向楚天都市报记者反映了一件烦心事。他因打算买房，打印了自己的个人信用报告，却惊讶地发现报告上出现了一笔小额贷款公司的查询记录，而他本人坚信，从未向这些机构申请过贷款。
记者在张先生出示的这份打印文件上看到，“查询记录”栏除了几家银行的贷款审批和贷后管理查询记录之外，还显示“重庆美团三快小额贷款公司”于2019年7月31日查询了他的征信信息，查询原因为“贷后审批”。张先生抱怨说，他从未向该公司申请过贷款，也不知道这条记录会不会影响申请房贷。
本人不知情，却被查询了征信，甚至“被贷款”的案例并不罕见。记者在本地多家媒体爆料平台上看到，不少人吐槽自己遇到的蹊跷事：“我曾经通过某租房公司的网络平台租过一次房，最近查征信时却发现，该公司不仅查询了我的征信，还私自发放了一笔两万元的小额贷款”、“前段时间公司搞贷款，领导要求我提供银行流水但我拒绝了，然而让没想到我的是，征信报告里却出现了很多机构的查询记录，查询原因为贷后管理”……
记者了解到，信用记录除了自己可查询，在申请信用卡、保险审查、贷款审批、贷后管理等情况下，相关机构也会去查。那么，哪种情况下能查询信用报告？人民银行武汉分行征信管理处相关负责人告诉记者，根据《征信业管理条例》规定，信息主体凭有效身份证件，即可在人民银行分支机构征信服务网点查询本人的个人信用报告。而商业银行和机构为客户办理业务时，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。
查询他人征信需获授权
尽管按规定需有本人授权才能查，但融360维度今年8月发布的《中国大众征信意识情况调查》显示，超三成受访者在不知情或被诱导情况下，被动查询过个人信用报告。
那么，机构查询他人的信用报告需要哪些条件？一名银行业内人士说，正规商业银行在为客户办理信贷业务时，需要取得客户的身份证复印件、客户签字的授权委托书以及内部审批单，通过与人民银行征信中心对接的端口查询客户的信用报告。其他第三方机构查询他人信用报告也需要获得信息主体的授权和客户的身份信息。他判断，张先生的个人信用报告被“偷查”，可能是其在购物平台操作时误点了分期付款或涉及授信、信息查询的条款。此外租赁房屋时留下的身份证复印件，在网络平台获取各种优惠时填写的证件号码等，都有可能造成信息的泄露。
另一名来自非银行金融机构的人士则表示，机构之所以能查询他人的信用信息，也可能确实经过了客户授权，只不过授权方式很隐蔽。而此前客户在注册用户时已经登记过身份证号码等信息，因此机构在获取授权后，就可以直接调用客户信息，发起征信查询。这都是后台数据的关联交易，客户前端界面是不会直接展示的，因此在客户层面没有很明显的感知。
网络操作要避免误授权
记者登录某电商的信用平台体验发现，如果要获取服务，客户需要点选“我已阅读并同意”选项，而这些文档包括了“服务协议”。事实上，记者点开“服务协议”发现，其中便有授权该机构采集用户信息的条款，这些信息包括个人信息、交易信息、资产信息以及信用产品使用信息等。
因此，在网络上购买大件商品、办理租房、租车、装修等业务时要特别注意，认真阅读各项服务协议中关于贷款、分期、授信等条款。这些条款一般涉及对个人信用状况的评估，确定透支或授信额度，要求你填写身份、职业、收入等信息，并授权查询和报送你办理业务时的各种信息，否则审核就通不过。因此在看到相关的条款时应当审慎抉择，不能盲目点击确认或者下一步，避免个人信用报告查询的误授权，并由此引发信用等隐私信息泄露。
此外，征信被频繁查询，一直被认为是银行拒绝贷款的原因之一。最让张先生担心的，也是这一查询记录对日后申请贷款的影响。记者近日采访了多家银行和机构，有银行表示，在贷款审核过程中，银行主要参考的指标是信贷记录里发生过逾期的账户情况，特别是发生过90天以上逾期的账户数，信用报告被查询的次数并不是贷款审批参考的必要条件。也有的表示，如果个人征信记录被查询次数过多，借款人可能会被认定资金紧张，存在急于借款、多头借贷等情况而被询问原因。不过，根据借款人申请贷款产品的不同，不同机构对查询次数的考量也可能有所不同。
建议定期查询信用报告
上月底，花呗以服务升级的模式接入央行征信引起众多网友担忧。记者了解到，“花呗”“京东白条”等接入央行征信系统，意味着如果你在淘宝和京东等购物平台上出现了未按时还款的不良信用记录，可能会对未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。不过，在只要用户按期正常还款，在不逾期的情况下，对于用户来说不会受到影响，并且会留下良好的信用记录。
目前，中国人民银行征信中心运行和维护的征信系统已成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统，同时个人信用报告应用的范围也越来越广，我们该如何维护自己的征信记录？人民银行武汉分行征信管理处相关负责人表示，人民银行现在提供了包括柜台查询、自助查询机、官方网站以及部分商业银行的网银和手机银行等多渠道的信用报告查询方式，以方便公众进行查询，定期查询有助于了解自己的信用状况。建议市民每年至少查询一次信用报告，避免一些意外事件导致自身信用受损。
事实上，目前个人信用报告的查询十分便捷，第一种方式是本人携带身份证前往人民银行征信服务柜台或通过个人信用报告自助查询机查询。这种查询方式提供打印版本，每年可免费查询两次，超过两次后，每次查询收费10元，第二种是通过征信中心官网或者登陆工商银行、建设银行、招商银行、中信银行等商业银行的网上银行或手机银行进行查询，这种查询方式仅提供电子版，信息主体可以自行下载打印，不收费。
“商业银行网银或手机银行查询个人信用报告的方式十分便捷，”上述人行征信管理处负责人告诉记者，“因为商业银行网银或手机银行已经有个人的身份信息的记录，登录后只需要简单的校验身份（具体的校验方式各银行会有所不同），不需要再输入银行卡号等信息，即可以方便地通过身份验证，一般在4-12小时内收到信用报告。”
