时间：2022-11-14 18:30:14来源：法律常识
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 于丽丽 李贝贝 北京报道
近期，记者看到，有自称“神通广大”人士发布广告，称可通过某些途径降低房屋按揭贷款利率，为客户降低还月供压力，这对于多数扛房贷的人群来说，实属“福音”。这究竟是何神秘途径？
记者多方咨询获悉，目前转贷有多种方式，其中最常见的是转“经营贷”，客户通过中介垫资结清房屋按揭，然后拿到另一家银行去做抵押，同时找一家公司，以企业经营需贷款为名申请利率更低的“经营贷”。
10月17日，某转贷人士对记者称，以300万贷款为例，申请经营贷10年共收取约7万服务费，转贷后每年可节省4万多元利息。
对于该方式的合规性，业内人士表示：“房贷正常，经营贷正常，但两者链接后就不正常了。”
除了经营贷，也有人称不需消费凭证就可申请200万消费贷，业内人士称“这是骗局，目的是引导客户去网贷或小额贷款。”还有人对记者推荐比经营贷更“便利”的“房抵贷”，银行人士表示“没有听过说这个产品，市面上很乱要小心，最好通过正规途径。”
“全能”的转贷中介
近期，记者注意到，有人在短视频平台和微信朋友圈打出“转贷”广告，称可将购房按揭的利息通过某种途径降低，譬如将6.11%的房贷利息降到3.65%。
按照上述人士发布的广告，以200万按揭贷款、贷款25年为例，6.11%的利息每月还约13021元，但若降至3.65%，则每月只需还10174元。转贷后，每月节约利息将近3000元，这对于多数背负房贷的人来说，很吸引人。
转贷究竟采取的什么神秘途径？近日，记者从转贷公司、业内人士、银行人士处，进行了多方了解。目前，几种途径分别是经营贷、消费贷和信用贷，此外，一位武汉的转贷人士告诉记者还可转“房抵贷”，而武汉市一位银行人士表示，尚未听说过这种产品。
房贷转成经营贷，要先还清房屋的所有按揭贷款，然后拿这栋房屋再去新的银行抵押贷款，申请给为企业经营服务的经营贷。
那么问题来了，既然是给企业经营服务的贷款，作为个人，怎么能申请到呢？这就是目前这条产业链上的中介正在发挥的作用。
根据业内某经验丰富的转贷人士李新（化名）介绍，如果由他来办理，大概要收三笔费用，以300万贷款为例，要收300万的1.3%的服务费，约3.9万。帮客户垫资还清目前房屋所欠的所有按揭贷款，这笔垫资，中介要收万分之六的垫资费用，业内称为“过桥费”，300万每天是1800元，大概需要2万元。另外，还会帮客户注册一家公司，需要一万元。总计大概需要6.9万元的成本。
花了6.9万元来转贷，能节省多少钱呢？李新称，转贷后每年能节省大约4万多元，因为客户本身投入了6.9万元的成本，所以第一个一年半的时间，客户还没能享受到“福利”，过了一年半后，每年能节省大概4万元，10年能省40万元利息。
按照目前经营贷的政策，经营贷最长只能贷10年。李新称“多数客户能在10年内还清。如果有届时没有还清的，可以再申请一次。”
10月17日，民生银行某客户经理告诉《华夏时报》记者，申请经营贷，必须要有公司，这是国家为了支持小微企业发展而设立的一种贷款，所以贷款利息比较低，大概3.8%。申请者不仅需要有公司，这家公司还必须是要成立一年以上，并且在正常营业。申请者的房子可以拿来做抵押为公司发展申请经营贷。该银行人士还透露，目前经营贷最高可贷到和公司流水一比一的额度。
对于李新的说法，某资深地产行业短视频博主张凯（化名）则对记者表示，前几年有人单独注册公司申请到经营贷，2019年前后，相关部门规范经营贷，在这个过程中，有一部分人就被收回经营贷，原因就是发现他们的企业并没有实际经营，只是个空头公司。注册非正常经营的公司来获取经营贷，这其实属于骗贷。
张凯告诉记者，银行还可能会“下户”，就是到申请者正在经营的公司去考察，所以申请者也要准备好“经营性合同”。“银行主要是负责审核资料和相关文件，只要文件没有问题，就会放款。作为申请者，如果不够资质，就要找中介，这是一条产业链，中介会帮助搞定所需要的资料。”张凯称。
此外，张凯还告诉记者，“经营贷由于是为企业服务的，所以银行会直接放给第三方公司，这时中介会帮客户找一家第三方公司，把这笔流水做明白了，譬如让银行以公司的材料费、采购费、咨询服务费等名义发放。”
骗局的套路
在某平台网站搜索“转贷”，可以看到网站显示出很多相关业务公司。10月17日，记者致电了其中几家公司。
某公司的工作人员曹越（化名）称，不需要消费凭证的情况下，可以帮记者申请到200万的消费贷，100万用来还房贷，另100万可供资金周转。对于记者提出的需要100万用来还房贷，达到转贷后降低利息的目的，曹越称，“只要100万的话，不太好操作。”另外，曹越告诉记者，申请200万消费贷，只要提供银行流水就行。
一位银行客户经理告诉记者，目前该行消费贷暂时能贷到30万，而且这笔钱还不能直接用来还房屋按揭，必须多过几遍（多次流转）。
对于曹越的说法，曾深度接触过相关业务的刘嘉（化名）表示，“助贷中介用这个套路吸引人，然后告诉你因为各种原因办不下来，最后让你办网贷或者小额贷款。这些打着做消费贷或者信用贷幌子的，基本都是以骗为主。真正做转贷的，都是抵押贷和经营贷，最起码会告诉你需要抵押物。”
另外，刘嘉还告诉记者，有部分助贷中介通过欺骗客户，利用所谓的内部系统评级未通过，需要增加担保人，或者客户需要通过征信好、收入稳定的朋友来增加信用评分等说辞，诱骗客户找朋友帮忙，最后通过混淆概念的方式，实际上是使用客户朋友的身份做贷款。中介会诱使双方签订借贷协议，最终形成个人借贷关系。
助贷中介还非常“聪明”，刘嘉称，“在整个操作过程中，助贷中介会让客户签订合同和知情书，或者其他书面文件，最终形成证据链，证明是客户自愿行为，后期客户想再维权，基本很难。”
武汉市一位转贷业务人士陈江（化名）对记者介绍了一种贷款模式叫“房抵贷”，以贷款100万为例，利率低至3.65%，最长可以贷到20年，只需要注册一个工商个体户。经营贷最长贷10年，而且需要有企业，听起来“房抵贷”似乎比经营贷更便利。
根据陈江的描述，客户带着身份证、户口本、结婚证、房产证以及购房合同去其公司提交资料，得到批复后去银行面签确定贷款合同。然后客户再去结清欠上家银行的房屋按揭尾款，解除房屋抵押后当天就可以重新去别的银行抵押，进押完成后次日就放款，整个流程加起来7-10个工作日完成。
陈江称，目前“房抵贷”是最“科学”的方式，经营贷需要有公司，信用贷只能贷款二三十万，只有工作单位比较优质的能够贷款50万。
对于武汉市陈江所说的“房抵贷”，10月17日记者拨通了武汉市民生银行客户经理的的电话，对方告诉记者没有听说过“房抵贷”这个产品形式，同时，该客户经理提醒记者“目前市面上（贷款形式）很乱，要小心点，最好要经过正规渠道。”
张凯对记者提到，“据其所知，北京的助贷中介主要活跃在东二环和东三环之间，例如东直门的东方银座、东大桥的SOHO尚都、尚都中心、春平广场、中关村的立方庭等地区。尤其是各大银行有征信报告打印机的网点周边，常年聚集着助贷机构。”
