时间：2022-11-15 10:12:03来源：法律常识
当普惠金融不普惠，闪银还能走多远？
《中国科技投资》刘逸伦
近日，金融科技公司北京闪银奇异科技有限公司（下称“闪银”）因非法放贷被北京朝阳双井派出所立案侦查的消息频繁见诸报端。对于上述消息，闪银官方于5月13日发布了否认声明。不过，《中国科技投资》记者从闪银客户处获悉，北京朝阳区警方正在向闪银客户收集相关证据，警方询问的焦点主要集中于违法放贷和暴力催收。
实际上，闪银旗下现金贷产品，屡屡被曝光收取和变相收取砍头息。此外，借款人在闪银借款时，还被搭售保险和强制购物，致使借贷成本大幅走高，一旦逾期则面临暴力催收。警方介入、用户投诉，曾经的金融独角兽能否走出困局？
砍头息质疑
5月12日，公众号“消费金融频道”发布《重磅！坐拥1.7亿用户的闪银出事了，因非法放贷被警方调查》，文中显示，有多名借款人称：“闪银因涉嫌暴力催收、砍头息等问题被北京市朝阳区双井派出所立案侦查。”
随后5月13日，闪银就此在其官方平台发布公开声明称：“该新闻未向我司做任何求证，我司未收到司法机构与此事件相关的任何问询调查函，目前公司一切运营正常，以相关司法机构及官方消息为准。”
尽管闪银否认因非法放贷被警方调查，但自今年3月份开始，已有不少借款人接到北京警方通知协助调查的电话。西安借款人梁先生称：“其在3月12日上午9点左右接到北京朝阳警方协助调查电话”。对方称：“因闪银涉嫌违法放贷和暴力催收而征求借款人协助调查同意收集证据”。
另一方面，自今年以来，闪银旗下闪花花商城已无法正常浏览，同时部分用户在商城购物记录被删除。
2019年下半年，梁先生经朋友推荐开始使用闪银旗下循环贷款平台哼哼、瞬瞬现金贷产品，额度最高时达2800元。梁先生称，“闪银把我的借款，尤其是商城的账单删除了一部分。以前闪银的借款是按照额度大小顺序展示的，最高一笔借款2800元，商城购物达525元的账单目前已经消失了。”根据梁先生提供的贷款账单记录，2019年9月29日至2019年11月20日间，每笔借款都附有一个商城订单。
梁先生提供的部分账单截图
2017年，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求，所有贷款发放必须有明确用途，不能发放无指定用途的贷款。
上有政策，下有对策。闪银商城下单页面显示，“您可以通过购物行为证明借款用途，以下是为您推荐的商品。”然而对于用户来说，这并非推荐使用，而是借款的强制条件。梁先生称，“借款前必须在商城购买其规定金额的商品，否则无法借款。”
借款人提供的商城截图
此外，借款人在闪银商城下单的商品，其质量与价值与所扣金额价值并不相符。梁先生称：“下单后3-4天可以收到商品，但基本全是假冒伪劣产品，在闪银商城下单的日本进口小包‘海盐饼干’，其包装与日本正品包装根本不一样。其他的类似沐浴露、洗洁精类的东西，总价值也根本不值扣除的购物金额。”业内人士称，此种以借款先购物的形式“巧立名目”，有变相收取用户砍头息的嫌疑。
风波不断
比起现金贷，闪银更愿意以金融科技公司面向公众。闪银成立于2014年，创始人为支正春，公司以提供信贷撮合和居间匹配服务的新型金融科技公司自居，2014年-2018年，闪银以其BtoBtoC模式获得多轮融资，有消息曾称，2018年闪银欲赴美IPO。
据天眼查显示，闪银先后共有五轮融资，其中不乏明星资本，IDG、招商局创投、以及多家国外资本。此外，由于支正春等高管与玖富金科控股集团（下称“玖富”）的亲密关系，玖富也成为其D轮投资人之一。
然而，2019年5月玖富及其高管正式退出了闪银股东名单，这场“分手”在彼时引发行业热议。
支正春曾任玖富小微金融委托贷款业务创始及负责人，嗅到商机的支正春辞职创办闪银时，玖富除了是闪银的天使投资人，其信贷产品也由玖富协助开发。
2019年2月26日，西安21岁借款人冯洁（化名）从17楼窗台跳楼坠亡，后经媒体曝光，冯洁生前曾卷入网贷漩涡，或因还款压力过大跳楼自杀，而闪银、分期乐、爱又米等几家现金贷平台涉入此事。
闪银一时被推到了舆论风口，3个月后，玖富及其高管全面退出闪银。此外，2019年5月，闪银因从事监管明令禁止的校园贷而遭新华社点名，当年8月，《每日经济新闻》记者实测闪银校园贷业务仍在继续开展。
有闪银品牌推广负责人曾介绍：学生群体消费潜力巨大，用户结构和属性较单一，是金融产品的最佳战场。未来，闪银不定时地推出学生群体的金融产品，满足这一用户群的相关需求，加大对校园市场的投放力度。
然而这样的闪银却被冠以“全球金融科技创新50强”、“毕马威中国金融科技50强”的光环，在外界看来，它是不到5年时间，快速在全球范围内拥有1.6亿用户，月利润破亿，估值超百亿的独角兽公司。
困局待破
闪银的商业模式，是在金融机构和小微商户及个体借款者之间做个“居间者”，在闪银对外宣传的资料中，可以看到闪银做技术的野心。其称，“通过人工智能、机器学习和大数据分析技术，闪银将‘消费者-消费场景-金融机构’之间的整个消费信贷流转周期，从原来的2-4周缩短了3分钟时间，综合效率提升了6000倍。”
但技术并未成为闪银变现的直接工具，除了强制在商城购物变相收取砍头息外，闪银还被借款人投诉收取担保费、搭售保险。5月9日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（下称“《暂行办法》”），其中规定，商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费。
值得注意的是，《暂行办法》对此专门作出特别规定：“保险公司和有担保资质的机构可按照有关规定，向借款人收取合理费用。”
有助贷机构的业务主管表示，此前要求借款人额外支付服务费或手续费等，其中部分交给担保机构或保险机构充作担保费或保费的做法已经行不通，再加上助贷产品实际年化利率不得超过36%，导致助贷业务根本无利可图。银行资金成本、坏账拨备核销、运营获客成本与风险研发投入等开支等综合成本达到20%以上。
除了值得商榷的购物商场，闪银的立身之本（包含核心风控在内的金融科技）也受到冲击。闪银在线下场景面向金融机构收取风控费或技术服务费，在线上由于承担导流作用，除了收取风控服务费外，还会收取流量费。有知情人士称，去年下半年闪银疯狂向行业各大机构推广流量，但监管一再强调，银行与助贷机构合作不得将核心风控外包，此次出台的《暂行办法》对于银行与金融科技技术公司合作也作了相应规定。
此外，闪银还存在泄露个人信息的质疑。有借款人称，在闪银平台提交借款资料后，一天后有诈骗者电话联系借款者为其重新绑定闪银扣款卡，并详细告知其姓名、电话、身份证、银行卡开头和尾号、贷款时间和金额。在21cn聚投诉中，已有多名借款者表示接到类似电话，其中有借款人因其提供详细信息上当受骗。随着个人信息数据的严监管，闪银的征信业务也存有风险。
近一两年来，闪银显然走向了一条下坡路，从明星独角兽到司法机关介入，闪银究竟面临了怎样的困境？就上述问题，《中国科技投资》向闪银发函问询，截至发稿前，未获回应。
