时间：2022-11-15 11:01:08来源：法律常识
作者：财女扒卦
许多人觉得，有货真价实的抵押物，就算借款人还不上钱也能变卖抵押物还本付息，应该是稳赚不亏的吧?财姐想说，未免太天真。先讲个“情怀系”车贷的故事，大家随意感受一下。
16年4月1日上线的车贷平台万顺网，真是对得起愚人节这个时间，给大家“愚”得里焦外嫩。
万顺网主打车辆质押贷，“质押”是相较于“抵押”更稳妥的借贷形式，即借款方的抵押车归平台保管，防止出现借款人开车跑路或车辆损坏的情况。这样一来，投资人通过平台将钱借给车主，即使借款人不还钱，平台可以随时卖车还款。平台官网还放出了车库24小时监控直播，一切都是那么的令人安心。
同时，项目的信息披露做的也不错，以18年1月15日发布的质押借款“熊先生传祺GS5越野车质押借款”为例，平台上传了借款人身份证、车辆照片、车本照片、借款合同等相关信息，车辆估值74000元，借款57000元。相关资料详细且合理，车辆根据估值变卖了也足够还本付息了，足以说服投资人，这波不亏，上!
其实在今年的1月7号，万顺网就开始出现逾期标，15号万顺网发布了逾期公告，随后平台曝出消息，16日凌晨万顺网车库遭到20人“有组织”的抢劫，40多辆车被一抢而空……20人抢40辆车，且短时间内不见踪影，财姐只能说是神操作了!
事情的发展显然让投资者们来不及反应，紧接着平台实际掌控人钱红权发布了一篇声泪俱下的“致万顺网投资人的一封信”，那真是梦想与情怀齐飞。
信太长不截了，感兴趣的可以自行百度。有看不下去的投资人网上回应称：
“钱红权，你的梦想，凭什么让别人买单?”
或直接怼之——
“这年头，到底是骗子都是演员出身，还是演员都是骗子出身?”
更多的投资者是感到无奈，想问一句关于抵押物的机会都没有，别忘了车库 “被抢”，只能喝下这碗苦涩的鸡汤!
1月17日，万顺网钱红权在网贷巴士发帖“卖股份”，称愿意卖出万顺网70%的股份，用于兑付投资人的本金。
原本是货真价实的质押车贷，质押车却一夜之间不翼而飞，最后竟需要创始人卖股份兑付本金，果然你以为的不一定就是你以为的，甚至跟你以为的恰恰相反!这张照片打脸打得啪啪响，真是让人不忍直视。
现在似乎也只能期待钱总“卖壳”成功，让投资人能够挽回损失了。然而直至今日3月22日，万顺网首页原本该在2月15日回款的标的依旧显示“还款中”。
同样的悲剧，不同的剧情，之前提到过的“国资系”车贷平台金豆包，去年8月份出现逾期后，平台也发布了逾期公告称：“平台将对借款人的抵押物进行变卖”、“抵押物可完全覆盖项目借款金额”。然而半年过去了，传说中的回款并没有兑现，现在二手车这么难卖了么……
这些爆雷车贷平台的共性就是，发标时各种“真诚”，出事了想要抵押物变现就会出现各种“意外”，投资人所期待的变卖回本没有开始就结束了。
看了这么多案例，是不是感到不会再爱了?别误会，其实问题并不在抵押贷本身，抵押物原本是提高投资人资金安全性的保障，而这两个平台在抵押物变现时的各种“戏码”，只能说明问题根本不出在变卖环节，而是从抵押物的真实性上就值得怀疑了。
实际上，只要有心，这样的平台在暴雷前都是有迹可循的，豆包金服和万顺网，在暴雷前就有这样的共性：①实际控制人没变，但法人信息都发生了变更，虽然还是实际控制人，但已经大大规避了违规的法律成本;②都存在重复发标的情况，同一借款人重复借标，或借旧还新，假标和自融的可能性极大;③暴雷前都推出了高额返利活动，运营成本过高，最终走向崩盘;④都没有对接银行存管。
当然，正规的车贷平台也不能保证所有借款人的还款能力不出问题，但平台会通过完善的催收及变卖流程，对投资人本息进行赔付。
想在车贷平台投资的朋友可以了解一下车贷逾期后，平台都需要做哪些事情，这样对自己收回本息有一个合理的时间期望：
①当借款人还款出现问题后，平台一般会进行催收，如电话催收，或前往借款人居住、工作地址进行催收;
②若借款人拒不还款或无力还款，平台会与借款人协商变卖抵押车，协商一致就可以愉快的卖车还款了;
③若借款人联系不上，或不同意卖车，无法协商一致，又超过了合同规定的逾期容时(就是发生逾期后，平台会给借款人一定的时间周转、筹钱还款，不会马上变卖车辆，不同平台具体规定不同)平台可以向法院提起诉讼，要求处置抵押车，法院拍卖后所得用来偿还投资人，如果拍卖后的钱不足应还金额，平台可以继续起诉借款人直至还清;
这种情况下我们算一算，假设逾期容时为1个月，法院起诉1个月，车辆变卖或借款人执行还款1个月(能那么痛快还清就不用上法院了)，投资人至少也要3个月的时间拿回本金，以上是假设的粗略算法，发生逾期后，正规平台会向投资者同步催收变卖的进展，投资人也只能“既逾之则安之”，至少有抵押物的情况下，回本只是个时间问题，这么一来比被跑路的幸福多了!(乐观脸)
④在实际情况中，有一些车贷平台在发生逾期后不久，就给投资人还本付息了，这种平台一种情况是使用了风险备付金，但备付金根据“去刚兑”的规定已经取消的差不多了;另一种情况是，平台选择与第三方担保公司合作，发生逾期后，第三方担保公司第一时间给投资人还款付息，以上的①②③的流程就由担保公司去做了，这样的平台借款人也安心不少。
所以选择P2P网贷平台进行理财时，了解平台与第三方担保公司的合作形式就非常重要!
