小象优品逾期怎么协商,小象优品的借贷

小象优品与云南信托合作的关键问题并不在助贷。

虽然近年来消费金融服务在迅猛发展。然而，做一个正经分期电商，和做一个高利贷分期电商，两者还是有区别的。近日，与小象优品合作的云南信托被地方监管层责令整改，遂引业内再次质疑助贷模式的合规性。但实质上，从地方银监披露的细节来看，小象优品与云南信托的合作模式并非助贷，而是通道业务。不妨借此机会，来梳理一下平台与信托常见的合作模式，以及这些模式中可能面临的合规问题。

简要事件回顾：

据目前公开流传的“中国银行保险监督管理委员会云南监管局信访事项处理意见书”指出，云南国际信托与小象优品的违规之处主要有三大方面：违规将部分授信审查、风险控制等核心业务委托外包给第三方机构；违规发放一浮到顶的过高利率信托贷款；云南信托与源石云公司（小象优品所属公司）存在不当业务合作，为无放贷业务资质机构放贷。

而除了云南信托以外，小象优品的资金方还包括渤海信托、民生信托、西藏信托、南京银行、昆仑银行、北银消金、长银消金、沛和小贷、爱施德小贷、新浪易融等。加之眼下通过助贷模式与第三方平台（各类金融科技公司、新金融平台或电商等）合作开展消费金融业务的持牌金融机构众多，因而云南银保监局对云南信托发出的这道整改意见，被业内理解为是地方监管局对于本身无牌照的助贷机构“亮红灯”的讯号。

但实质上，这个理解存在误差。

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助贷和通道业务是两回事

实质上，比起银行、消费金融公司等资金来源，信托在业内看来是个更灵活的合作对象。因为信托的万能通道功能，第三方平台与信托的合作模式不仅有助贷，还可以有通道业务。

据云南银保监局的处理意见书原文，云南信托与源石云（小象优品所属公司）的业务合作模式为：源石云公司作为一般委托人投资于云南信托设立的“云南信托-云象2号集合资金信托计划”，该信托计划又投资于“云南信托-普惠2022号单一资金信托计划”，“云南信托-普惠2022号单一资金信托计划”用于投资发放信托贷款。

同时，云南信托与源石云公司签署了信托资产服务顾问协议，约定由源石云公司作为资产服务顾问，为普惠2022号信托计划项下资产提供包括潜在借款人，对借款人资信进行初步审查，对贷款方式作出初步贷款审核意见，保证合同签署均为借款人本人完成，手机和保管借款人贷款资料等服务。

“这其实是个通道业务。”多位熟悉撮合第三方与信托公司合作的业内人士都对周观新金融表示，并非助贷模式。而在上述通道业务中，源石云是委托人，而据《信托法》规定，委托人可以是具有完全民事行为能力的自然人、法人或者依法成立的其他组织。且委托人有权了解其信托财产的管理运用、处分及收支情况。并且，委托人可以是受益人，也可以是同一信托的唯一受益人。此外，《信托管理办法》也明确了，贷款信托属于资金信托范畴，即受托人接受委托人的委托，将委托人存入的资金，按信托计划中或其指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款，并负责到期回收贷款本息的一项金融业务。

因此，从业务模式看来，上述合作在业内来看并无不妥之处，是常见的通道业务，而且对于第三方平台而言，这种模式要比助贷更为灵活，只要自有资金来源合规合法，做委托人并没有问题。那么，问题出在哪呢？

贷款利率和信托管理流程。

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利率踩红线 信托管理存bug

无论是从中国银保监会云南监管局信访事项处理意见书中提到的赵女士借款案例，还是从“聚投诉”公众投诉平台上披露的投诉案例来看，综合费率与法定利率红线擦边甚至超越红线，是小象优品常惯用的操作。

图片来源于聚投资案例

如上图案例，借款20000元分12期归还，每期本息一共2266.67，综合费用计算下来，年化利率为36.0002%，已经超过36%。若采用IRR的计算方式，年化利率将高达60.96%。

而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用于法律若干问题的规定》第二十六条，人民法院仅对“借贷双方约定的利率未超过年利率24%”的利息支付请求予以支持。

此前，最高人民法院出台的规定也已划定了利率的两条红线：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的 ，人民法院应予支持；借贷双方约定利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效。

行业通俗理解而言，即年化超过24%的部分，法律不予保护；24%至36%的区间通常由双方协商解决；而超过36%则属于违规高利贷。而根据“聚投诉”平台公开的统计，小象优品利率踩红线的投诉并非个案，相关投诉帖多达七千多条。

除此之外，从前述赵女士的借款和还款记录可见，其在借款时，放款方显示是“云南国际信托有限公司”，贷款合同也出自上述“云南信托-普惠2022号单一资金信托”计划，但赵女士还款的时候，收款人则变成了“无锡源石云科技有限公司”。

这在一定程度上暴露了云南信托的管理流程问题，按照规范的管理流程，即便源石云（小象优品所属公司）是信托计划的委托人（应该也是受益人），赵女士从信托借来的钱为何能直接还到委托人的账户里去？？？

无论是这个问题还是利率红线问题，小象优品和云南信托（官方联系方式未能接通）均未给予周观新金融正面答复。而小象优品只称目前业务正常进行。