时间：2022-10-28 22:10:11来源：法律常识
来源丨Beta理财经理家园
最近，由周迅、黄磊、秦海璐等主演的热播剧《小敏家》频频上热搜，引发了很多关于家庭生活的话题讨论。
其中，秦海璐饰演的李萍是一位教育集团高管，她与第一任丈夫陈卓育有一个女儿，离婚后遇到了现任丈夫洪卫，俩人携手共同把公司发展的越来越好。可是，洪卫突然被警察带走，原因是其企业CTO指控他挪用公款、税务不合法，虽然洪卫表示毫不知情，但最后还是被判四年，同时所有资产均被查封。
而李萍作为家庭资产的共同持有人，也未能幸免，看着豪宅被查封，所有的物品均不能带走，一夕之间过往的拼搏全部化为乌有，但是作为母亲的李萍并没有担忧自己已经无家可归了，仍旧第一时间想着国外念书的女儿陈佳佳。
在剧中，有一幕李萍走向银行工作人员询问：前几年在银行设立的信托，里面是留给女儿的钱，是否会受影响？
银行工作人员很明确地告诉李萍：“这个您放心，您当时设立保险金家族信托的时候，财务状况很好，资金来源也合法。”
所有资产均被查封，但给女儿设立的保险金信托却能“幸免于难”，这到底是什么？真的如电视剧里所说，不会受破产影响吗？
01
什么是保险金信托？
保险金信托，是指以保险金或保单受益权作为信托财产，由委托人和受托人签订保险金信托合同，当达到保险合同约定的赔偿或给付条件时，保险公司将保险金交付于受托人，由受托人按照合同约定的方式管理、运用信托财产，并将信托财产及收益，按约定分配给信托受益人的一类家族信托。
根据保险产品的不同发生身故理赔或满期保险金的不同，有两种保险金信托的设立方式：
第一种是身故保险金信托，被保险人身故后，身故保险金直接进入信托，由信托公司为受益人的利益进行管理与运作。
第二种是生存金信托，作为身故保险金信托的升级版，即被保险人生存时，生存金和分红进入信托，由信托公司为受益人的利益进行管理和运作；若被保险人身故后，身故金继续进入信托，由信托公司为受益人的利益进行管理和运作。
02
为什么要选择保险金信托？
保险金信托可不仅仅只是签两份合同而已，至少还要走以下的流程：
1.保单要保人先与保险公司变更保险理赔金汇入账户，批注为某信托公司信托财产专户。
2.由保险要保人（委托人）与信托公司签订信托契约，约定信托内容及信托财产运用方式。
3.保险事故发生时，由保险公司将保险理赔金移转至信托专户，信托契约正式生效。
4.信托公司依信托契约管理、运用信托财产，并将信托财产定期给付信托受益人。
既然保险金信托这么“麻烦”，那么为什么还要选择保险金信托呢？关键在于它可以减少未来的不确定性，将保险和信托结合起来，可以实现更多财富管理需求。
我们不妨先来看看保险和信托的优劣势：
通过上表可以看到保险的优势刚好可以弥补信托的劣势，而信托的优势又恰恰弥补了保险的不足。除此以外，保险金信托还有以下优势：
一、保险锁定利益、撬动杠杆、规避风险
保险可以撬动财富杠杆，比如终身寿险，总保额是大于总保费的，越早投保，杠杆越高，放大了在未来确定能够传承给家人的财产规模。
比如50岁的金先生趸交800万的增额终身寿险，经过复利累积，90岁时身故保额就增为3000万，撬动了近4倍的杠杆。
通过锁定几十年的复利累积，不仅撬动了杠杆，也降低了信托的运营费用，规避了几十年的风险。
二、信托完成更复杂的财富管理需求
保险金信托在保单有效期内是一份保险计划，当达成理赔条件、保单赔付后，保险金进入信托账户，保险合同终止，信托财产才开始真正运作，因此可以把保险金信托看作对保险金再管理的工具。
还是拿金先生举例，他担心自己不在后，子女一次性获得大量保险金，有挥霍资金、败光家产的风险。此时，保险金信托就可以发挥作用了。可以按照金先生的意愿来分配这笔保险金，比如每个月给孩子多少钱、上学、创业给多少钱等等，都可以提前约定好。
三、给高净值客户更多选择
家族信托的起投门槛较高，一般需要达到千万资产以上；而保险金信托的达到300万以上就足够，门槛降低了很多。
保险金是最少争议的财产，而单独以资金设立家族信托，需要对资金来源、完税证明、反洗钱等进行一系列的尽职调查，因此，保险金信托设立流程比纯资金家族信托简便得多。
四、防范婚变带来的资产分割风险
婚姻的破裂往往伴随着财产的分割，近些年来，离婚登对数逐渐增多，谁都不敢保证爱情永不变质，婚姻破裂不仅会带来情伤，可能还会伤财。此时就可以使用保险金信托为孩子的婚姻风险提供事先有条件的隔离与分配。
信托设立后该存款既不属于子女的夫妻共同财产，也不属于子女的婚前或婚后的个人财产，且具有相当程度的保密性，避免伤害夫妻感情。
五、一定程度上帮助实现被保险人或受益人债务风险隔离
保险金信托在保险端，通过对保险架构的设计，可以在一定程度上实现隔离保护功能，在保险金进入信托账户后，保险金的名义所有权发生了转移，隔离保护功能再次得到加强。
保险金没有税务问题、没有婚姻财产混同问题、也不存在债务纠纷，因此，保险金是争议最小的、专属于受益人的财产，基于这种法律架构，保险金信托在资产隔离保护方面优于其他单一金融工具。
03
结语
没有人能够预见未来，但我们可以合理利用金融工具来减少未来的不确定性。
目前信托在国内发展的时间不长，保险金信托也是近两年开始进入公众的视野，不过因为它的种种优势，巧妙地将保险和信托的功能结合，实现了1+1＞2的效果。可以满足一大批中高净值客户的财富管理需求，尤其是在当前日益复杂的投资环境下，给传富提供了更精细化的规划方案，就好比瞌睡来了送枕头，真的是恰逢其时。
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