时间：2022-10-30 02:25:05来源：法律常识
最近几年，婚前协议越来越流行了，在很多社交平台或微博话题中，我们都能看到关于“婚前协议”的各种热议和讨论。
即便是很多“婚礼主持人”，也会经常在朋友圈分享其所见所闻。但留心观察你就会发现，签婚前协议暴露了很多现实问题。
图片来源：虎扑论坛
婚前协议，保护了财产伤害了感情
提到婚前协议，很多人马上会想到默多克与邓文迪、王力宏和李靓蕾等富豪或明星的婚姻事迹，他们婚前的这种协议一直被视为“算计”工具。
不过，话又说回来，虽然婚前协议在降低离婚成本、保护朋友和家人、保护自己的财产利益等方面作用不小，但试想一下：兜比脸还干净的年轻人，还要签协议吗？
所以，从某种程度上说，婚前协议保护了婚姻财产，但会伤害感情，可能仅有利于其中一人，在婚前将这种冰冷的合同甩给爱人，很难保证对方不会多想，也很煞婚前风景。
图片来源：某情侣的微信聊天，制图：金小鹊
一个很现实且敏感的问题是，甜甜蜜蜜的小情侣正准备步入红毯走入婚姻的殿堂，却突然被对方要求签婚前协议，这种突然到来的“理性和现实”会让另一方感觉不被信任，怀疑这段感情不是“真爱”，好像是还没结婚就在“算计”未来离婚的风险及收益保护，很可能就此埋下婚姻不幸福的祸根。
莎士比亚曾说过，“爱情里面要是搀杂了和它本身无关的算计，那就不是真的爱情。”
婚前协议充满了理性，维护了婚姻财产利益，但却伤害了感情！但如果不签，那又保护婚姻财产和利益呢？有没有其他更好的方式，能够既维护了夫妻感情，又能达到保护婚姻财产的目的？
答案当然是有！那就是保单！
保险，让幸福婚姻更有保障
这些年来，中国社会有个突出的问题，就是离婚率逐年升高，而结婚率却在不断降低。
根据民政部的统计数据，我国的离婚率（2019年）已经高达43.53%，差不多每10对夫妻，就有4对离婚，而2021年的离婚率却高达50.68%，平均离婚时间是婚后3年。同时，2021年结婚登记的夫妻有763.6万对，创1986年以来新低，与2013年高峰相比，减少了43%。
数据来源：民政部；图片来源于搜狐网
这种离婚率和结婚率的巨大反差，容易让人产生很多不安全感，对婚姻有信任危机。而当婚姻关系出现问题，家庭财富就会面临很多风险：财产分割、财产混同、私自转移隐匿财产、担保责任等。
尽管如此，但很多还是向往幸福婚姻的，要想不影响夫妻感情和婚姻幸福，又想让婚后的财产得到保障不至于在婚姻破裂时受伤，只有配置保险是上上之策了。
保险不仅是法律承认和保护的，更能通过保单能实现账户独立，避免财产混同。同时，通过保单还能实现资产代持，（对子女）婚内指定赠与或继承等。
制图：金小鹊
配置保单，一般有两种情况：一是婚前保单，二是婚后保单。我国保险相关法律规定，如果婚前已经完成所有缴费，包括一次性或者分期支付，则该保单属于个人的婚前财产，无需分割。但若婚后分期缴费，则财产分割情况就有很多种，在离婚分割财产时也有多种法律适用的情况。大家可以多去翻翻我国的《民法典》、《保险法》等等。
婚后保单，是婚后以夫妻财产投保的保单，无论是为夫妻双方还是为其他亲属投保，均属于夫妻共有财产，在离婚时需要进行分割，除非对方主动放弃该权益。具体在分割办法上，也有多种情况，可在具体购买时咨询专业的保险及法律人士。
如果你仔细研究我国的《保险法》和《民法典》等相关法律规定后，你就会发现，在婚前购买保险，订立保险合同，特别是一次性或短期内缴完保险费的大额保单，对于婚前个人财产保护特别有用，比如大额终身寿、一些分红型寿险、年金险等等。这些保险不仅被视作个人财产，且此后该保险产生的收益也是属于个人财产。具体的细节可在购买时咨询你的保险顾问或专业人士。
制图：金小鹊
用保单来隔离婚姻财产，保障个人财富，不仅不会伤害爱侣的感情，而且会让爱侣觉得跟你一起生活是一件明智又有保障的事情。为什么呢？这跟婚前协议有着质的不同：婚前协议是一方要跟另一方签协议，有很多规定和约定，最后诉诸法律生效的时候，会让对方产生极度不安全感。
保单则不同，保单作为一种资金的管理工具，因为长期稳定的结构，以及特殊的属性，堪称婚前财产的“现金保险库”，还能防止财产混同，实现婚姻财产的保全。
同时，购买保险操作手续简单，且隐蔽性强，很多保单的赔偿金都算作个人资产，而如果保单规划的好，年金和寿险都可以通过设计成为一方的个人资产。
图片来源：摄图网
还有一点，配置保单是财商高，会理财的表现，对方不会因为你买保险而产生婚姻的危机感，Ta甚至还会紧紧靠着你，不断加深你们的感情，毕竟，你有那么多保险保障，作为另一半的Ta，无论从感情上还是其他方面，都乐见其成。这就是保险的情感融合价值。
所以，你会看到现今有一种社会现象，就是很多父母把保单当做“嫁妆”或“聘礼”赠送给子女，或者礼物送给自己关心的人。这就是巧妙地运用保险，通过指定受益人的方式，能够很简单地明确财产的归属问题，也不会明面上伤害小夫妻之间的感情。
甚至在未来，这些保单还能为子女的婚后生活提供稳定的现金流，保证小两口的生活水平。有些父母还会在受益人和被保险人做区分，一旦出现婚姻纠纷，小两口并不“拥有”这份保单，这份财产也就无从分割。而父母可以随时选择停止释放现金流，等事情结束后再做决定。这又会从经济方面对子女的婚姻加以约束和保障。
此外，保险在基本的保障功能之上，还有财产隔离、避税、避债、强制储蓄、稳定现金流、收入补偿、损失补偿等多种强大的功能，还有财富传承与情感融合的价值。
举个例子：
现在社会上有些恶人居心不良，他们经常会抱着“娶独生女、发绝户财”的思想来找结婚对象，等真正结婚后就各种“算计”婚姻财产。这种案例，我们在电视小说里，或现实生活中都看过或听过。
可能有人会说，“赶紧劝阻可能受伤的那一方啊？！”这做起来很难的。
当我们在热恋中并准备谈婚论嫁的时候，往往是感情浓度最高的时候，这时候很难听进别人的劝告。
等到木已成舟，步入婚姻后，那些功利性的婚姻对象就露出“真面目”了，他们会为了利益，不择手段。有句话叫“在利益面前，永远别尝试去考验人性”，因为结果很容易让你失望。
图片来源：网易生活
所以，为了防范和杜绝这种情况，最好最高明的方式，就是利用保险工具来指定受益人，如此一来，还能绝了那些想娶独生女发财的不良居心。
写在最后
曾经在网上流传着这样一句话：法律是事后的冰冷，保险是事前的温暖，善用保单保护好自己的资产是一种智慧。
在这个离婚越来越频繁和无感的时代，我们最智慧的选择，就是利用保险的多种功能和独到优势，去有效预防财产被分割，保障自己的长期利益，以及在长期增值的过程中获得稳定的现金流。
最后分享一句话，和大家共勉：智商决定人生高度，情商决定人生宽度，险商决定人生厚度。
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