时间：2022-10-24 18:31:04来源：法律常识
9月份有结案两宗腰椎间盘突出的理赔案，情况完全不同
腰椎间盘突出理赔案一
所投产品：公司投保雇主责任险
保险责任：24小时意外+工伤责任
经过：2021年2月，客户因为搬动重物不慎扭伤，诊断腰椎间盘突出，经长期治疗及休养后，申请理赔，2021年9月最终赔付1369.62元。
理由：腰椎间盘突出及治疗费用不属于意外险保险责任范围，此次手术及住院费用不予理赔。赔付急诊部分费用。
腰椎间盘突出的成因，主要是首先本身存在退行性病变，再由外力反复作用加重退变程度，遇到外伤就会导致腰椎膨出的情况。由于本身病变在先，所以目前绝大部分的意外险及含意外责任的产品，将腰椎间盘突出一刀切，剔除在意外险的保险责任范围外。
条款：
腰椎间盘突出理赔案二
所投产品：百万医疗险
保险责任：住院、手术、特殊门诊
被保险人腰椎间盘退化症引起住院手术，总共费用约15万，社保报销约7万，百万医疗扣除1万免赔额，及除去部分不合理费用后，2021年9月总共核赔约6.5万。
百万医疗是包含住院手术费用，投保前没有腰椎相关病史即可。
关于腰椎间盘突出理赔解读
两个案例都是腰椎间盘突出的情况，理赔结果大不一样，原因有二：
1、是医疗技术的发展，病因的明确；
2、是投保的产品不同，保险责任范围不同。
行内有句话，叫买对赔好！只有买对了保险才能理赔。
属于意外的责任范围，例如扭伤、猫抓狗咬，通过意外险可以理赔；
像住院、手术（非意外引起的），含住院医疗保险可以理赔；
举例：像胫骨骨折手术“理赔记（26）| 左胫骨骨折”，既是意外、又需要住院的，意外险+住院医疗均可理赔。
所以，合理而全面的保险方案是必须的，否则会出现覆盖不到的情况。
PS：雇主责任险是由企业进行投保，包含员工24小时意外保障、雇主用工风险。但，是否给员工提供疾病保险保障，企业会根据预算安排，福利好的企业带有员工门诊、住院，甚至可以带家属入保；预算紧张的企业，最低也会为员工配备意外险，进阶会配备雇主责任险。