时间：2022-11-21 22:36:06来源：法律常识
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为弥补交通事故造成的车辆损失，许多车主都会购买机动车损失商业保险。发生保险事故后，投保人、被保险人应当及时报险，若因未及时报险而遭遇拒赔，那就得不偿失了。近日，唐山市路北区人民法院就审理了这样一起保险纠纷案件，因驾驶人故意或重大过失延迟报案，造成事故不能核实，法院认定保险公司无需承担赔偿责任。
基本案情
基本案情：交通事故后未及时报险并驶离现场，两日后才报警，交警对事故经过未予确认，保险公司拒绝理赔
2019年5月5日，曹某某在某保险公司购买了机动车损失商业保险，保险期自2019年6月13日至2020年6月12日。2020年4月13日16时05分，曹某某给保险公司打电话，称其于4月12日22时50分驾车行至环岛时撞向路边护坡，致车辆受损，要求保险公司对其理赔。保险公司立即派员出险，并告知曹某某立即报警，曹某某当时未照做。在保险查勘员多次告知后，曹某某于4月14日向交警部门报案。因事隔时间较长，已无第一事故现场，交警部门未向曹某某出具事故认定书，而是出具了一份道路交通事故证明，内容为“当事人报警称：上述时间、地点发生交通事故。驾驶员状态无法确定。”后曹某某携道路交通事故证明及维修票据找到保险公司索赔，但保险公司告知：因未及时报警、报险，导致事故性质及驾驶人状态无法核实，保险拒赔。
曹某某无法接受，遂将保险公司告上法庭。保险公司答辩称因曹某某未及时报警、报险，导致其对车辆损坏原因及驾驶人是否酒后驾驶等情况均无法核实，曹某某故意或因重大过失延迟报案，保险不予赔付。庭审中，曹某某主张其车辆确因事故受损，并提交事故当日的行车记录仪视频。视频显示车辆行驶过程中撞向路边偏坡，后车辆停驶，经过的路人询问驾驶员是否需要报警，但驾驶员表示拒绝，后驾驶员自行联系救援车辆将事故车拖走，行车记录仪录音还显示驾驶员在事故当天和人约定当晚吃饭喝酒，并在行车期间多次为他人解答保险理赔、二手车车况问题。
保险公司对曹某某的主张不予认可，称曹某某提交的行车记录仪不能确定系被保险车辆的行车记录仪及驾驶员系曹某某本人，而且根据行车记录仪录音可知，驾驶员和人约定当晚吃饭喝酒，且驾驶员懂得保险理赔流程，其事故后却未报险，在路人提醒后亦未报警，存在故意或重大过失，不同意理赔。
法院判决
法院判决：因原告故意或重大过失延迟报案，保险公司无需承担赔偿责任
法院经审理认为，曹某某提交的道路交通事故证明的内容主要为其单方陈述，交警部门并未对事故经过予以确认，且明确注明“驾驶人状态不明”，而曹某某提交的行车记录仪视频亦未显示事故车辆信息、驾驶人身份及生理状态，因此，曹某某提交的证据不足以证明被保险车辆发生了保险合同约定的保险事故。此外，根据行车记录仪的录音内容，驾驶人对车辆保险理赔问题较为了解，但其在发生事故后却未及时报险，在路人提醒报警时表示拒绝，在保险人员告知报警时仍未照做，两日后原告才选择报警，有违常理。曹某某未及时报险、报警的行为导致了事故经过、性质、驾驶人的生理状态均无法核实的后果，其存在故意或重大过失，故保险公司有权拒绝理赔，曹某某诉请的车辆损失应由其自行承担。据此，法院判决驳回了曹某某的诉讼请求。宣判后，双方均未上诉，现判决已经发生法律效力。
法官说法
法官说法：保护事故现场系法定义务，发生交通事故后应及时报警、报险，并保护事故现场不被破坏
我国道路交通安全法第七十条第一款明确规定，“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当表明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。”可见，在发生交通事故后及时报警并保护事故现场，是驾驶人应尽的法律义务。曹某某未在第一时间报警，且自行离开事故现场，导致第一现场被破坏，造成事故无法核实，违反了法律规定。
我国保险法第二十一条规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”第二十二条规定，“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”
因曹某某提供的道路事故证明内容仅是其个人陈述，并非交警部门对事故经过及责任的确认，其提供的行车记录仪视频亦未证实事故车辆系被保险车辆及驾驶人身份、状态等，因此，法院对其主张的事故经过及车辆损失情况未予认定。此外，曹某某本人对机动车保险理赔事项较为了解，但却未及时报险，在路人及保险公司人员提醒后均未及时报警，存在故意或重大过失，对造成事故无法核实的结果负有不可推卸的责任，因此，法院采纳了保险公司的拒赔意见。
日常生活中有很多因未及时报险、报警遭遇保险拒赔的情形，不可否认的是，有些驾驶人系为逃避酒精检测等交警审查行为而未立即报险、报警，妄图钻时间差的空子；有些驾驶人确实因为缺乏法律知识和保险常识，对保险理赔流程不了解，或者发生事故后一时慌乱而未报警、报险即离开现场，造成保险无法理赔。
因此，法官在此提醒广大车主：一定要以本案曹某某的行为为诫，遵守交通法规，及时报警报险，方能得偿所失。
“听别人说，出险如果报案不及时，保险公司就不赔了。”
最近一个朋友突然问了这样的一个问题。
买保险的朋友，都会非常关心“理赔”的话题。
真的到了理赔出险的时候，第一件事情是就是要和保险公司报案了！
万一出险了，但是没在约定时间内报案，是不是就没得赔了？
那倒没有这么严格，不过不同的险种、甚至同一险种不同产品，对报案要求时间不一样。
今天我们就来聊聊报案这个话题。
01
为什么要限制报案时间？
按照《中华人民共和国保险法》第21条：
投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
其实保险公司之所以设置报案时间，主要还是为了方便理赔，及时结案。
如果出险后及时报案，保险公司可以在第一时间安排工作人员提前介入，协助客户收集资料、办理理赔等……
如果不事先约定，人人都延迟报案，保司不仅需要花更多的时间去调查，而且会额外产生的调查费用。
现实生活中，保险公司也要为了防止有些人利用时间差，去伪造证据来骗保。
所以保险公司一般会在保险条款中，约定明确的报案时限。
上面说到了，不同险种的报案时间要求也不同的，下面我们就来看看常见几大险种的报案时间。
（1）重疾险：10天内
如果被确诊了重大疾病，一般需要在10天内通知保险公司。
（守卫者5号条款）
保险公司会根据实际情况，给出具体理赔指导，如收集病历、检查报告等理赔资料。
（2）医疗险：10天内
大部分医疗险也是要求出险后10天内报案。
（太平医享无忧医疗险）
（3）定期寿险：10天内
一般来说，寿险需要在被保人确认身故或全残后10天内通知保险公司。
（华贵大麦2022条款）
（4）年金险、增额终身寿险：10天内
像增额终身寿险、年金险一般也是出险后10天内报案。
（金玉满堂增额寿条款）
（5）意外险：出险后48小时内
被保人在遭遇意外事故之后，一定要在第一时间内通知保险公司，这样才能方便保险公司做后续的调查，同时也能加快获得理赔金的速度。
对于报案的最佳时间，一般为出险后48小时之内。
报案人可以是投保人，也可以是被保人受益人或者和被保人有关系的人。
报案方式可以说口头报案，也可以是电话报案或者信件报案。
一般来说，电话报案最为直接，也最方便。
有些含猝死保障的意外险，对猝死后报案时间，一般都要求为24小时内。
02
如果真的不按时报案，会被拒赔吗？
如果万一真的过了上面说的报案时间，是不是保险就不赔呢？
如果是出险情况还比较好判定的、保险公司人性化一点的，可能通融一下就赔了。
所以对于超过10天报案的，保险公司难以界定的，是有拒赔风险的。
要是发生一些比较大的意外事故，越早报案越好，比如车祸身亡或者伤残类。
要是只是普通的扭伤，猫抓狗咬等小意外，你不报案，及时就医，问题也不大。
买保险只是保障的刚刚开始，理赔也是个关键的技术活。
需要注意的问题一点也不少，比如报案时间、诉讼时效、理赔资料等等。
一旦出险尽快报案，尤其是意外险。
避免不必要的纠纷，同时也能尽快拿到理赔款。
只要在这里投保的朋友，都可以享受理赔服务，有专人协助理赔哦~
愿所有保单永不出险~
报警是我们遇到危险时最重要的解救方式之一。我国大部分城市地区出警速度都特别快，越早时间报警，越有效的反映现场情况，警方就越能尽早赶到现场制止侵害，早一分钟报警、早一分钟出警或许就是至关重要的救命稻草。
1.电话报警：110
适用情形：只要能打电话，就优先拨打110报警?
电话报警技巧
①在自己不能实施报警的情况，大声呼叫周边人报警；
②如被发现报警会有打断的风险，尽量保持安全距离拨打110；
③与警察沟通时，快速准确地陈述案情；如有潜在危险一并告知，例如：
报警人：你好，我要报警。
警察：您在哪里？发生什么事了？
报警人：(具体地址)我现在在XX区/县XX路XX地点，(案件性质)现场发生暴力殴打事件，(歹徒人数)对方有5人以上，(使用凶器)对方持有棍棒，(现场状况)受害人有生命危险，希望尽快赶到。
警察：好的，我们马上出警。
④在报警地点或附近等候，引导警察快速控制现场。
2.短信报警
?12110+区号后三位：如北京是，郑州是
适用情形：不宜说话的紧急情况、聋哑人报警、非紧急情况（隐蔽性好，但短信发送可能存在延迟）
短信报警技巧
①将手机调至静音、无震动状态；
②发短信至12110+区号后三位，简要说明地址、案件性质、其他特殊情况和诉求；
③如不方便接听电话，要在短信中强调；
④短信报警可能出现延时丢失等情况，可增加发送次数；
⑤及时关注短信回复。
另外，一些网络博主所称的“国际通用报警求助手势”属于谣言，全国各地公安机关已经多次辟谣；遇到危险报警的时机非常宝贵，千万不要被误导。
切记！有危难优先拨打110，其次考虑短信报警！
最后，向一心维护社会安全的人民警察致敬！
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