信用卡逾期了，因为暂时还不上，想要和银行进行协商分期还款，但是大部分人都无法协商成功或者提出来就直接遭到了拒绝。那么要怎样协商才可以成功呢？

（1）要注意语气要委婉。

首先你的语气直接反应的是你的态度，要表明自己目前的情况（失业、家庭变故、投资失败、灾害等等）造成了目前无法还清债务。如果你态度像个大爷似的，客服那边肯定也没心情和你聊下去，带着一种商量的态度，同时又要表现出你了解这个业务，不是随随便便就能被忽悠的人。

（2）要懂得拿法律条文来说话，直击痛点。

具备专业的知识才能掌握话语权，可以多了解一下相关的法律知识。如果情况复杂或者短时间内需要协商，也可以直接委托专业机构。

（3）不要提过分的要求。

要注意这个环节是“协商”，协商是需要双方的利益平衡，如果你提出的要求太过分，对方当然有理由直接拒绝你。比如：“我要求必须分60期“或者“必须给我全部减免”。银行是盈利机构并不是慈善机构，协商到自己能承受的分期政策就行，要求千万不能够太过分。

协商还款，银行说没这个业务？

（1）找对客服，提前做好功课。

协商还款是民间说话，按照法律术语叫“个性化分期还款”，或者“二次分期业务”。客服说没这个业务， 有可能你联系的人根本不是银行客服，而是催收，被忽悠了。另一种可能就是银行不愿意协商，推脱到催收部门或直接拒绝。

对此你应该坚持。还有协商前，一定要做好功课，明白为什么要去协商？银行为什么会同意？同意的依据是什么。

如果觉得财力允许，分期还能还上，即使银行不跟你谈分期，你仍然可以提，希望对方给你一定时间，分为一年两年或者三年分期最长60期还款。

（2）不要提“停息挂账”。

别整的自己好像都专业似的，银行会直接拒绝你说没有这个业务。注意，你跟银行协商的是“达成个性化分期还款协议“，在《商业银行信用卡监督管理办法》里并没有停息挂账这个词，客服往往会以没有这项业务为由拒绝你。

协商还款要怎样和银行进行沟通？

（1）表明自己逾期的特殊情况。

如，创业失败、发生意外、失业无收入、生病等，情况越特殊，处境越困难，越容易谈，但是不要编造谎言，因为银行会进行查证。

（2）超出还款能力。

户籍地贫困证明，征信报告显示多家金融机构逾期，都算反映超出还款能力的证明。

（3）表明自己有还款意愿。

接电话，甚至主动致电银行诉说困难，说明真实情况并非想赖账，才是表明仍有还款意愿的行为。

（4）平等协商。

银行作为盈利金融机构是一家企业，欠款人众多，根据银行内部自己的计划和工作流程，在逾期初期不会轻易同意很正常。《办法》里也没说是要求银行必须做的，关键还是协商二字。

在任何时候，银行首先放在第一位的一定是上级主管部门银保监局的意见。然后是内部工作流程如多次致电、多次短信、上门家访、寄律师函等催收手段反馈，最后经过综合考量后才会考虑欠款人本人意愿。

要注意不能盲目地去协商，如果协商出来的结果是你无法接受的一定要直接拒绝并继续坚持协商，如果协商后的每期分期你还是无法偿还后果会更严重。如果你协商不来学习相关知识有觉得过程太漫长，可以委托专业机构帮助，提供专业的个人债务咨询、债务规划重组、协商谈判、反暴力催收等相关法律服务。

信用卡分期和最低还款哪个划算？

信用卡分期一般采用的是免息不免手续费，分期期数越长费用就越高。以某信用卡分期手续费率为例，3期手续费2.6%、6期手续费4.2%，以10000元欠款按3期还款为例，每月还款金额为10000×0.87%+10000/3=3420.3元，总体还款所需的手续费为261元。

最低还款则是在本期账单最后还款日之前偿还账单金额的10%，剩余部分累计至下个账单还清。最低还款是按照日息万份之五收取全部利息费用。以10000元欠款为例，最低还款金额为1000元，剩余19000元将产生每天万份之五的利息19000×0.05%×30=285元，所需要支付的利息为285元。

综合以上分析，若是金额比较小，且分期期数较短的时候，信用卡分期更划算一些；当然若是金额过大，采用最低还款所要支付的罚息也是比较高昂的。

总之，分期与最低还款的选择，这要看你未来还款能力而决定，如果你欠的数额较大又在短期内还不上，应该选择分期还款比较划算;如果你欠的数额小短期就能还上，那选择最低还款划算，也比较方便。

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