时间:2022-12-02 22:35:02来源:法律常识
服务费是近年来金融机构贷款、P2P贷款以及各种分期贷款中都会存在的问题,并且是核心问题。一旦这笔贷款是高利贷,那么一定会存在各种名目的费用,我们统称为服务费。
针对某笔贷款,你希望减免也好,退费也罢,都绕不开服务费。
前两天魏律师帮人拆解计算一笔分期贷款,发现每期还款6000多,但服务费就1040元,36期还下来服务费高达37440元。
这笔相对巨大的服务费真的合理吗?
经过魏律师的反复研究,我们认为服务费的问题,不能一概而论是合理还是不合理,而是应当从两个角度来看待。
一、项目,也就是服务费整体是否合理,是不是可以直接砍掉。
要想说清楚这个事,首先需要说清楚大部分贷款平台的法律地位。
不少贷款平台,实际上可能是“网络借贷信息中介机构”,银监会的称呼为“金融信息中介机构”,它的职能是信息收集、信息公布、资信评估、信贷撮合等。
所以,不要以为你和贷款平台是借款关系,实际上它可能只是一个中介。
按原《合同法》规定,你和贷款平台是居间合同关系,按《民法典》规定,你和贷款平台是中介合同关系,当然“居间”也好,“中介”也罢,都是一回事,它是中间方,一头是你,另一头是银行或出借人。
依照《合同法》第426条“居间人促成合同成立的,有权获得报酬”规定,即贷款平台撮合你和出借人达成借款合同而获取服务费,是有法律依据的。
你只想还利息,不想还服务费,意味着贷款平台白忙活,所以服务费“项目”很难说不合理,我们只能退而求其次,说说数额。
二、数额,也就是服务费数额是否合法,是不是可以减掉。
数额问题,魏律师认为也需要从两个方面来看待,一是用款成本是否超出法律规定的上限,一是民法中的公平原则,即你给我提供的“服务”值不值这个数。
如果用款成本超出法律规定的上限,超出的部分直接就是不合法,这没什么可说的,剩下就是找到各种法律依据。
如果用款成本没超出法律规定的上限,但是整体算下来还是很高的情况下,借款人认为其中高额的费用是乱收费,根本没那么多成本的情况下,是有机会根据实际情况减少的。
比如说本文开篇的案例,每期还款6000多元,但服务费就高达1000多,如果计算下来是高利贷的话,可以直接要求服务费减少。如果计算下来不是高利贷,但是服务费依然过高,也可以要求适当减少。
理论归理论,但是在实践中比较难操作,别说数额不合理了,即便是高利贷都很难处理,只要你提要求,贷款平台可能都会不搭理你,如果非要达到目的,可能需要寻求专业律师处理才行。
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