全额退保成暴利“生意”

最近，有一些律师和保险离职的员工，专门干起了拆婚的生意：帮人退保，国内100%能全额退，受理一单能赚到30%~50%！

买过保险的朋友都知道，保险是有犹豫期的，这个犹豫期在10到15天左右，就是为了让消费者充份考虑的，这段时间内不想买这份保险了可以全额退。

但这些专门帮人退保的律师或离职的保险员工，他们是如何做到能100%全额退保的呢？答案是：钓鱼取证、恶意投诉。

只要超过了犹豫期，再想退保的话，只能退现金价值了。只交一年保费的话，现金价值也就占保费的30%左右，所以退保一直是挺吃亏的事。

比如说，这些机构会指导退保用户在电话或微信里取证，留存保险从业者在销售过程中的违规行为记录：小张啊，2016年我在你那里买的某某保险，当时你返了我多少钱来着。我有朋友也想买，想了解一下。

或者是让客户分别致电保险公司官方和监管部门。监管部门会要求险企处理，险企会主动抚慰请求撤诉，退保者则一口咬定只有全额退保才肯撤诉，有时险企只能打掉牙往肚里吞。

有记者调查发现，网上还有详细的攻略说明，教消费者如何利用《保监会19号文》来投诉到监管部门，以达到全额退保的目的。

“19号文件”列出人身保险产品负面设计清单，从保险条款、义务表述、重要释义等诸多方面，明确指出了怎样算不符合规范要求，怎样算欺骗误导消费者......而这些内容，都成了要求全额退保的依据。

所以之前在保险销售过程中，有过返佣、夸大承诺、虚假解读等行为的人要注意了，假如有天接到了电话，或被客户主动问到，有可能遇到钓鱼取证了。

退万元保费有的中介要收5000元

值得关注的是，退保代理“全额退保”的背后，是其高昂的收费标准。“我们的收费是线上单子提30%，线下单子提50%，比如说保险公司给你退了1万元，我们就提3000元或者5000元，你自己还能剩7000元或者5000元，这不比你自己去退保强多了？”退保代理人李原(化名)对新京报记者说，所谓的线上单子，指的是保险消费者通过电话销售或者在网上买的保险，而线下单子则指的是消费者与业务员面对面买的保险，“线下提成更高，是因为线下难度更大，等退保成功后再把钱打给我们。”

据了解，收取高额服务费的退保代理并非个例，退保代理人王林对记者表示，1万以下的单子，服务费统一3000元，若1万以上，则提30%。“金额太小的话，你做着不划算，我们做着也不划算，因为不管是操作几千的单子还是几万的单子，我们花费的人力物力都是一样的。”

此外，还有一些退保中介更是直言称，需要先打20%的中介费，才能协助消费者退保。“给钱后我们会出具正式的合同。” 显然，这样的退保方式并不安全。

记者了解到，一些退保中介还要求保险消费者本人寄去身份证正反面复印件，保单原件等，这些个人信息都比较私密，盲目将这些重要信息发给退保中介，那么个人信息也将面临泄露的风险。

实际上，在今年8月中旬，广东银保监局也发布了“代理退保”的相关风险提示，提示保险消费者不要轻易泄露个人信息，不要随意告知陌生人身份证信息、银行卡信息以及保单信息；保险合同是重要金融单据，包含大量个人信息，不要轻易转交他人，避免被非法利用并遭受损失。

此外，广东银保监局还提示称，中国银保监会及其派出机构均未设立“退保中心”，也未与相关组织合作为消费者办理退保，请明辨真伪，勿轻信谎言。

骗保将被拉入“黑名单”

这些机构和代理人的方式真的会成功吗？消费者会实现全额退保吗？险企从业人员对记者表示，只要操作得当，很多时候是会成功，毕竟处理每一单投诉的时间成本、人力成本都很高，很多时候险企是无精力去分辨的，因此为了安抚消费者，也为了应对监管考核，险企只能按照消费者的需求去退保。“现在只要是投诉，险企基本都会进行处理，而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔。”某基层保险机构人士对记者坦言，一些保险公司为了压降投诉率，应对监管考核，对基层保险机构施加压力，于是出现了“没有原则的妥协”。一些保险投诉人以此为要挟，绕开正常法律途径，进行无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求。

根据【每日经济新闻】的报道，这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联网保险，这些公司没有线下代理人，无法实现双录（录音、录像），操作起来更方便。某位专业人士介绍说，在传统险企机构中，这种恶意退保、骗保的比例能占到5%，而互联网险企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成。“传统险企的大部分产品都是由代理人去销售的，会有一个给消费者介绍的过程，这个过程也会被‘双录’下来，通常被退保的几率会小一点。”该专业人士说，互联网平台则是消费者在线上直接够买，并没有一个产品介绍的过程，包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的，这个过程存在道德风险。

此外，退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白，不符合购买预期。而退保行为的高发，也变相的推动了险企成本的上升。有人表示，恶意投诉、骗保等一旦未得到控制，直接受到损失的保险公司，将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等，通过提高保险费率的方式转嫁到新客户身上，毕竟险企也是要盈利的；另一方面，利用骗保和恶意投诉的消费者，也会被险企拉入黑名单，不能再购买保险产品。

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