时间:2023-01-05 11:15:48来源:法律常识
【背景】
近日,据多家媒体报道,多地烂尾楼盘业主(准确的称谓是“购房者”,或称准业主,下同)断供停贷,涉及河南、山西、江西、湖南、湖北、广西、陕西等多个省份的部分楼盘,似有蔓延之势。这可能影响房产销售、给楼市造成负面冲击,也不利于金融系统稳定。
开发房地产是长周期项目,房企需要大量资金周转。为促进房地产开发,我国引入了商品房预售制度,其发挥了一定的积极作用。在正常情况下,房地产开发商通过招拍挂、竞价拿到政府出让土地后,向银行借入开发贷款,在工程封顶后预售给购房者,购房者通过向银行按揭贷款的方式购入预售楼盘的房产,按揭银行将业主按揭贷款付给开发商用于预售楼盘后续建设,开发商有了业主提前预付的全款用于建设,楼盘顺利竣工验收交付业主,各方皆大欢喜。
楼盘项目方挪用资金,是很多房企惯用的手段,热衷于高负债、高周转,以博取高额利润。于是,在拿地、建房、回款、还债这个循环中,房企的回款速度就成为关键。某些房产公司旗下项目公司资金被转走,房产公司以对项目公司的出资为整个楼盘风险负责,一旦资金链断裂导致工程烂尾,往往无法覆盖整个楼盘的风险。
前些年,在楼市上升期,即便部分楼盘因各种原因烂尾,在楼盘好卖、新接手开发商对未来预期充满希望的情况下,虽有延误交付,但大多数情况还能得到妥善解决。目前经济下行压力较大,在美元加息周期内那些高杠杆率、高负债房企接连暴雷,相应楼盘烂尾几率大增。烂尾楼盘不能如期交楼,很多业主背负沉重还款压力却看不到楼盘竣工的希望。与开发商、按揭银行相比而言,业主处于弱势地位,实在走投无路才会断供停贷,即便违约、失信也顾不了太多了。大部分断供购房者的出发点还是希望烂尾问题得到解决,能够早日入住所购房产成为真正的业主。如果问题得不到解决,受伤害的不仅是业主。
【如何化解?】
第一,建议各地政府研究如何盘活烂尾楼盘,牵头相关银行、房企拿出实质方案,追讨转移走的资金,或者引入有实力的房企,将保交付放在优先位置,加紧复工、交付。
第二,建议各地政府牵头相关银行、房企和业主达成以保交付、降低违约风险、恢复按揭还款为核心的补充协议,妥善化解金融坏账风险。
第三,建议完善商品房预售制度。比如,在按揭贷款合同中增加房企作为保证人,在房企为购房者如约办理入伙手续和不动产权证之前,对按揭银行的债权承担连带责任(购房者有过失的承担相应的责任);按揭贷款合同作为购房合同的从合同,自房企如期办理相应预售房产预告登记之日才生效,未封顶的情况下预售合同及按揭贷款合同均不生效,即使按揭银行房款了,对购房者不具有约束力,既不需要还本也不计息;按揭银行加强对房企预售房款用途的监管。从制度上降低业主因银行监管不力或房企违规造成的不必要损失(比如在不符合预售条件情况下预售导致购房者提前还款的负担)。
第四,建议购房者理性维权,在当地政府部门协调下,积极与相关银行、房企沟通协商,妥善处理烂尾问题,最终达成各方都能接受的处理方案,有效化解矛盾。(完)
【作者】周扬,中山大学法律硕士,深圳资深专利律师,深耕法律二十余年,专注于企业法律顾问,房地产纠纷,股权架构设计,股权激励,创业辅导,专利、商标、著作权、竞争等知识产权顾问及维权应诉,债权债务纠纷,刑事诉讼,行政诉讼等专业领域。