• #三农高质量创作大赛第四季#天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。资金是促进农业农村现代化发展的关键生产要素之一。我国是一个发展中国家，资金缺乏是制约小农户、各类新型农业经营主体发展的关键瓶颈因素。由于缺乏抵押品，因此农民贷款很难；由于农村金融机构网点少、业务受限、农业经营风险高，因此农民普遍存在贷款贵。贷款难、贷款贵是农村金融的两大顽疾。而2022年中央一号文件提出要大力发展农民信用贷款，这为解决农村金融顽疾提供了政策支持，是最管钱的政策。

1、缺乏资金是制约农村经济发展的重要原因

• 一方面，从农民自有资金来看。由于收入低、种田不赚钱，因此农民的自有资金不足，难以用自有资金去扩大农业再生产。据2021年中国统计年鉴出版社出版的《中国统计年鉴2021》的数据表明：2020年中国农村居民人均可支配收入仅为1.7万元。而随着化肥、农药、种子以及教育、生活等费用的上涨，农民用于扩大农业再生产的资金已寥寥无几。
• 另一方面，受金融体制改革的影响，农村金融机构普遍收缩涉农经营业务，连原来专门在农村开展存贷业务的“农村信用社”也被“农商银行”所取代。而由于农业风险大、农业项目利润低，尽管金融机构众多，但愿意办理涉农业务的很少。
• 总而言之，由于农民自有资金少、而银行不愿意从事涉农业务是造成农业资金缺乏的重要原因，而资金缺乏是制约农村经济发展的重要原因。

2、农业、农民缺乏可变现的抵押品是银行不愿意贷款的重要原因

• 根据银行的业务要求，贷款一般需要抵押物。这是银行作为企业经营降低自己的发现的必要措施。在城镇，由于住房、土地、机器、专利权甚至住房公积金、工资单都可以作为抵押物取得抵押贷款，而到期后，如果债务人不能清偿债务，银行作为债权人可以拍卖这些抵押物并用拍卖价款优先清偿债务，从而减少或者避免自己的损失。而在农村，作为农民可以用作抵押的、能够在未来变现的、风险相对较小的物品很少，这是银行不愿意开展涉农业务的重要原因。尽管国家正在开展农村土地经营权和农村房屋所有权（简称“两权抵押贷款”），但同样由于到期如果债务人不能清偿债务银行面临资金上的发现而它又不能去拍卖农民的土地或者房屋、或者拍卖的价值很小，银行对“两权抵押贷款”的积极性一样不是很高。

3、2022年一号文件要求开展农民信用贷款将解决抵押品缺失难题，为农民扩大农业再生产提供资金支持

• 2022年中央一号文件第七部分“ 七、加大政策保障和体制机制创新力度”中的第三十条的内容如下：

(三十)强化乡村振兴金融服务。对机构法人在县域、业务在县域、资金主要用于乡村振兴的地方法人金融机构，加大支农支小再贷款、再贴现支持力度，实施更加优惠的存款准备金政策。支持各类金融机构探索农业农村基础设施中长期信贷模式。加快农村信用社改革，完善省(自治区)农村信用社联合社治理机制，稳妥化解风险。完善乡村振兴金融服务统计制度，开展金融机构服务乡村振兴考核评估。深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款。加强农村金融知识普及教育和金融消费权益保护。积极发展农业保险和再保险。优化完善“保险+期货”模式。强化涉农信贷风险市场化分担和补偿，发挥好农业信贷担保作用。

• 不难看出，国家发展农户信用贷款的政策将解决农村信贷缺乏抵押品的难题，这将为农村发展和乡村振兴“锦上添花”，解决农民扩大农业再生产的“燃眉之急”，为现代农业的发展以及小农户和现代农业的有机衔接提供资金支持。

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