担保贷款案例，担保贷款案例分析

江苏徐州，一男子到银行取款时，发现卡里有钱，却取不出来。他吓了一大跳，赶紧找银行咨询。才知道，8年前他为朋友担保的贷款20万元，朋友没还清。几天后，银行从男子账户内扣划存款61000元，用于偿还朋友的贷款。男子将银行告上法院，要求返还存款及利息。
原来，2011年2月1日，男子藏某、陈某等6人作为保证人，其朋友王某作为借款人，与银行签订一份《最高额个人保证担保借款合同》。合同约定，藏某、陈某等6人，自愿为王某2年内不超过30万元的贷款提供担保。保证期间至借款到期日起两年，保证方式为连带责任保证，保证人不按合同约定履行保证责任的，银行有权直接从保证人任何账户中划收。
2012年3月15日，银行给王某发放贷款20万元，贷款期限到2013年1月10日。借款到期后，王某没有还清贷款。
2020年7月，银行冻结了藏某的存款，7月21日，从藏某存款中扣划61000元，用于偿还王某的贷款。第二天，藏某把王某告上法院，要求偿还代偿款，但2个月后又撤回起诉。
之后，藏某把银行告上法院，说他为王某担保是贷款已经超过保证期间，他不应承担保证责任，所以要求银行返还存款61000元及利息。
银行辩解说，他们在保证期间内向藏某催收过，所以保证期间没过。并提交了落款为2014年12月25日、2016年12月7日、2018年12月5日的三份催收通知书。
藏某说，这三份催收通知书都是2020年7月补签的。经过鉴定，三份通知书时同一时间签署。
【家子说法】
一、贷款未还时，银行有无权力扣划存款？
在这个案件里，藏某为王某的贷款承担连带保证责任。也就是说，如果王某的贷款到期未还清，银行既可以向王某要求偿还贷款，也可以向藏某等保证人要求还款。
所以，如果藏某应当承担保证责任，那么就相当于藏某也欠银行的贷款未还。
在这种情况下，《民法典》第五百六十八条规定：“当事人互负债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的到期债务抵销；但是，根据债务性质、按照当事人约定或者依照法律规定不得抵销的除外。当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。”银行就可以主张抵销权，要求用藏某在该银行的存款折抵王某的贷款。
同时，这个案件里，藏某在签订的合同中还约定，保证人不按合同约定履行保证责任的，银行有权直接从保证人任何账户中划收。根据《贷款通则》第二十二条的规定“贷款人有权依照合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息。”银行可以直接从藏某的账户内扣划存款用于偿还王某的贷款。
二、银行有没有权力扣划藏某的存款？
但是，刚才说了，银行有权扣划藏某存款的前提是，藏某应当承担保证责任，有代王某偿还贷款的义务。
而这个案件里，藏某与银行约定的保证期间是借款到期之日起两年，也就是到2015年的1月10日。
所谓保证期间，是指确定保证人承担保证责任的期间。
《民法典》第六百九十三条第二款规定：“连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。”
这个保证期间，不是说藏某只在这个期间内承担保证责任。而是说，如果银行必须在这个期间内向藏某主张承担保证责任，如果银行没有主张过，则藏某的保证责任不产生，不需要承担保证责任。如果银行在这个时间里主张了，那么藏某的保证责任就产生了，不再考虑保证期间的问题，无所谓保证期间经过不经过的问题。
保证期间不同于诉讼时效，诉讼时效经过来，债务仍然存在，只是债权人丧失了胜诉权。保证期间经过，保证人就没有保证责任，对保证人来说，债务根本不存在。
在这个案件里，银行主张他们在保证期间内向藏某主张过权利，但他们提交的三份催款通知书，经过鉴定，属于同时期形成，可以证明是事后补签，催收行为并不是发生在保证期间内。银行无法证明自己在保证期间内主张过权利，根据前面的法律规定，藏某不需要承担保证责任，银行主张抵销权就没有事实基础，自然也就无权依据合同约定扣划藏某的储蓄存款。
因此，一审法院判决银行向藏某支付61000元及利息。
银行不服一审判决，提起上诉。二审法院判决驳回上诉，维持原判。
（本案例来源于江苏省徐州市中级人民法院，分析部分系个人意见，非判决原文。）

来源：家子说法

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