时间：2022-10-26 10:55:10来源：法律常识
讨论这个话题之前，我们来了解一两个相关的数据。
一个就是在7月14日，银保监会有关部门负责人在介绍银行业保险业运行数据情况，6月末，银行业金融机构不良贷款余额3.8万亿元，不良贷款率1.77%。
另一个就是根据相关媒体披露，全国负债人数高达7.8亿，逾期高达42%。全国至少有2亿甚至3亿人已经逾期，或者接近逾期。有570万人因为还不起钱，被列为失信被执行人，也就是老赖。
这里数据如此惨不忍睹的原因，很大程度上跟大环境有关。而房贷就是超前消费一个最大的风险来源。很多人在购置房产时，已经几乎掏空家底，甚至已经负债，而且对未来的风险评估跟计划不够，当待遇下降甚至失业，或者临时需要大笔额外支出的时候，就慢慢踏上了以贷养贷的道路了。当然还有其他原因，比如创业，彩礼，学业，医疗等等很多方面，其他缺乏自制力超前超出各人能力消费也很多。所以某种程度上说明这数据背后大部分被禁锢的几乎都是20～50岁以内的年轻人，中年人。
当然，如此庞大的数据跟银行超发，居民无节制无规划，国家未有效监管跟评估风险都有很大的关系。而今天我们只是讨论一下，如果债务超出自己的承受能力了，我们该如何去做才是最好的。这里我们拿个数据来举例，比如你月收入6000.负债信用卡20万，网贷20万，抛开本金的情况下月额外支出需要多少钱。信用卡20万，按照现在的55/万，就是需要1100，而网贷20万，按照我们比较常见的利率来算，不算本金的情况下，月利息支出也2000左右，甚至更高。所以单利息保守估计3000以上，加上生活成本，短期内无法提高收入的话，以贷养贷恐怕就是唯一的办法了。而到了第二年，月无本支出估计接近4000～4500。这里我们可以看出以贷养贷只能增加你的负债数字，而根本无法解决债务问题。所以想真正解决债务问题，以贷养贷是第一个需要避免的问题。你越早强制上岸，你需要背负的本金越少，上岸的时间就越短。
强制上岸，也是最近比较流行的一个词汇。简单来说就是当你的收入无法在相应的时间解决债务问题的时候，以贷养贷增加借贷本金，还不如强制自己逾期，来跟借贷方协商自己能力范围内还款的问题-这前提就是逾期。而逾期对于很多人来说可能觉得自己难以接受，因为那些催收公司可能会把你的生活弄得鸡飞狗跳。所以我们在负债了，逾期了该注意哪些呢？
首先我们来讨论一下第三方催收的问题，他们的目的就是让你还钱，用各种手段逼你还钱，对于这部分，我们只需要懂得分辨，识别。而对于使用其他不法手段，恐吓，威胁，打扰身边无关人员的恶意催收，一定要懂得录音存证，银监投诉甚至报警，这在后期协商的时候，反而对你更有利！具体如何投诉这部分可以上网查询。这里我只简单说一句，你跟催收协商还款，一般来说作用不大。很多时候催收会让你先还一点，然后再协商，而你先还的部分，往往是他们的收入，不会扣除本金，而是利息部分。所以最好的办法就是跟官方客服协商，任何协商方案都要在官方的前提下达成。虽然这部分不那么容易达成，但是既然都强制上岸了，银行比你更紧张。而对于催收惯用的法律恐吓，我可以明确的说，催收是比你更排斥法院起诉解决的人。起诉了抽成就是律师所的，而不是他的。当然，需要注意的一点就是态度问题，部分催收会使用各种手段激怒你，让你说就我就是不还这类话。这些话的主要用途是判定你有没有构成恶意透支，或者诈骗罪的依据。所以当你跟催收沟通觉得情绪快要失控的时候，直接挂断即可。
第二个问题，千万不要恶意失联。不管是银行还是网贷，一定要接听银行电话，或者隔三差五跟官方客服沟通并且做好存证，表示自己想还，但是暂时没有能力还，需要分期解决的诉求。客服如果同意则最好，不同意就继续努力。时间一长，基本上都会同意。毕竟银行要的是钱，可能你拖个3年不还，他早同意方案你都还完了。所以这部分需要有耐心。
当然我们这里说的都是合法的借贷，如果你通过虚假材料获得的信用卡或者贷款还是需要背负相应的法律责任的。而对于那些因为负债，对生活失去目标跟动力，甚至有轻生念头的朋友们。本人真的建议你们要振作起来，死都不怕了，还怕活着吗？就目前的情况来看，人民币贬值是板上钉钉的事，你想，10年前你收入是多少，现在收入是多少？10年前欠5万需要5年，现在一年还完了。所以振作起来，好好面对债务问题。为了自己，也为了家人。
附：信用卡逾期，可以拨打12378进行调解，信用卡恶意催收也可以打该电话投诉。
收到起诉信息，无法分辨真假，可以拨打12368，输入身份证号进行验证查询。
如果被起诉了，不知道如何处理。可以拨打12348寻求法律援助。
