北京章哥，房地产从业20年，通晓业内门道，我不做所谓的“专家”，只用二十年实战经验帮大家答疑解惑。

不太熟的朋友来找我借钱，替他的朋友借的。说是用半年时间，月息2分，抵押一套房。我问什么房？回答是某三线城市的商铺，我都没去过的一座城市。

很感慨，你忘了我是干什么的了吧？甭说小城市的商铺了，连北京的都不押，如果这房子能值钱，他早找银行去了，利息比这低的多。之所以有房子还要民间借贷，那肯定是从银行抵不出钱来。月息2分，半年就12%，一年24%，如此高息已经是高利贷了。高收益就意味着高风险，我日子过的挺好的，不缺利息，就怕损失本金。

但这朋友又说了，那能否把钱借给他，他可以用自己的房子抵押。只不过利息少点儿，1分，他想挣差价。

这脑回路，太会做买卖了，想空手套白狼。那我也不借，犯不上惹这麻烦。万一对方不还你钱怎么办？我还得上法院打官司去。也不知道得折腾多长时间，估计没个三两年执行不了，我何苦啊，又不缺这几万块钱，犯不上。

而且我提醒他，深圳的《个人破产法》可已经实施了，再往出借钱可要想好了，人家有可能可要合理合法的这辈子不还钱了。

神奇的事情发生了，朋友说他已经研究过这破产法了，认为是对出借人有利的，反而对老赖不利。因为之前没有法律约定的时候，老赖就不还钱谁也没辙，不算犯罪。而破产法执行之后，如果对方明明有钱而不还账，那就是故意隐瞒财产，是要受法律制裁的。所以，这对老赖应该是个警示，能督促他们还钱。

这脑回路，挺神奇。

看来这是认准了只要是来借钱的，就一定有偿还能力了，认为只要是不还钱的就一定是老赖。当然这也没错，符合大众的认知。欠债还钱天经地义，人死了债都不能空，当然应该还。

但是，有些人虽然可以别债权人认为是老赖，但他就是还不起又能怎样？比如杨白劳就很典型，真的是他有钱不还吗？不是的，是真的还不起啊。你可以指责他明明还不起为什么还要借，但这有意义吗？他借钱的时候肯定是救急，根本就没想怎么还。而且是所有借款人都是假定自己是还的起的，至少自认为如此。但后来的现状就是还不起，你能咋地吧？

反正我是说什么都不借，无论借给谁。何况我也没钱，我们家实行联产责任制，超过月固定收入的就算大钱，必须俩人都同意才能动用。一般大事儿我做主，比如买个飞机导弹什么的的，否则都是老婆做主。

其实破产法跟老赖没什么关系。人家既然都当老赖了，那压根儿就没把法律放在眼里，更别跟人家谈什么诚信和脸面，早就戒了。

中国的老赖有多少？按照官方数字应该是1400万，也就是说，每100人里就有一个。那如果是按2.8人一个家庭的话，大约每30个家庭中就有一个欠债不还还被告上法庭的。那还有没上法庭的呢，比如正在私下催讨或拉不下脸的，估计每20个家庭中就有一个了，这比例绝对不低了。

那如果按照统计学来说，5%以下的才算是小概率事件，1/20。那总不能说全中国所有家庭都在向别人借钱吧？不现实啊。所以，向出借钱而遇到欠账不还的概率，甭管怎么说都不是个小概率事件，只是看大到什么程度了。

前几年我看过个统计，是内陆几个省份的，民间借贷坏账率达到20%。而且这还是专业的放贷机构，所以他们的年利率才达到20%以上，甚至36%（3分），否则根本都不能保本。

要知道专业机构，哪怕是放高利贷的也不是随便放的，都是经过一番考察和权衡，觉得差不多能收回本息才给钱。那他们都达到了20%以上钱收不回来，这还肯定都是经过各种专业手段催收之后的结果。那作为普通百姓，如果把钱借给一个不是知根知底的人，再没有足额抵押，就想想收不回本金的概率会有多高吧。

《破产法》那针对的是什么人？是“诚实而不幸”的人，也就是想还债却实在没有能力，也没有隐瞒资产的人。他们可以不算是老赖，就相当于杨白劳，但其实结果对于出借人都一样，无论是不是黄世仁，反正都是收不回钱。

破产法有一个好处，就是有可能快速甄别出谁是真正的老赖，谁是诚实而不幸的人。因为其中规定，如果确实没钱，那可以去申请接受考核。考核期三年，不仅消费要受到严格限制，除消费之外的所有收入还要用来还债。三年内如果没发现藏匿财产的行为，那所欠的债务就一笔勾销，拉钩上吊，一百年不许要。

那如果是一个真正的老赖，很有可能是根本不敢去申请的。因为如果不能通过考核，被发现了藏匿财产或挣钱高消费不还账的情况，不仅不让破产，还要追究刑事责任。所以，判断一个欠债人是不是老赖，可以试着让他去申请。敢去的未必不是，但不敢去的则肯定是。

不过人是有侥幸心理的，谁都幻想自己的隐秘行为不会被发现。在没有破产法的时候，也就没有光明正大不还钱的理由。而有了这部法律呢，估计会有不少人宁可当老赖，也要铤而走险的试试。想藏匿财产并不是没有办法，各种稀奇古怪的招数有的是，永远是道高一尺魔高一丈的斗法，就看谁有本事了。

也就是说，没有破产法时候，“诚实而不幸的人”得不到法律上的宽恕。而有了破产法，这些人倒是被解脱了，但或许有更多的人去主动成为老赖，赌一把运气和能力。

而且说实话，所谓诚实而不幸的人，也未必是真实的，所谓的不幸也或许是自找的，可怜之人必有可恨之处。

前两年我就接触过这么个法拍房，业主并没有借钱，但是帮朋友做了个担保。他的朋友欠债跑路了，那法院就只好执行他的房子。这个业主肯定喊冤了，说自己没拿一分钱的好处，纯粹是因为朋友关系的帮忙。但我是一般不信这种话的，都是成年人了，只讲利益，小孩子才讲义气的。

后来自然这原业主是被清场了，买房人住了进去。和邻居一聊天才知道，这原业主根本就不冤。在他那朋友挣钱的时候，他没少跟着人家吃喝玩乐，甚至这买房的首付都有可能是那个跑路的欠债人借他的，所以他才不得不给人家担保。

还有一回，也是法拍房。欠债人就一套老破小，倒是够还款的。借钱原因是给自己看病，很重的病。自己吃低保，就一个傻儿子，都住在老破小里。法院执行时据说确实挺惨，谁看着都会落泪。

但是也要想想，既然如此，你当初借钱时真的想还了吗？这家很可怜，也很诚实，确实没有收入，只有这套破房。但如果不执行他，出借人的权益怎么得到保障？而且这真能算是诚实吗？为了儿子想留下房子，那借你钱的人就想用磕头来偿还吗？

我也不知道我是不是冷血，反正看的听的多了之后，很少能引发同情心。就是有了，也基本上很快就会被法理所覆盖。这冷酷的世界里谁都不容易，没什么可怜与否。《道德经》有云：天地不仁，以万物为刍狗。在大自然眼中，所有人都是一样的，一切顺其发展，都是万物自己的事情，与天地无关。

总之，在不是足额抵押的情况下，我是不会借给别人钱的。当然，如果有足额抵押一般也没人私下借贷了，找银行好不好，或者小额公司，有的是正规的，利息也并不比民间的高。

没有《破产法》的时候要小心，有了的话更要小心，别到时候弄得不仅闹心，最后还是个死心！

仅供参考。

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