家庭财产保险，家庭财产保险的可保财产

看多了重疾、医疗、人寿这类保障“人”的保险，有些朋友就以为这是保险的全部了，但其实，保险的力量远不止如此。人是保全了，物难道不能也保一保吗？就拿最常见的车险来说，不就是一种实用的财产保障吗？

车有车险，其实房子也有“房子险”——家庭财产险，也就是俗称的“家财险”。

去年，上海静安区发生了一场大火，损失惨重，轰动一时。这场大火，造成了每户家庭至少百万元的损失。但在这幢28楼的住宅楼中，仅有7户投保了家财险，保额仅为142万。

如今，随着城市化进程而来的，是大量的高层商品房。邻居家失火，自己家也要跟着倒霉；自家着火，又会波及楼上楼下。这样的安全隐患好比“火烧连营”，一旦发生，后果不堪设想。如果不配置家财险，相当于让自己家的财产保持“裸奔”，风险防不胜防，损失无可弥补。

家财险除了火灾这种情况，还可以附加不同的细分保障比如管道爆裂、入室盗窃等，接下来我们就按几种不同情况来了解一下家财险和附加险。

01火灾、爆炸、自然灾害等导致自家财产损失

1.什么保险可以理赔？

家庭财产保险，也就是一般市面上常见的家财综合险中的主险。

2.保障范围有哪些？

• 房屋主体及围护结构；
• 房屋附属设施（车库、储藏室、庭院等）；
• 室内装潢（供水电气暖、吊顶、墙面涂料、线路和卫生洁具等）；
• 室内财产（家具、笔记本电脑等便携式电器、空调热水器等普通家电、床上用品衣物鞋帽箱包等、文体用品）。

3.不可保财产有哪些？

• 交通工具；
• 贵重物品（现金、金银珠宝首饰、古玩字画收藏品、文件、动植物等）；
• 用于生产经营的财产；
• 违规、危险建筑、非法财产。

4.哪些事故可赔？

• 火灾、爆炸；
• 自然灾害；
• 飞行物体；
• 其他建筑物倒塌；

5.哪些事故不赔？

• 地震、海啸（只有极少数产品包含这个保障）；
• 家电使用不当（例如短路等）造成的事故；

02管道爆裂导致自家财产损失

1.什么保险可以理赔？

家庭财产险中的附加管道爆裂损失险。

2.保障范围有哪些？

• 因自家或者左邻右舍家里的水暖管在高温、高压、严寒、碰撞下导致爆裂造成的自家财产损失；
• 因自家的水暖管在高温、高压、严寒、碰撞下导致爆裂造成的修复费用；

03火灾、爆炸导致邻居或公共财产损失

1.什么保险可以理赔？

家财综合险中的家庭责任保险。

2.保障范围有哪些？

因火灾、爆炸导致第三者人员伤亡或财产损失的问题。

04管道爆裂导致邻居或公共财产损失

1.什么保险可以理赔？

家庭责任保险中的附加管道爆裂渗漏责任保险。

2.保障范围有哪些？

• 因管道爆裂或者渗漏导致第三者财产损失；
• 因事故对您的仲裁或诉讼费用。

05盗窃或入室抢劫

1.什么保险可以理赔？

家庭财产保险中的附加室内盗抢保险。

2.保障范围有哪些？

大部分保险的可保范围和不可保范围，都跟家财主险中的范围基本一致，此外将金银珠宝、现金纳入可保范围。

06高空坠物致人员伤亡或财产损失

1.什么保险可以理赔？

家庭责任保险附加高空坠物责任保险。

2.保障范围有哪些？

• 自家的安装物、搁置物、悬挂物倒塌、脱落、坠落导致人员伤亡或财产损失；
• 难以确认具体实施人的情况下，建筑物中的抛掷物或建筑中的坠落物，导致人员伤亡或财产损失。

投保提示

1.看好自己的房屋能不能理赔

• 房龄：部分保险对于房屋建造期有一定期限要求，比如房屋建造期30年以内；
• 房屋性质：被保人拥有合法产权的钢筋混凝土或砖混凝土的普通居民住宅。自建房、平房、商用或办公用的房屋一般是不保的；
• 投保人与房屋之间的关系：被保房屋须为被保险人的自有房屋或租赁房屋；被保险人住所及家庭财产的使用仅限以居住为目的；
• 房屋所在地：有些产品对房屋所在地有限制，所以需要仔细阅读投保须知进行确认。

2.投保前先算算家财有多少

家财险的保险金额由保险人根据保险财产的实际价值确定，给付原则是损失多少，赔多少，赔的不会超过损失的。

比如一套房子实际价值200万，投保家财险额度500万，实际补偿时也只有200万。所以保额稍稍高于实际价值就好，不能太低，不用太高，超额投保或者投保不足额都不划算。

3.平时注意拍照/留发票存证

在火灾、爆炸或一些自然灾害中，有些物品很可能找不到了。所以我们在投保时最好将家里的布局物品等拍照留档，保存好购买时的发票，作为理赔时的佐证。

如果没有发票佐证的话，保险公司会根据当时市场的平均水平（也可能是平均偏低水平）进行理赔，可能会造成损失。

4.保障责任根据房屋面临的高发风险来选

不同家财险保障风险和保障财产都不相同，可以根据自己实际情况，有针对性地重点确认高发风险是否纳入保障范围，以免产生疏漏。比如：

沿海地区重点关注台风保障；

山区重点关注泥石流；

地震高发区重点关注地震保障；

出租房重点关注房东/租客责任……

5.家财险承保公司尽量选当地有分支机构的

和人身险直接递交病历、收据申请理赔的流程不同，家财险出险时需要调查人员现场勘查。尽量选当地有分支的，对受灾财产定损更及时，调查及理赔相对便捷些。

6.一定要看好自己投保的合同条款

上面讲的都是一些常见的问题，到了实际操作的时候，不同的产品可能都会有不同的细节出入。比如下面可以随便给大家看几格产品，可以看到细微的区别还是很多的，所以还是需要仔细确认，不能想当然。

保险合同条款众多，如果你在投保过程中有任何疑惑，可以联系我们，为你提供一些客观的专业建议！