时间：2022-11-10 21:22:38来源：法律常识
本文来源：时代财经 作者：林前
“汽车金融太难做了，有时候不仅挣不着什么钱，还会赔钱，所以干脆就转行了。”6月20日，老张向时代财经说道。
老张曾是某汽车金融超市的负责人，因为公司经营不理想，于2020年前后转行。对于汽车金融难做的原因，老张解释道，“一方面是整个车市大盘情况不大理想，另一方面是汽车金融行业的马太效应越来越强，公司的资质不全和规模较小，竞争力有限”。
在大环境下，受影响不止老张，其他规模以上的汽车金融公司同样如此。天眼查数据显示，2019年，我国25家获批的汽车金融公司年度涉案信息为36818条，截至2021年末，该数字升至80477条，两年间涨幅达118%。以案由为区分，金融借款合同纠纷、借款合同纠纷在其中占据的比例约在80%以上。
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车贷不良率上升
天眼查数据显示，从2021年度涉案信息数量看，奇瑞徽银、长安汽车金融、上汽通用汽车金融在25家汽车金融公司中位居前三，年度涉案信息分别为17538条、8367条、7229条。从2019年至2021年间涉案信息数量增速看，有15家汽车金融公司增速在100%以上，长安汽车金融、比亚迪汽车金融、天津长城滨银汽车金融、梅赛德斯-奔驰汽车金融、裕隆汽车金融、华晨东亚汽车金融增速分别为915%、609%、542%、349%、296%、221%。
有业内人士表示，大部分汽车金融企业年度案件信息的增加，或与汽车金融不良率提升有关，金融公司不得不采取催收或司法手段止损。平安银行也曾在年报中提到，其汽车金融方面以司法诉讼为主要催收方式，同时通过AI等科技手段，加强催收过程管理。另有银行内部人士接受采访时透露，“到客户逾期，车子又做二抵的，会带着交警、媒体等一同前往拖车，拖车后会放到京东拍卖上拍卖”。
年报数据显示，2019年、2020年，平安银行汽车金融贷款不良率分别为0.74%、0.7%，在其各类贷款项目中仅高于房屋按揭及持证抵押贷款（0.3%、0.31%），但2021年该数字涨至1.26%，上升56%，超过平安银行个人贷款项目类整体不良率。对于汽车金融贷款质量出现的波动，平安银行在年报中解释称，汽车金融贷款不良率有所上升，主要是受外部宏观环境、商用车贷款风险上升等影响。
值得一提的是，奔驰汽车金融是前述榜单增速排名前6中成立时间最早，也是唯一有豪华车背景的汽车金融公司。一般而言，奔驰汽车金融等有豪华汽车品牌背景的机构对应车贷借款人经济实力较强，具备更强的偿债能力，此外，其车贷业务开展较早，风控体系较成熟，风控能力相对强于大多数自主品牌旗下金融机构。
但据天眼查数据显示，截至6月21日，在宝马、奔驰品牌全部案件中，首次执行分别为2877件、973件，占品牌总案件信息的55%、43%，其中2020年以来的首次执行案件分别为1923件、417件，分别占累计首次执行案件总数的66.8%、42.8%。换言之，2020年以来，有合计超千名宝马、奔驰车主成为被执行人。
对此，有业内人士表示，“买奔驰、宝马的不一定都是绝对的富人，有消费者更多是为了社交需要，其资产抗风险能力并不高，一旦遭遇危机，面对较高的额度的还款额反而更容易出现断贷等情况”。
在各汽车金融公司的金融借款合同纠纷中，王某与李某的经历具有典型性。
根据裁判文书网，2018年，因购买奔驰汽车，王某作为借款人、李某作为共同借款人与奔驰汽车金融公司签订了《汽车贷款抵押合同》。合同约定王某、李某向奔驰金融公司贷款59.99万元，贷款期限36个月，补贴前年利率11.73%，补贴后年利率6.99%，按月还款，每月还款金额18520.43元。自2020年7月17日起，两人出现贷款逾期，经奔驰金融公司多次催告，两人仍未履行约定清偿款项（剩余借款本金162611.71元）。后续，奔驰金融公司以司法手段止损。
根据裁定书，王某、李某部分银行账户被冻结，但余额极少，且无房产、证券等其他财产登记信息。去年8月下旬，二者已被纳入失信执行人名单，并限制高消费。
车贷面临断供怎么办？
那么，若一般消费者面临车贷断供风险，不想遭遇上述王某、李某的情况，怎么做比较合适？
有业内人士表示，若一旦发现自己无法按时还款，一定要接银行的催缴电话或信息，如实表明情况及有还款意愿，并向银行申请展期；第二，若还款金额不大，可以向亲朋好友求助；第三，可与银行协商将汽车出售，并将卖车的钱用于还款，或与银行协议以抵押物折价。前述某汽车金融公司内部人士则表示，一定要理性消费，汽车并非必需品，最好选择自己能力范围内能购置的车辆，“打肿脸充胖子”的做法没有意义。
值得关注的是，随着国内疫情防控工作常态化、经济持续复苏，2022年各汽车金融公司累计案件信息数量较2021年均有较为明显回落。
天眼查数据显示，截至6月20日，25家汽车金融公司年度涉案信息累计约为2021年度的35.6%，降幅明显。其中比亚迪汽车金融、上海东正汽车金融、福特汽车金融、瑞福德汽车金融年内累计案件数量不到2021年的20%，远低于行业平均值；而裕隆汽车金融、山东豪沃汽车金融、大众汽车金融、三一汽车金融、华泰汽车金融则超50%。
根据中诚信国际出具的研究报告，2021年，随着我国宏观经济复苏，疫情防控常态化，个人偿债能力逐步恢复，个人汽车贷款 ABS产品（证券化的资产）基础资产的逾期率整体回落至疫情前水平。具体来看，基础资产1~30天逾期率波动性相对较大，但基本已恢复至疫情前水平；基础资产31~60天、61~90天的逾期率除2月已发行的个人汽车贷款ABS产品的累计违约率整体处于较低水平。预计2022年车贷ABS产品信用质量整体表现将继续保持稳定。
