时间:2022-11-11 18:32:19来源:法律常识
从服务小微企业融资入手,在2年多时间,房互网累计融资金额近200亿元,服务中小微企业主近10000人。取得这样的佳绩,房互网的奥秘是什么?
任何的成功都不是偶然,在胡润新金融百强榜峰会现场,互金观察站站长走近房互网创始人兼CEO贾鹏,将近一个小时的时间,听他讲房互网一路走来的风雨彩虹……。
刚刚落幕的胡润新金融百强榜发布会上,行业大伽聚会一堂共话新金融前景。有人概括过去的五年是新金融黄金五年,正是城市新中产阶层迅速发展、较为宽松的监管政策、传统金融服务覆盖范围受限等为新金融发展提供了良好的环境。
然而,如今的新金融仍然没有完全迎合市场需求,老百姓救急借点钱、消费借点钱仍然非常困难。同时,小微企业融资仍然是融资难、融资贵、周期长。
金融科技企业房互网“对症下药”,从服务小微企业融资入手,并且短短2年多时间,房互网累计融资金额近200亿元,服务中小微企业主近10000人。
新晋独角兽房互网的崛起
房互网成立于2015年,专注于个人不动产融资服务,用户大多为中小微企业主。房互网是国内最大的个人不动产融资服务商。依托科技创新,房互网率先将OMO模式(online-merge-offline)引入个人不动产融资领域,以AI、大数据、区块链等为底层技术,将线上线下全面融合,极大提升了社会金融资源的匹配效率,最快48小时到账,融资成本降低70%、贷款利率10%左右。
正因如此,房互网迅速成为行业龙头,两年来累计融资金额近200亿元,服务中小微企业主近万人,目前已进驻北上广深等10大城市、并仍在快速增长中。2017年9月发布的《中国互联网经济白皮书》显示,从历史数据看,中国公司成为“独角兽”平均花费4年时间,而美国公司则要花费7年;房互网作为成立仅两年的公司,于2017年12月获浙江卫视颁发 “金融新灵兽”大奖,成为2017年新晋独角兽。
金融OMO模式先行者:房互网将原本重线下、分散且非标的个人不动产融资业务向线上标准化转换,通过科技创新构建出全新的金融服务模式,成为国内探索金融OMO模式的先行者;并在“21世纪亚洲金融竞争力”评选中被授予新金融“2017年度商业模式创新奖”。
零坏账记录:通过自主研发的科技模型,房互网搭建起高效的智能风控体系,持续输出专业风控服务;帮助传统金融机构挑选出优质债权,降低成本、提升效率。截至2017年10月,房互网利息逾期率为0.3%,本金逾期0.6%,逾期45天以上的坏账率为0。
以全自动化为目标:房互网正在加速对AI、区块链等新技术的应用探索,未来通过AI赋能,用户可授权智能终端自动收录个人信息,线上实时对其资信、资产进行评估;不仅提供去中心化、全自动化的服务,并能实现极高的金融资源匹配效果。
房互网成长的秘密越发让人好奇。
“对症下药”巧抓市场痛点
贾鹏认为,新金融创业从大的方面来看有两大机会,一是利用金融科技解决传统行业的痛点。二是利用技术发展解决市场底层的环境缺陷,比如区块链技术解决陌生人之间的信任问题。房互网瞄准小微企业主,首先是小微企业主中本身就有很多是新中产阶层,其次是这些人更有希望成为未来的中产阶层。这些人的痛点就是融资难、融资贵、融资慢。然而,小微企业又是市场经济的中坚力量,是国家政策连年指出需要保护与发展的焦点。
可以看一组数据:小微企业贡献了我们国家50%以上的税收,创造了60%以上的GDP,有70%以上的发明专利,提供了80%以上的就业岗位。但它在我们国家最重要的金融机构、最主流的融资渠道——银行获得的融资占比只有24%。除了这24%的银行融资,其他小微企业融资成本基本都在年化30%以上。传统银行贷款周期少则一个月,多则半年以上,更是让小微企业痛失很多商机。传统银行产品根本无法满足小微企业资金零、散、快的需求。
房互网针对这些痛点, 通过自主研发的科技系统,把个人不动产融资业务从一个非标准化的、具有大量线下审核事项的业务逐渐往线上转,转向标准化;并帮助传统金融机构做好风控服务,让这些金融机构认识到哪些债权可以标准化,从而选出优质的债权来做匹配。经过两年的努力,房互网服务了上万家的小微企业,累计融资金额超过了两百亿,实现了不到七天、最快48小时内完成企业融资,更难得是融资成本平均年化在10%左右。
“借力”科技打造独家奥秘
对新金融企业来说,它的奥秘就是其核心竞争力。在站长看来,就是产品、获客、资金来源、资金成本、风控等。而贾鹏认为,房互网成功的奥秘不是简单的产品、获客、成本、风控等,而是金融OMO模式:即以AI、大数据、区块链技术为底层能力,将线下场景数据化,通过科技赋能,实现复杂金融业务全自动化的目标,从而提高金融资源配置效率。
简单地说就是与其他金融机构对接引入资金,与百度、京东、腾讯等互联网巨头合作引入流量,以用户房贷管理工具为基础,通过AI系统给每个用户画像,围绕客户消费升级等场景,实现增信调整、融资交易完全线上操作,为用户提供了低成本、高效率的融资服务。而OMO能得以顺利完成,关键是利用科技打通整个价值链条。
房互网目前与多家金融机构进行合作,其也是最早进入房产贷市场、最早接入金融机构的公司,以百度金融、中航信托为例, 都是市场中专注房产抵押这一领域的大型机构。最早从2016年中,房互网就接入了这些资金方,随后又拓展了如信托、保险公司、公募基金 等多类资金方。能接入如此多的金融机构,房互网资金成本低的奥密就昭然若揭了。比如,2015年行业资金成本在20%上下,而房互网提供的资金成本仅为8.36%。
对于风控,房互网已经找到了一种方打通了整个科技在服务流程的应用,通过区块链等技术完成数字化信息系统,可以做到给每一个用户做风险定价,未来可能是为每个客户定制一个融资方案,如通过客户授权的数据,房互网能够评估出客户整体征信的情况,包括在行业内里面是哪个银行的征信等;如此一来,房互网就能准确评估客户的完整情况,包括他的房产情况,通过智能模型可计算出这个客户能借多少钱、利率成本等。
对于业务模式,只用简短的语言很难准确概括其精华,不过从客户来讲,融资成本年化在10%、借贷周期短短几天,这些足以说明房互网服务的高效率、优质量。
“乘风破浪”旨在全方位服务
房互网现在所处的是这样一种状态:实现半自动化、半智能化的自动审批、自动系统报单,也会有人工参与审批的部分,整体来讲还是快速匹配、高效便捷的。未来房互网有三大方向,第一是智能化,如AI大数据、区块链等新技术将在更大范围逐渐深化应用,从数据收集到数据处理,到最后的贷后分析都会加大应用。第二是专业化,包括风控模型、产品线,都会更专业丰富,为不同的客户提供不同的产品。第三是规模化,房户网会速复制金融OMO模式,进驻更多的城市,服务更多的小微企业。
值得一提的是,房互网是百乘金控集团旗下子公司,百乘金控旗下除了房互网外,还包括垫资、信用贷、财富管理等产品,这些业务目前都在行业里做到了领先的规模。随着各领域的发展,百乘金控以房产为纽带,将众多领域联合起来,各个领域协调发展,未来还会包括资管、智能投顾等一系列的增值服务,希望构建一个完整的金融服务生态,为客户提供全方位、全周期的服务。
各个子品牌在专业领域走高、精、尖发展路线,百乘金控把握整体方向,通过集团实现线上线下金融服务无缝融合,目标是以后不再有人工的融资中介存在,完全是基于客户的需求,就跟大家使用支付宝一样,随时随地在想要融资的时候,无论这个金额有多大,它都可以根据客户的资信、资产两个条件综合判断,达到一个瞬时的、随心所欲的服务。
时代在发展,技术在进步,行业壁垒被打破,企业间竞争更多的是资源整合能力的竞争,专业化、综合化看似矛盾的理念却在一家企业内实现。