时间：2022-11-12 10:24:03来源：法律常识
张贴在郑州一大学校园内的校园网贷广告。这些广告的校园代理，也多是本校学生。
3月23日，一名学生走出河南牧业经济学院。月初，该校大二学生郑旭欠贷自杀引发关注。
3月9日，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。
郑旭自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野。在大学生信用卡业务被叫停之后，这些“校园网贷”乘虚在高校跑马圈地，通过校园代理和中介，在大学生中间开展贷款业务。
一些网贷公司为拓展业务，风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，致使如郑旭一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。此外，部分网贷平台甚至恶意放贷，编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱，通过各种方式催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。
郑旭之死，掀开了隐没的校园网贷一角，而事件背后，则是对于互联网金融立法和监管的缺失。正如郑旭父亲所言，该有人来管管了。
儿子死后第14天，老郑依旧接到了催债电话，对方称郑旭还欠贷款两万。
这位46岁的农民操着一口河南邓州乡音，咕哝着回应：“郑旭死了。”
催债人似乎并不愿意相信，以为是借口赖账。
实在忍不住了，老实、声小的老郑对着电话大喊：“小孩都不在了，小孩都被你们逼死了。”
作为一个父亲，除了难以承受的丧子之痛，他还要面对儿子留下的难题，一笔对于这位普通农民来讲近乎天文数字般的60万元巨债。
尽管从法律关系上，老郑无需替子还债，但他认为是儿子拖累了很多同学，更希望校方和网贷公司也给个说法，“不能有学生再走郑旭的老路。”
夺命贷款
同学说，郑旭本来说是去青岛卖肾，好回来还贷款，结果传来跳楼噩耗。
“听说跳楼摔下去会很疼，但是我真的太累了，兄弟一场，真的很感谢大家以前对我的照顾，我郑旭对不起大家。”3月9日晚，郑旭在微信群里留下这段话，跳楼自杀。
在此之前，这个来自农村的大学生，已自杀过4次，原因都与高额的贷款及逾期费有关，还有步步紧逼的各种催债方式。
因为赌球，他欠了60多万，这些欠款大都来自校园网贷平台，其中很多欠款，甚至是他冒用或求助同学所办理的分期借款。
受此牵连的是该校28名学生，其中欠款最多的达到11万多元。
学生们委托了河南豫龙律师事务所付建律师作为代理人，由该律师免费为他们维权。
付建受理后，发现互联网金融在法律上处于监管空白地带。
他对11家网贷平台的资质提出质疑，他认为，在工商经营范围内，不允许经营金融业务及金融贷款，“但这些网贷公司的官方网站上，都明确写明可办理金融业务，可办贷款。”
深入调查之后，付建更发现网贷平台火热背后，还暗藏很多猫腻，甚至多位学生的贷款合同，都并非本人签字。
郑旭以黄龙名义在多个平台上贷了10多万元。黄龙说，在诺诺镑客上办理分期，不需要签合同，也不用签字，是郑旭拿手机在寝室为他录了一段视频，上传到网上就好了，“易学期和优分期的合同，也都不是我签字。”
此外，付建还发现一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品，诸如低门槛、零首付、零利息、免担保，“但是收取变相的高额的服务费，其实超过利息的。”付建说，有的网贷公司甚至涉嫌合同欺诈，未履行告知义务，故意让学生逾期，以收取高额逾期费。
巨款般的欠贷，以及高额的逾期费，让郑旭不堪重压。
他在网帖上写道，自己曾去打工试图赚钱还贷，但每个月2000多元的收入，根本是杯水车薪。
他去青岛，也是与想还贷有关。同学黄龙说，郑旭自称去青岛卖肾还钱，“没想到传来的竟是跳楼的消息。”
擦边球生意
根据学校知名度，二、三本学校贷款一般最高2万，一本最高4万。
给郑旭贷款的网贷平台，有十多个，有本地的，也有外省的。
在郑州本地，做学生贷知名的有两家，分别为郑州大管家、抱团贷，最火的有四家来自省外：分期贷、爱学贷、优分期、诺诺镑客。
去年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布《全国大学生信用认知调查报告》显示，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。
看别人风生水起，商人尹燕也准备在这个庞大的市场里分一杯羹。
注册公司较为简单，只需办好工商登记和向工信部门备案，就开始从事网贷业务了。
尹燕明白，这是打擦边球，在灰色地带游走。
工商登记的经营范围内并无网贷的业务，因此，网贷公司与学生签下的是服务管理合同，并非买卖合同或者借贷合同。
根据学校的知名度，贷款额度不一，二本、三本学校一般最高2万元，一本学校可以达到4万。
P2P平台跑马圈地，只需要身份证、学信网信息、学生证、电话号码，就给放款，“有的平台为了高速发展不计代价。”
但这个行业比他想象的要乱。
如今已是某网贷公司总经理的尹燕介绍，网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而逾期费才是大头，一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。
“一些公司会故意不通知学生，让你逾期，赚违约金。”尹燕说。
校园代理
作为校园代理，严东最多一天曾接到74个贷款电话。
郑旭自杀后，其所在的河南牧业经济学院校内，保洁和保安每天都要清理张贴在校园各处的校园网贷广告。
与郑旭同宿舍的黄龙说，郑旭当初正是看见这些网贷广告，才一步步走进死胡同。
在郑州市龙湖、龙子湖两大高校区，新京报记者采访时，发现几乎每所高校内，都有牛皮癣一样的各种网贷广告。
有20多所高校的这两大高校区，自然也是校园网贷公司跑马圈地的重点。
多名网贷公司从业者称，为了发展两大高校区的业务，公司不仅各设置一名区域经理，每个学校还设置一名校园经理，再往下至各院系，则设置校园代理。
他们将最基层的代理称为“校园大使”，或者“校园精英”。
严东是郑州市一所高校大四的学生，在2015年初成为一名“校园大使”，每个月的固定收入是贷款总额2%的提成。
作为代理，第一步就是发传单、贴广告，“某一天缺钱学生会想起你来的”。
从大三下学期开始，严东把大部分时间花在了代理上面，除非考试，他一般会逃课，出来办业务，为此两次挂科，同学们取笑他是放高利贷的。
广告好似鱼饵，铺开以后，坐等鱼儿上钩。
严东说，最多的一次，他一天接了74个电话，“一碗面条才吃几口就接了5个电话，再吃几口又接到电话。”
就算“高潮期”过去，严东的业务也是一两天就有一单。
“代理做久了之后，一般都会往中介发展。”严东说，代理人如果给多个平台拉生意，就成为中介，这在校园代理人中占80%。
没过几个月，他就成为了一家网贷公司的大区经理，掌管范围是龙湖校区十多所高校，每个月要完成十多万的业绩。这时他一个月的收入是，工资约为1200元，再加上每一单0.3%的提成。
多位当地业内人士认为，普通代理一个月的收入在2000元左右，校园经理可以赚到1万元左右，一个大区经理则可以达到好几万元。
中介江湖
校园代理不仅拿贷款提成，还从学生那里以各种名目收费，“宰一个是一个。”
校园代理的收入之高，并非完全是代理提成费用。
某网络贷款公司总经理尹燕说，中介除了提成，赚的大头还是在学生那里，即以各种名义收取额外的费用，比如车马费、资料费、代办费等，收费额度一般为网贷总额的10%，“宰一个是一个”。
“学生坑学生，瞒着公司做的。”严东说，“只要不太夸张，每单收个二三百块钱都可以理解。”
严东说，有的学生为了还债，在多家平台贷款，拆东墙补西墙，进入恶性循环，就跟郑旭一样。
除了现金贷款，校园中介也可以帮助急需贷款的学生套现。
一种是虚拟交易套现，在手机实体店与网贷公司合作的商家处买手机，达成假协议，一台标价5200元的手机，学生从中介处拿走4600元，剩下的留给了中介。
另一种是实物套现，学生拿到手机，交给中介转手卖掉，中介能赚1000元的差价。
某网贷公司风险控制经理李文说，有的中介原始积累后，拥有一定资本，可以放私贷。
在龙湖校区，还流传着这样一个故事：某校一位大三学生，做中介后赚了钱，开了一家公司专门做网贷中介，招了七、八个人打工。
也有学生因逾期欠款被打入黑名单，这样的学生无法正常贷款，但就有中介专做黑名单学生的生意，不过服务费比例相当高。
郑州龙湖高校区一名做代理的学生说，比如，贷的总额是3000元，学生拿到手有2000就不错了，“我认识的人就有收30%的。”
此外，中介还可以将学生包装，变成有工作的，做虚假劳动合同，可以贷款几十万。
如此放贷，就不担心欠款不还吗？
李文表示，网贷公司摸准了学生和家长的特点，他们怕自己的名誉受损毕不了业，就算去打工也会还款，父母则会更加在乎学生，“学生不还家长还。”但也有学生做好了退学、跑路的准备，“各种催款也没有办法，只能算是坏账了。”
尹燕介绍，对于贷款公司来说，坏账在2%属于正常，很多平台坏账已经到了10%了，有的逾期比例甚至达到50%以上。
“催债十部曲”
学生父母和朋友电话，是网贷公司最重要抵押物，一旦欠款，就进行声誉绑架。
为了减少坏账和逾期率，网贷公司在催债上使出浑身解数，为此专门诞生了催款团队。
“会有恐吓手段，比较过分了。”某网贷公司总经理尹燕说，原因是当初为了冲业绩，风控把握不严，让学生低门槛进入了。
李文等风险控制负责人，则有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。
“一般到第四步，学生就会还款了。”李文说。
此外，学生父母和亲朋好友的电话号码，则成为网贷公司最为重要的抵押物，一旦逾期，就进行声誉绑架。
郑旭的父亲至今没摆脱催款的短信。
3月16日，他的手机里又出现了一条催款短信：“屡次催收，你拒不偿还”。
郑旭的同学黄龙说，平台的人会打电话威胁他，在今年频繁发短信，一天没安生过，过年也没回家，生怕父母知道，甚至有平台派出催债人到学校，有时三五个陌生人将欠款学生围住。
一些学生向记者提供短信截图显示，网贷公司在追债中，语言充满暴力。
“同学，记住一句话，欠钱的不是大爷，不管你拖多久这笔账你觉得能逃得掉？”“你的所有信息都在这，不为你自己想，也为你爸妈想想。”
“杨津（化名），看来真要老子帮你在学校门口点串鞭炮拉个横幅吧！你真以为爱学贷拿你一点办法都没有是吧！欠款不还不要脸的东西！”
但郑旭自杀之后，李文也认识到，不能再去紧逼学生了。
更多还不上钱的学生，被记录进了“黑名单”，网贷公司不再轻易放贷。
网贷经理会在一个非官方的个人、企业网贷逾期欠款信息发布平台上，查询学生信用情况。
他们称之为“民间版的黑名单平台”。
“一些网贷公司会将本公司逾期、欠款的名单上传，但和银行的征信系统没有关系。”尹燕表示，“这些黑名单并不全面，属于自愿上传的。”
监管真空期
“严格意义上来说，郑州市没有一家互联网金融企业。”
网贷信用“黑名单”是民间版的，而网贷公司似乎也没在政府部门里挂上号。
“郑州的P2P有没有？有的话有几家？我们不知道。”3月23日，郑州市政府金融办一位负责人表示，国家对互联网金融没有明确规定，因此，P2P没有监管主体。
几天前，审计部门向金融办核实P2P数据，该负责人回答，“我们说不知道，跟我们好像没关系，又不需要审批、备案。”
而作为河南省工商行政管理局企业注册处的处长，靳薇的职责是对省内企业准入的审核。
曾有人来找她办理互联网金融企业登记，靳薇认为互联网金融是非银行金融业务，她让来者去找金融办咨询政策，有政策就放。
“严格意义上来说，郑州市没有一家互联网金融企业。”靳薇说，对互联网金融，目前我国还没有行政强制审批，也不能擅自增设，因此，有的互联网金融企业借壳电子商务，进行网上借贷业务。
“这是对立法的倒逼。”靳薇说，政府层面对网络金融兴起的反应太迟钝，监管缺位太久了，亟待顶层设计。
据了解，去年12月28日，中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，这是中国官方第一次对网络借贷行业释放具体的监管思路。
该办法界定了网络金融是网络借贷信息中介业务活动，明确监管方，国务院银行业监督管理机构开展监管工作，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。
这意味着P2P将不发牌照，而是采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠、清理整顿等。“意见征求完了，不久会下发。”河南省银监会非银行金融机构监管处处长李新军说。
“新法出来前，是真空期。”李新军表示，衍生的问题是，目前监管主体不明确，网络金融公司不会来银监会备案，“我们不掌握这些情况”。
值得注意的是，2016年全国两会，政府工作报告中，将“规范发展互联网金融”列入“2016年重点工作部分”，互联网金融行业进入“监管时代”。
进校争议
学生对网贷进校园有观点鲜明的两派，但更多官员和专家，更强调严格的贷、用审核。
在郑旭自杀之后，不仅网络借贷公司资质问题饱受质疑，网贷能否进校园的问题，也引发了巨大争议。
网贷风险控制经理李文认为，大学生喜欢新奇的东西，消费欲望强，互联网金融平台的发展，填补了信用卡的空白。
“大学生是成年了，但经济来源主要是父母，学生本身并没多少偿还能力。”郑旭多位同学认为，网络借贷是学生虚荣心作怪，不能进校园，学生根本没有还款能力。
郑旭的父亲则表示，学生借贷必须要经过家长同意，而且不能够向多家平台贷款。
浙江大学互联网金融研究院副院长李有星认为，现在的校园网贷属于消费者金融，“要保障专款专用，这才是对学生负责。”
他认为，对学生放款要定额，住宿费、资料费、学费等常规的借贷要定向，直接由贷款公司打给学校，还要严格审核用途，这样作为一个互联网金融的钱款发放才有安全感，对于借款人也负责。
河南省工商行政管理局企业注册处处长靳薇称，互联网金融在国家转型期间，解决融资难问题，形式上是好的，“不能完全禁止。”
她认为，有的大学生已经开始创业，有经济能力，有固定的收入，只要审核严格就可以办理。
多位校园网贷从业人士认为，还应建立统一的征信中心，防止大学生在不同平台多次贷款，埋下巨大的坏账风险，也给本人带来风险。
郑旭自杀之后，河南牧业经济学院于3月19日上午，举行了“大学生贷款应理性，提高安全防范意识”报告会，500名学生参加。
而郑旭父亲，仍在跟校方交涉。他觉得校方没有管好自己的孩子，要承担责任；他还呼吁，让违规放贷的企业免除受害学生的债务。
但眼下，老郑无暇顾及这些了。
他的妻子在事发后15天，才知道儿子死亡的消息。
这个做完子宫肌瘤手术不到两个月的中年妇女，哭倒在家里。
（应采访对象要求，文中学生、家属、网贷公司相关人员，均为化名）
【延伸阅读】揭秘校园贷如何“套牢”大学生：年息可高达30%
图示制作/潘璠
不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”，真如商家所说的如此无门槛“低息”？对此，北京青年报记者展开了调查。
现象
个别校园贷平台申请人已超75万
申请者三本院校和高职居多
方明（化名）是某著名工科院校的研三学生，平时比较迷电子产品。去年6月，他在某著名电商平台、两家大学生网络贷款上都开通了个人贷款支付业务，所有额度加起来有25000元，临近毕业，方明“血拼”了苹果手机和一台笔记本后，他沦为“月光族”。“每月需要还款1370元，学校发的生活补贴1500元，基本上只够还分期，都快毕业了找父母要也不合适，找点兼职做呗。”方明自嘲说，“再买必须要剁手！”
随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学，“像是某个时候不知不觉地流行开来”。北青报记者搜索名校贷贷款平台的官网页面，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。北青报记者还留意到，滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。
高学历人群、消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大三学生谭伟（化名）也是“校园网贷”的常客，但与方明“电子产品达人”不同，“我找平台贷款，主要是为创业的资金周转。一般男生都借钱来买数字产品、女生更喜欢买化妆品和旅游。我们创业花的钱不是万把几千的，找银行借肯定不可能，这些平台都应急用，我一次性借过1.9万，还好，我们合伙人不太愁资金，这点钱小意思。”
2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
调查
对于愈发失控的校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的，北青报记者对此展开调查。
第一步
金融平台招聘学生干部地推
拉同学装机月入5000元
这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？
“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”
王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”
第二步
不用视频网签
部分网贷只需学生证即可办理
据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。
某校园贷款平台的技术人员告诉北青报记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用了。”
北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。
采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此，也曾出现过平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做，而且不安全。大公司通常会强调严格审核，劝大家量力而行，少贷些。这既对客户负责，也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。
第三步
鼓励大学生借款超前消费
甚至推大学生分期购物节
那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？北青报记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。
因欠网贷而自杀的河南大学生后经媒体证实，之所以其欠下60多万巨款，是该学生网贷去赌球。公开资料显示，学生们五花八门的借贷需求平台都满足，那么，平台会不会追踪借款之后的资金流向？北青报记者带着疑问拨通了该平台客服的电话，该工作人员表示，“究竟钱花在什么地方，我们没有办法监控和核查，系统选项你填了什么，我们就默认是这个。”
随访的数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游，购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，2015年9月1日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外，该网站专门开辟了热门端游的游戏点券的分期付款，页面显示，限时抢购的满减电子券当日被抢空。
内存
曾经火爆一时的大学生信用卡被“叫停”
“铁打的营盘，流水的兵”，这形容校园的信贷市场再合适不过。2004年9月，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信实业银行陆续跟进，大学生信用卡市场一时间火爆起来。其间，不少同学刷卡“冲动”消费，一不小心就沦为“卡奴”，有同学甚至依靠申请助学贷款来还卡。正因大学生没有固定工作和稳定的收入来源，成为了校园信用卡业务的“高危人群”。
2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，包括招行、兴业等多家银行叫停了大学生信用卡业务，其他银行则也纷纷抬高了大学生信用卡办理门槛。
核心
月息0.99%存猫腻 实际年利率超过20%
据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间”，但实际上网贷并非如广告宣称的“低息”。采访中，大学生方明自称曾细致对比了多款网贷产品，最后选择了“最低月息0.99%”的网贷平台来贷款，“通过该公司借了10000元，分12期还款，因为平台扣除了2000元的咨询费，最终拿到手的8000元，当时客服说，如果不逾期，这2000元最后是能够返回我的账户的。但被扣了2000元，感觉这很不划算！”
照方明的说法，北青报记者通过该平台的还款计算器进行核算，计算结果显示，每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。随后，北青报记者将结算结果截图向从事财务工作的人员请教，多位财务人员表示，“每月本息为932.33元，再对照还款表，看似这是通常的等额本息还款方法，但是等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但这个表里竟是相等的。平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过这宣称的0.99%啊。”
这0.99%月息是怎么得来的，从财务专业角度看又有什么秘密？财务人员进一步解释：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系，只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。”
针对这贷款的2000元咨询费，多位财务人员表示，如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。一年下来，你贷8000元，最后还款达到11187元。这实际年化更超出30%。“这2000元，对贷款的年利率特别大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”
而在知乎网站上，多名财经类大学生网友也匿名爆料了该贷款平台的利率猫腻，其通过Excel里用IRR函数都能算出来年利率超过20%，“提醒大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻。”
后果
还款难的学生冒险
“拆东墙补西墙”
不仅如此，北青报记者还发现，还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，而这些还款细节，在学生前期咨询时，很多公司客服的态度模棱两可，北青报记者致电某平台咨询业务时，得到的回答是“具体的还款逾期办法，要看合同细则，你还没贷款，我也解释不清楚”。
在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。 一位曾贷款逾期的同学告诉北青报记者，“我当时某个月实在没钱，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音，劈头盖脸地来一句，我先联系你学校老师，一想到这事儿马上众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。”
“还款困难户”的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工， 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票：“孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债母偿’，还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。
对话
P2P借贷目前监管主体缺失
针对目前校园网络贷款，尤其是P2P领域存在的行业乱象，北青报记者采访了中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士。
北青报：此前河南发生大学生因不堪网贷巨额债务跳楼自杀的极端事件。对大学生使用互联网金融产品借贷，您是怎么看的？
孟祥轶：从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷是没有错误的，它是一种金融创新，也是服务有需要的人。但问题在于，这种普惠金融的基石是责任金融，就是说借贷，你得负责任地借贷。什么叫负责任？你所借贷的对象是有偿还能力的，你不能让他陷入过度借贷。像这种小额的普惠金融，之前孟加拉国等地，也曾出现了过度借贷发生跳楼的极端情况，尤其是个人征信平台尚未建立的时候，某个人找多家平台借款。
北青报：有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。
孟祥轶：我国的互联网金融发展太快，而我们对大学生的相关金融教育相对欠缺，学生不知道过度借贷的后果是什么，特别是借钱消费，有可能是冲动消费，尤其是当下借钱的方式如此便捷和迅速。多种因素叠加，造成了你提到的那位同学的悲剧。
北青报：调查中，我们发现“最低月息0.99%”的网贷宣传，经财经专业人士计算，其年利率实际超过20%，但很多消费者对此并不知情。
孟祥轶：你提到的这种资本利息在整个行业还算比较低的。这类网贷产品加上它的费用什么的，这种短期小额贷款实际年化是很高的。 国外对类似产品的监管措施中，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块，我们国家的监管是比较欠缺的。
北青报：对此的监管，目前是由哪个部门来负责？
孟祥轶：我们国家实行的是分业监管。像你提到的P2P，目前是由银监会来监管，但此前下发了《指导意见》，尚未正式监管，出来的仅是意见稿，还没正式实施，目前的监管主体是缺失的。但借贷上，《合同法》等法律上有一些条文的规定。
北青报：大学生使用P2P借贷，是否纳入到央行的个人征信系统？
孟祥轶：目前还暂时没有。正规的P2P公司，其实也是不欢迎重复借贷和逾期客户的，尤其是借新债还旧债的行为，对公司而言也是极大的金融风险。本版文/本报记者 刘旭
（2016-03-24 08:11:00）
【延伸阅读】揭校园贷“套牢”大学生:学生干部地推月入5000元
还款难的学生冒险“拆东墙补西墙”
对话人：中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士
孟祥轶：目前还暂时没有。正规的P2P公司，其实也是不欢迎重复借贷和逾期客户的，尤其是借新债还旧债的行为，对公司而言也是极大的金融风险。
（2016-03-24 06:40:28）
【延伸阅读】“校园贷”离不开风险教育（评论员观察）
大学生借贷本是救“急”不救“穷”、救“难”不救“奢”，“校园贷”并非是祸，缺少安全的弦、理财的意识，就容易深陷其中
“花明天的钱，圆今天的梦”。网络借贷早已不是新鲜事，这几年在大学生群体中更是火爆。近日，河南一名大学生通过10多家互联网借贷平台，利用同学的私人信息借款数十万元，因无力偿还而跳楼自杀。一段时间以来，“校园贷”引发的借贷隐患甚至债务悲剧，不时见诸媒体，提醒我们必须绷紧风险教育这根弦。
应该说，“校园贷”有其积极意义。当前，大学生创新创业热情高涨，对很多并无资金积累和外力支持的年轻人来说，用借贷搭个创业的梯子，不失为一种选择。同样，借贷助学并用自己的努力偿还债务，以便顺利完成大学教育，也能为家庭减轻经济负担。曾有人统计，学生贷款主要用于消费、创业、助学，分别占40％、40％、20％，并随时间点不同而有所波动。“校园贷”作为互联网时代的新兴产物，的确为尚未具备收入自足能力的大学生，打开了一扇“经济解困”的窗。
然而，高利息也意味着高风险，尤其对于涉世未深的大学生来说。正如我们不能将大学生借贷视为一种拜金和过度消费的陋习，同样，我们也不能认为每一笔“校园贷”都使用恰当。这几年，大学生借贷的群体越来越庞大，除了还不上款而轻生的极端个案外，诸如女生还不起贷款成了贷款公司业务员、贷款3万滚成70多万被逼躲在家里、借贷消费后从“月光族”变成了“吃土族”（网络用语，意指花销超预算，穷得只能吃土了）等等，都让贷出来的“土豪”显得有些灰头土脸。只看到借贷消费时的艳羡而忽视潇洒之后的付清压力，只有创业的冲动和激情却缺少相应的能力与学习，不免给自己甚至家人挖了个大“坑”。
从这个意义上说，大学生面对“校园贷”，能不能提高财商、有没有风险意识，就显得格外重要。看到别人购物，自己“囊中羞涩”，要不要贷款攀比一下？赌博、彩票充满了诱惑，能否借平台的钱来赌自己的幸运？创业勇气可嘉，但是不是需要更深谋远虑的考量？这样看似“左右为难”的选择，其实一方面在考验着大学生们的自制能力和适度意识，另一方面在风险之下潜藏着陷阱。说白了，大学生借贷本是救“急”不救“穷”、救“难”不救“奢”，缺少安全的弦、理财的意识，就容易深陷其中。
俗话说，一个巴掌拍不响。网络借贷平台的安全缺陷和风险漏洞，在很大程度上给“校园贷”乱象添了一把“柴火”。正因为贷款门槛低、条件限制少、办理快捷，才具有校园吸引力；相反，也让不少人混淆了刚性需求和膨胀需求的区别。如果借贷平台放纵甚至迎合虚假消费能力，那么无异于把自己推向风险的暴风口。网络借贷平台和主管部门只有引导正确的消费观和诚信品质，才能利用好市场优势。可以说，“互联网+”的创新发展，应该建立在对用户供需相对匹配的支持上，一味地打法律的擦边球、钻监管制度的空子，定会得不偿失。
年轻意味着激情，但任性的青春也要警惕风险。保护大学生，教育大学生，校方与父母更是责无旁贷。有人说，大学生往往都具备了完全民事行为能力，应该自主负责地处置财务纠纷。然而，他们经济不独立、财务不自由是客观存在的，学校和家长理应在思想引导、财商培养、风险教育上下功夫。理性消费不能在大学教育中缺席，求欲不求知更不能成为主流。大学生的独立意识和风险意识不冲突，家庭和学校教育跟上了，才有助于提升他们的责任意识、树立正确的价值观。
（2016-03-23 07:33:02）
【延伸阅读】“校园贷”，如何更安全更理性（微议录）
近年来，“校园贷”作为互联网新生事物，颇受大学生的欢迎。但也出现了大学生无力偿还而躲债甚至自杀的悲剧。这警示着大学生亟待强化消费安全和风险意识。
围绕如何让“校园贷”真正健康发展，本期许多来稿富有启发，现摘编几篇，以飨读者。
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——编者
助力创业要谨慎量力
我认识两位大学生，都通过“校园贷”筹集创业资金，一个成功了，另一个至今背着沉重的还贷“包袱”。创业创新点燃了大学生的激情和梦想，“校园贷”提供了资金支持的可能性。不过，创业有风险，贷款需谨慎。
“校园贷”是把双刃剑，用得好能助创业一臂之力，用不好则会负债累累。创业成功的那位大学生，根据创业的实际需要，稳扎稳打地用好贷到的每一分钱，最终事业越创越大。创业失败的那位大学生，绞尽脑汁地贷到了不少钱，一心想干大事，却最终跌倒在用钱不慎的路上。可见，钱不在多，更不在“贷”得多，而在于能否量力而行，用好每一笔钱，这样才会“贷”出精彩、“创”出精彩。
——@余玉明
扶正年轻人的消费观
最近，网贷消费引起不少争议。一些大学生为了讲排场，不惜借贷来“任性”血拼，招来不少麻烦。同时，社会上也出现了指责、批评“校园贷”的声音。其实，消费信贷是一种金融工具，并无道德标签。如果消费观歪了，大学生借贷不免有风险，扶正消费观至关重要。
有什么样的消费观就有什么样的消费行为。消除大学生借贷消费的弊端，有必要从学校做起、从班级团体做起。一方面，培养科学消费观，努力营造适度消费、理性消费的社会氛围；另一方面，自觉抵制攀比消费、盲目消费的不良风气，立足实际，养成健康的消费习惯。消费观摆正了，就不容易陷入“校园贷”的陷阱；消费观摆正了，也会最大化地利用好“消费贷”提供的便利。
——@张全林
用成熟“财商”抵制攀比
一段时间以来，一些校园刮起“攀比风”，误导消费。学生借助“校园贷”，实现超前消费和高消费，有的明显超出了承受能力，背负“巨额债务”，教训深刻。从自身出发找原因，主要是虚荣心作怪，没有养成理性而成熟的“财商”。
一个人有没有理财意识和能力，是“财商”的重要体现。“财商”并非天生就有，离不开有益的教育，更是抵制攀比消费的法宝。对大学生来说，首先要找准自身定位，消费不能替代学业、攀比无助进步，需要提倡节俭节约风尚；其次，合理规避风险，以“能承担、减轻家庭负担”为消费原则，拒绝盲目跟风；最后，提高金融、消费领域的敏锐性，既不回避新生经济事物，也要有相应的警惕意识。
——@庄永明
（2016-03-24 07:32:01）
