时间：2022-11-12 10:55:05来源：法律常识
2016年8月，被称为史上最严的网贷新政正式落地，互联网金融行业监管加剧。互联网金融的泡沫逐步退却，许多红极一时的互联网金融企业也已湮没无闻。但是也有许多互联网金融通过转型、创新等方式将自身经营得更好。
在史上最严的网贷新政落地后不久，《2016广西南宁互联网金融行业蓝皮书》于9月12日在第13届中国-东盟博览会金融服务展厅举行首发仪式。论道网记者有幸采访到了《2016广西南宁互联网金融行业蓝皮书》编写及刊印的主办方之一南宁市互联网金融行业协会的副会长单位——广西钱盆科技股份有限公司创始人、CEO梁华强。
钱盆网是一个以提供资金融通、支付和信息中介服务为主的专业互联网金融服务平台。通过与银行、保险、担保公司、评估公司及律师事务所合作，为实体经济和民生需求提供互联网金融服务。
多次融资困难，他决定进入互联网金融领域
梁华强2007年毕业于广西财经学院，先后进入快递、物流、商贸、电商、金融等领域。为何梁华强在多次创业过程中，最后选择了进入互联网金融领域，并坚持到现在。
论道网记者在采访中了解到，梁华强在毕业后的创业过程中，他发现企业要发展，需要不断投资，而找银行融资非常困难，哪怕在2010年出现了城市银行，很多中小企业还是面临融资难的问题。
2012年，他开始关注互联网金融领域，发现银行并没能很好地解决中小企业融资难的问题。而互联网金融不仅可以很好的填补中小企业融资的缺口，而且相对于银行和担保公司具有一定的灵活性和优势，可以较有效地给企业提供融资解决方案。于是，在2012年，梁华强与合伙人共同注册成立了广西钱盆科技股份有限公司，但是由于当时各方面时机尚未成熟，平台没有上线。因此他用两年的时间去精心筹备钱盆网的上线前期工作，2014年8月，钱盆网正式上线。
然而，这条道路并不是一帆风顺的。梁华强说：“钱盆网是一个草根出身的互联网金融平台，一开始在公信力的打造上会相对困难。与多数同行企业一样，总会面临着一些大大小小的问题，例如，如何发展用户？如何吸引更多人才？如何提升自身技术？”那么，钱盆网是如何解决和突破经营过程中遇到的问题？又是如何经营好每一个环节的？
上线两年，从散标切入，拥有17万交易用户
钱盆网目前的产品主要有M计划、散标投资（包括抵押标、担保标、信用标及债权转让）、保证投资和新手标。在这些产品系列中，散标投资带来的营收占比最大，可达到30—40%，而散标类型产品也是钱盆网最初推出的系列产品，而最受用户青睐的却是钱盆网后期推出的安全性最大的保证投资。借款端产品包括薪金贷、房押贷、车押贷、消费贷等，可满足不同人群的借款需求，其中房押贷项目占比较高。
（数据来源：钱盆网各季财报）
论道网记者还了解到，目前，钱盆网共拥有近17万用户产生交易，其用户主要是通过与新浪、网易、搜狐等各门户网站合作中获取。据钱盆网官网公开的2016年三季度报告显示，钱盆网2016年三季度交易额约为5.62亿元，环比增长10%，同比增长达到502%。钱盆网正式上线两年多以来，累计交易额已突破20亿元，位居广西民营互金企业第一位。
（钱盆网2016年三季度投资概况）
（数据来源：钱盆网2016年三季度报告）
目前，钱盆网的用户主要是针对C端用户。在用户的发展和维护上，梁华强向论道网记者表示，钱盆网会加大公司客服团队的建设，将用户分配到客服人员，让客服人员维护用户，促进用户的投资升级。
同时，为提升用户体验，钱盆网会通过加大技术的提升，与考拉征信、芝麻信用等更多信用机构合作，提高风控效率和升放款效率。
此外，在采访过程，梁华强还提到了，钱盆网会研发通过智能理财工具等完善产品，继续发展产业链金融和消费金融，将B端理财作为自身的一个目标计划，进一步维护和发展自身用户，发展自身业务，把钱盆网变得更强大。那么，钱盆网是如何经营运作这些项目、业务的呢？
研发智能理财工具，瞄准B端理财市场
在采访过程，当论道网记者问及钱盆网会以什么方式提升自身产品竞争力时，梁华强表示，钱盆网将研发自身的智能理财工具。该工具可以根据用户的投资喜好、习惯、理财目标、信用情况等大数据，对用户进行分析，精准推荐适合用户的理财产品、提供匹配用户的投资理财信息。这样不仅可以提升用户体验，提高用户使用效率，还可以明显降低平台运营成本和人工成本。同时，钱盆网可以根据智能理财工具上的用户大数据，完善平台产品，创新服务。
据艾瑞资讯近期发布的《不再野蛮——2016年中国互联联网金融报告》显示，未来中国网络资管规模将是呈现稳步上升的趋势，随着用户对网络理财的熟悉和掌握程度越来越高，单一传统的互联网金融理财产品已经很难满足越来越多的用户需求。互联网平台如何提升自身理财产品的竞争力，创新自身的产品特性，提高用户体验，满足和获取更多用户，成为互联网金融企业在发展网络理财产品时需要面临和突破的问题。面对这些问题，一些互联网金融企业的选择发展智能理财。
目前已有一些平台涉及智能理财这一细分领域，但是该领域仍然处于发展早期，也未出现一些龙头。不久前，专门为用户提供个性化理财服务的智能财富管家懒财网宣布获得了由乐视控股领投的1.8亿元B轮融资。智能理财这一互联网金融细分领域的发展已开始成为一个发展趋势。
在互联网金融理财领域，除了要研发智能理财工具，发展B端理财也成为钱盆网的一个目标计划。
根据2015年中国银行业理财市场年度报告，2015年机构专属类理财产品累计募集资金36.41万亿，占全市场的比例近22.98%，环比上升1.48%；存续余额7.2万亿，占比30.64%，环比上升1.07％。
Wind 资讯也显示，2015年A股625家上市公司宣布投资理财产品，共计约5482亿。而这一数据在2012年和2013年仅分别为146.5亿元和1434.9亿元。
由此可见，国内企业理财市场刚起步，但发展潜力大。现实中，很多企业闲置资金未能最大化利用，一般企业的财务人员没有动力去为企业闲置资金增值。同时，在互联网金融领域的企业理财市场中，能够根据企业的需求，提供定制化产品的互联网金融平台不多，甚至可以说具有一定的稀缺性。而这样的B端理财市场情况，与钱盆网将发展B端理财作的目标计划不谋而合。
启动加盟招商，深入产业链金融
解决中小企业融资难的问题，是梁华强进入互联网金融行业的最初原因。在钱盆网为中小企业提供融资的多种方式中，其中一个是通过产业链金融给中小企业提供金融服务。
众所周知，中小企业一般存在融资难、融资贵、融资乱、融资险的痛点，针对中小企业的金融服务的市场仍尚未被充分开发。一般来说，银行是中小企业最理想的融资对像，融资成本在年化6%-8%之间。但许多银行不愿意向中小企业提供融资，主要基于其存在过高的违约风险和边际成本等原因。因此，银行更愿意向大型企业提供融资。而中小企业要继续扩大发展，要么靠自身的积累资金，要么借道民间高利贷，年化8%-20%之间的融资成本，成为传统金融的空白，而产业链金融恰好填补8%-20%的融资利率空白。
从整个产业链的角度出发，互联网金融企业为中小业务提供融资服务的同时，也带动互联网金融平台和产业链中间核心企业及上下游企业的创新与发展，提高整个产业链的竞争力，促使多方达到共赢，这也是钱盆网深入产业链金融的一个原因。
为了深入产业链，筛选出更多特色产业和优质的企业，快速开发资产端，钱盆网于2016年2月启动了贷款业务加盟招商计划，目前已经在柳州、百色、钦州、北海等地成功开设了十多家加盟店。所有加盟店均按照钱盆网的运营流程、经营标准、风控管理标准进行管理。
梁华强表示，钱盆网加盟商主要在广西布局，因为我们未来主要精力还是在产业链金融和消费金融这两大模块。而在广西布局，比较容易掌握了解当地的相关产业资源，帮助部分金融环境较差的地区企业做一些融资服务。
此外，梁华强在采访中还透露，在发展产业链金融方面，钱盆网未来会针对不同的产业链及其中小企业提供定制化的融资服务。首先，深入了解一个产业，为该产业提供定制服务，再从这个产业中挖掘具有发展前景的企业，为这些企业提供定制服务。期间，各地加盟商可以提供具有特色和发展前景的产业信息，选定产业后，钱盆网将深入该产业，挖掘优质企业，了解企业的情况，参与企业的发展规划和战略规划，根据企业的需求，专门为企业提供定制服务。这些定制服务包括给企业提供上游和下游的需求，帮助企业进行融资等，深入产业链，发掘具有发展前景的企业。
从整个产业切入，经营消费金融领域
钱盆网在2015年9月，推出了“多享分期”服务项目，进军消费金融市场，主要目标人群有在校学生、职场新人、初级白领，在这些用户中，职场白领的用户比重最大。
那么，在消费金融领域的市场如何？据前瞻产业研究院相关数据显示，前瞻产业研究院预计，2016-2021年中国消费信贷规模依然将维持15%以上的增长率，预计2021年将达到44.38万亿。预计到2021年，行业整体利润规模将超过1.2万亿元。
根据上图数据显示，我们可以了解到中国的消费金融市场规模和利润水平还存在很大的发展空间。在消费金融领域，梁华强向论道网记者透露了主要的运作模式：钱盆网主要通过B2B的模式，首先通过调查了解某个行业的详细情况，找到该行业对应的商家、商场进行合作，给消费用户进行消费分期，并且只选择具有一定从业经验和资产的合作商，再根据商家的资产情况提供合理的放款额度。
举个例子，钱盆网通过调查了解电子产品领域，认为该行业可以切入消费金融，钱盆网就会找到该行业对应的商家或者类似电科、梦之岛等商场进行合作，凡是用户在这些电子产品合作商的门店中购买电子产品，消费者都能通过钱盆网分期消费平台进行消费分期。
目前，钱盆网消费金融已经涉及了空调、手机等领域，会继续扩展更多领域，比如近期正在商谈的家居领域。
此外，在大学生分期的领域，钱盆网一直以来都不将大学生分期作为侧重领域，也不直接涉及，而是通过与第三方合作，学生一般只和第三方直接接触，钱盆网只负责放款这一环节的把控。
以技术为依托，自建风控系统
对于一个互联网金融平台，用户最关心的都是平台的安全性和透明度。在这方面，钱盆网是怎么做的呢？
钱盆网的风控系统和信息披露都离不开技术的支持和保障。梁华强在接受论道网记者采访时说：“钱盆网一直以来都很重视技术的投入和研发。”在钱盆网目前的技术服务中，已拥有12项技术著作权，在不断提升用户体验的同时，为账户安全提供坚实有力的保障。例如采用先进的阿里云EDAS（企业级分布式应用服务），银行级安全架构，已部署不少于10台服务器，同时对客户提供服务。
在风控方面，钱盆网针对融资项目前、中、后期拥有完善的风险管理流程，并通过技术研发自建一套与自身业务发展相适应的风控系统。在项目的风控流程中，项目的前期把关很重要，钱盆网优先对项目进行实地考察，再通过与第三方征信系统合作，生成个人征信报告，以此加强风控环节。钱盆目前合作的征信机构有9家，例如考拉征信、芝麻信用、增信通等。钱盆网梁华强在采访过程中表示，钱盆网还将继续加强与更多的第三方征信系统合作，以提高审批效率，同时加强风控技术等各方面技术的开发和运用，通过技术，完善平台的风控系统，研发更多产品，提升金融服务能力，触达和服务更多用户。论道网记者发现，加强互联网技术尤其是风控技术的开发，也正吻合当前金融市场里所说的科技红利趋势。
据艾瑞咨询近期发布的《不再野蛮——2016年中国互联联网金融报告》显示，互联网能够使金融服务触达更多用户，但是如果只是浅层，并不能从风控机理上提高金融服务能力，在各类风控模型逐渐成熟的现阶段，大胆改造传统风控手段，就可以最快的享受科技带来的新金融红利。
（科技与风控的结合）
（图片来源：艾瑞咨询）
此外，在信息披露方面，论道网记者通过对梁华强的采访，并结合钱盆网的官网信息披露栏了解到：钱盆网官网会详细公布了公司的月报、季报、年报等发展数据，以及有逾期率、逾期金额、逾期名单等信息，并在首页公布有累计注册人数、累计交易额及待收余额等实时数据。在借款项目上，信息披露较为完善。
（钱盆网理财产品信息披露情况）
（图片来源：盈灿咨询）
下一步，钱盆网将重点开发“分期消费金融、电子商城”两类项目，朝着中国互联网金融企业前十的目标前进。
梁华强坦言：“我是一位对数字比较敏感的人，从下定决心进入互联网金融领域，到钱盆网一路走来所做出的果敢决策，每一步都是经过深思熟虑。”梁华强希望钱盆网可以帮助到更多有发展前景的中小企业和有梦想的优秀创业者。
延伸阅读：
M计划：M计划是一款信息透明的智能定期理财工具，通过本金自动配比出借及到期自动转让退出的智能方式，实现资金分散投标，更好的满足用户多样化的理财需求。M计划的投资范围主要为实物抵押标、机构担保标、信用认证标产品，投资期限分别有1个月、3个月、6个月、12个月。
散标投资：散标投资系列包括担保标、信用标、抵押标、债权转让。
保证投资：保证投资是中小企业将其与大型企业签订的进行赊销货物或服务的贸易合同，由合作的保险机构对融资项目进行承保，并通过钱盆网发布的借款标的。
新手标：为了让新注册的客户能最快速完成一次理财产品体验而设立的专区。起投金额为100元。
备注：
本文是论道网旗下新媒体品牌“论道网广西”（微信号：lundaogx）研究员整理的稿件，转载请先获取授权。此外，论道网商业财经方面的原创内容，正在火热征集合作内容，如果您对这方面需求，欢迎私信我们（微信号：lundaogx）联系。关注“论道网广西”，可在后台留言。
