时间：2022-11-12 12:43:55来源：法律常识
编者按 | 2022年6月14日，是全国第15个“信用记录关爱日”。作为每个人的经济身份证，它看不见摸不着，但却广泛应用于贷款、信用卡审批，还被一些单位、组织、企业用于任职资格审查、员工录用等活动中。近年来，不法分子假借征信名义进行虚假宣传，或打着“征信修复”的旗号开展牟利活动、实施诈骗等。为普及征信知识，引导社会公众正确认识征信业务，打击“征信修复”“征信诈骗”等不法活动，维护良好信用环境，大河财立方联合中国人民银行郑州中心支行推出“普及征信知识 关爱征信记录”系列报道，跟您聊聊征信那些事儿。
【大河报·大河财立方】（记者 裴熔熔）提起征信，家住郑州市郑东新区的李先生一把辛酸泪。
2008年，在外地上大学的李先生申办了助学贷款。2012年毕业返回家乡，更换了手机号，由于无法收到提醒，约定的2012年6月份开始归还利息，误记成了到年底归还。
到了年底，李先生还贷款时才发现已经利息逾期，需要缴纳罚息。而真正让他头疼的事还在后面。2016年5月，李先生办理房贷时，才发现由于曾经的逾期，自己已经有了不良记录，连着找了7家银行都被拒批。好不容易一家股份行“松了口”，但利息要比其他人上浮15%，折算下来30年贷款利息多了12万多，月供多了350多元。
李先生的遭遇并非个例。进入全民大信用时代，信用报告这张“经济身份证”的作用越发凸显。但由于它看不见摸不着，在现实生活中非常容易被忽视，所以稍不注意就有可能留下不良记录，进而影响住房按揭、消费贷款、信用卡申请甚至求职就业等方面。
那么，究竟哪些行为会影响个人信用？有征信不良记录怎么办？
商业银行存“连三累六”行业规矩
《左传·昭公八年》中有言：“君子之言，信而有征，故怨远于其身。”也就是说，君子说出的话，诚信确凿而有证据，因此怨恨不满都会远离他的身边。虽然此言距今已有2500余年，但与现代“征信”的涵义仍有异曲同工之妙。
大家常说的“征信”，也即个人信用报告。作为反映个人信用行为的“经济身份证”，它包含了个人基本信息、信贷信息、非信贷相关信息，客观记录着个人的信用历史。一旦有不良信用行为，个人信用报告中都会有所体现。
在安阳奋斗了大半辈子的王先生，近来就很焦虑。去年年初，他通过银行按揭贷款给正上大学的孩子早早买了房，但去年下半年以来，因为忘记还款时间，贷款已经发生了四次逾期，其中三次是连续逾期。
“参照‘连三累六’的标准，王先生已经触及了个人信用红线。在不良信用记录消除之前，基本无法再从银行申请到贷款或者信用卡了。”某国有大行银行卡中心人士告诉记者。
所谓“连三累六”，是指近两年连续三个月逾期还款或者累计六次逾期还款。“每个银行都有自己具体的信贷审批政策，根据逾期情况来评估贷款是否发放。如果逾期金额较大情况，可能会被银行拒贷；如果小额逾期较多，贷款利率可能也会受到影响，无法享受优惠定价。与此同时，贷款审批层级可能也会相应增多，贷款难度增加。”某股份制银行相关负责人说。
“‘连三累六’在商业银行贷款管理中经常使用，是它们筛选客户的标准和条件，也是防控信贷风险的自主决策行为。这是行业普遍采用的规矩，并非法律法规的规定。”人民银行郑州中心支行征信管理处副处长赵庆光告诉记者，“征信机构提供信息供信息使用者参考，信用报告只是客观的信息记录，不是银行获取个人信用的唯一来源，也不是银行信贷决策的唯一依据，金融消费者能否获得贷款还需咨询相关商业银行。”
信用记录不良的后果还远不止于此。
随着信用报告使用范围的日益广泛，不良信用记录不仅会影响个人获得贷款、办理信用卡，还会对任职资格审查、求职就业及参与相关经济金融活动等产生不利影响，同时也会影响家庭和子女的信用。例如，若是丈夫有不良信用记录，那么妻子的贷款也可能会被拒。
相较于个人，银行对企业的贷款审批要求更加严格。一旦核查到存在贷款逾期或者民间借贷情形，即便已经付清贷款，也很有可能被银行拒之门外。
征信不良记录主要来自三类高危行为
由于信用看不见摸不着，在现实生活中非常容易被忽视，稍不注意就有可能留下不良记录。在记者随机采访的10个人当中，6个人的征信都曾或多或少出现过问题。
央行公布的数据显示，截至2020年12月底，央行征信系统共收录11亿自然人、6092.3万户企业及其他组织。其中，收录小微企业3656.1万户、个体工商户1167万户。这就意味着，征信系统已经覆盖了全国近80%的人群，规模居世界前列。
记者采访获悉，导致信用不良的原因中，因忘记及时还款而产生逾期的占了多数，也有部分人员是因为借贷规模太大无力偿还，或者贷款创业失败。除此之外，还有哪些原因会导致信用不良？
“产生不良信用记录的行为主要有三类。”赵庆光告诉大河报·大河财立方记者，一是贷款或信用卡没有按期还款，具体表现为未按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户；二是对外提供担保的贷款没有按时偿还；三是因违法违规或未按照合同履行义务，造成的行政处罚信息及法院判决未执行记录。
值得注意的是，在第一种情形中，除了常规的忘记按时足额偿还贷款、信用卡账款及年费之外，中介代还，本人按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户；跨行还款，个人通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户；一行多户，个人在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能等，都涵盖在内。
郑州市民黄女士就曾在这方面吃过亏。“我有一次用信用卡在境外进行消费，按时按照还款日的汇率进行了还款，结果后来显示没有足额偿还贷款，因为外汇还款，人民币还款额要根据还款当日汇率换算。所以提醒大家境外信用卡消费一定要提前跟开户行咨询，避免产生不良。”
守护好你的“经济身份证”，请记好这九点
根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，为自不良行为或者事件终止之日起5年。只要不良信息正确无误，任何机构和个人均无法删除或修改。因此，维护好个人信用记录至关重要。那么，在日常生活中，有哪些应该注意的信用要点？平时又该如何维护高质量的个人信用？
赵庆光分享了九点，提醒广大消费者注意：
一是申请信贷业务，要综合考虑自身收入和负债情况，量力而行，切勿过度负债。
二是获得贷款或使用信用卡后，一定要按时足额还款，不要逾期。
三是关心自己信用记录，定期查询，防止发生未经授权的查询，防范个人信息泄露。
四是保管好个人身份证件，身份证复印件在使用时要注明用途，避免他人盗用自己的身份信息导致“被贷款”“被逾期”。
五是保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构。
六是在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。
七是个人联系方式有变时，及时到银行变更联系方式，方便接收还款提醒。
八是关注银行利率调整，根据实际金额还款，有效避免还款不足。
九是要加强自身金融及征信知识学习，掌握正确的维护信用的方式方法，树立良好的诚信意识，不断积累自己的信用财富。
新闻小贴士：征信查询渠道有哪些？
一是现场查询。河南省个人信用报告查询点包括：全省人民银行各级行征信服务大厅、人民银行设在商业银行的自助查询网点。个人可以在中国人民银行郑州中心支行官网和微信公众号查询全省的自助查询机分布情况和联系方式，可通过百度地图、高德地图搜索“信用报告”或“自助查询”等关键词，获取自助查询网点的位置，本人携带身份证原件前往就近的自助查询网点查询。
二是互联网查询。登录中国人民银行征信中心互联网个人信用信息服务平台（https://ipcrs.pbccrc.org.cn）,注册用户成功后，提交查询申请次日可查询。
三是商业银行网银和手机银行查询。目前河南省的工商银行、建设银行、中信银行、招商银行、广发银行、浦发银行、邮储银行、民生银行已开通个人手机银行和网银查询渠道。农业银行、中国银行、交通银行、平安银行已开通个人手机银行查询渠道。
截至目前，河南省共设立自助查询网点346个，实现省市县三级人民银行全覆盖、金融机构广覆盖。
附件：河南省个人信用报告自助查询网点一览
责编:王时丹 | 审核:李震 | 总监:万军伟
