时间：2022-11-12 17:12:58来源：法律常识
为虎作伥
前言
被诈骗后过去大半个月，一直有受害者联系，都是这期间被骗的，甚至有好几个是同一批骗子。期间有打算对我二次诈骗的，甚至还有同一个套路的骗子再次联系，现在的骗子非常猖獗，大家还是要多小心。
有受害者问我工作是否与网络文章相关？其实不是，最刚开始发文的动机就是想将受骗经历给大家分享，希望大家引以为戒，而自己通过写文，也转移了注意力，让自己尽快走出受骗的阴影。
还有受害者希望我写一篇关于网贷的文章，因为网贷秒批秒贷，审核不严，导致了很多受害者上当。回想起来，刚开始我被骗时候的心理，的确是想着我的钱没有放银行卡，潜意识认为自己不会被骗钱，而且报案时警察也说，内部研判认为网贷平台审核不严是现在电信诈骗高发的重要原因。一个人随随便便就可以贷几十万，这是有问题的。所以写一篇关于网贷平台的文章，揭露一下网贷的危害，给大家警醒一下，好像是不错的命题？
不过我个人对网贷却是不怎么了解，这也是本次惨痛教训的重要原因，所以上网搜集了点资料，和大家唠叨唠叨，希望能有所帮助。
前世今生
网贷又称P2P网贷，指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，是互联网金融的一个子类。
我国首家网贷平台是07年在上海落户，出台的背景也非常简单，就是纯粹地复制美国互联网的商业模式。当年我国的互联网虽说发展得很快，但离美国还是有差距，所以最好的创业模式就是copy美国现有的模式，其实无论是远古的QQ、阿里，还是后来的滴滴，最初都是copy美国的模式，然后受益于中国的基建投入和对互联网主权的保护，才逐步发展起来的。不过随着中国互联网的快速发展，反倒是美国开始copy中国的了，脸书copy了TIKTOK了好几次就是一个案例。
P2P的模式出来后，发展的也蛮快，到13年左右，P2P平台已经到600多家，交易金额达1100亿元。在网贷出来之前，贷款主要是通过银行开展，但银行是风险厌恶型的，嫌贫爱富，需要担保贷款，审批流程长，对于很多急需资金的中小企业来说，等贷款审批下来，估计已经倒闭了，不得已去搞民间借贷，也是俗称的高利贷，利息高，风险高。网贷出来后，解决了很多中小企业及个人的资金需求，所以得到快速发展。
在14年之前，网贷平台发展整体来说还是比较谨慎，多数平台采用“线上+线下”放贷模式，对借款人的资质也有要求。一则当时国内对P2P平台接受还需要时间，二则政府也处于比较纠结的状态，网贷平台也是小心翼翼地试探，毕竟是个灰色地带，生怕被政府逮住。
转折点在13年和14年左右。13年支付宝推出余额宝，听说余额宝是天弘基金搞出来的，搞了几年不温不火，找到马首富，马首富一听可以啊，啥都不给，先要了51%的股份。阿里系赶尽杀绝的作风导致他们在业内口碑一直不好，但不得不说背靠大树好乘凉，通过余额宝，支付宝将互联网金融玩到一个极致，也引发前些年银行的联合围剿。说实在，我也是当年入坑了支付宝，可见互联网金融的魔力。
14年，政府将深化金融体制改革、促进互联网金融健康发展落实到报告中，同时提出了“大众创业、万众创新”的口号。得，平台商们看到希望了，听说当年很多美国金融海归回国，投入轰轰烈烈的网贷事业中。2016年网贷平台的数量最高听说达到6000余家，年交易量达万亿。
但互联网搞金融的弊端很明显。有个段子很形象，互联网金融平台的人去银行那边大谈特谈金融创新，银行那边说风控咋办，互联网金融的人一愣，啥是风控？2020年马首付炮轰中国金融业及监管工作很好地体现了互联网金融人的傲慢，当然，更有利益：高速的无风险收益归企业所有，金融系统的风险，要借款人或全社会承担，在初期发挥了一定的鲶鱼作用后，互联网金融资本的丑恶嘴脸逐步暴露出来。
伴随着网贷平台的快速发展，各种问题频发，15-16年因失联、停业、跑路、提现困难、涉嫌诈骗和挤兑倒闭的问题平台超过1000多家，占平台数量的10%以上。
16年8月开始，政府开始加强网贷平台的整治，当年最频繁听到的就是P2P平台倒闭，我当年接触到某一线城市最发达一个区的区政府，当时每天的工作就是给倒闭的平台们擦屁股，一天好几家。也幸亏当时将这些网贷平台爆雷，否则贸易战的时候，够我们喝一壶。
随着政府加大力度整治，加上疫情影响，借款人逾期大规模爆发，现在剩余的网络平台没有几家。数据显示2020年平台数量或不足百家。短短几年间，一个行业骤起骤落，我们也算见证了历史。
金融是一把双刃剑，用得好，利国利民，用得不好，祸国殃民。美国其实是典型案例，大萧条后，美国通过最严的金融法案，没几十年，趁着滞涨的机会放宽了，刚开始的确是配合着自由主义，帮美国到处收割世界，但反噬很快到来： 08年次贷危机，资本通过次贷获得高额收入，但风险全世界承担了。次贷危机爆发后，美国政府还得花钱去救各种资本，美国人民刚发起“占领华尔街”运动，马上就遭受了资本主义的铁拳。前两年，美国韭菜们联合起来抵抗资本的收割，马上遭受“拔网线”的待遇。那句话说得不错，美国是伪装成国家的资本。
相反，在中国，资本还是屈从于政府之下，还是得为社会主义建设做贡献。所以，在可见的未来，各种网贷平台还将继续存在，发挥促进中国金融体制改革、服务中小企业等“鲶鱼”功能。
诈骗帮凶
政府整治网贷平台，其中一个核心原因是涉嫌诈骗，不过这个诈骗指的是网贷平台非法集资、网络传销涉众这种，而非我遇到的电信网络诈骗。
相较于传统金融平台，网贷平台的优势就是互联网的优势：快、手续简单。在前些年行业的剧烈内卷下，不少网贷平台的宣传语就是“秒批秒贷”，但随之而来的就是借款人的逾期风险剧增，基本上网贷平台是要通过暴力催收的方式解决，同时影响征信。此外，由于“秒批秒贷”造成的安全漏洞，也被电信诈骗份子瞄准了，这次我被诈骗35万，完全体验了诈骗犯精心定制的服务套餐。
网贷审核不严导致被电信诈骗，其实一直存在，但没有得到太大重视。2021年4月一篇报道，里面引用反诈中心的数据，2020年起1年多时间，“注销校园贷”骗局共发生5.1万起，损失金额26.5亿元，损失最惨重的受害者5小时内被骗60万元。这篇文章有提到受害者质疑平台审核不严的问题，但没看到解决方案。而另外一篇报道显示，电信网络诈骗中40%是贷款诈骗，可见，网贷平台审核不严，已成为电信网络诈骗的帮凶。
“注销校园贷”骗局频出 网络贷款平台被指审核不严 (baidu.com)
“电信网络诈骗案40%为贷款诈骗 ”引发热议 网友：骗术防不胜防|电信诈骗|网贷_新浪科技_新浪网 (sina.com.cn)
平台态度傲慢，死不认错
那网贷平台对这个现状的态度是什么呢？我的亲身经历告诉大家就是：态度傲慢，死不认错。
大家可以从以下的对话品味一下：
（第一次对话，对话有整理）
中银E贷赵姓贷款经理：你是受骗了吗？其实之前有人也通过这种方式联系我们，最后确认是那个人撒谎。
我：已经有报案回执，我过来欺骗银行做啥？现在核心问题是，这种情况下有没有延期或减息的解决方案？
（期间扯皮多次）
中E：要提供结案资料，我们内部申请一下。
我：现在才报案，我立案回执都没拿，哪来结案资料。而且这种案比较难破，贷款期限只有1年，1年内破不了咋办？
中E：肯定能破，我们必须要结案资料证明，才能申请。
我：……
（第二次对话，对话有整理）
我：不说其他，咱们审核方面还是存在问题的。
中E：我们的产品是经过很多人设计的，是非常完美的，不存在任何问题。
我：我说的不是产品的贷款方面的设计，而是安全方面的设计。我是以受害者的身份反馈这个问题，而且据我了解，不止我一个受害者，这已经证明了产品上安全性是有问题的，身为银行，搞互联网金融产品，首要的不是体验，而是安全性，是吧？安全性都出问题了，那咱们产品没问题吗？
中E：我们产品是没问题的。如果你对我们产品有任何意见，可以去产品页面去投诉。
我：我现在和你联系，你不是我反馈的一个渠道吗？我现在是追究你们责任吗？反倒是你一直提这个事，那我就再说一下，咱们增加一些安全性审核很难吗？例如线上线下双审核制度、分额度审核（大额一定要线下），延迟支付，这些都是成熟的机制和方法，很难吗？
（期间扯皮多次）
中E：下次我们内部会议反馈一下。
以上对话有整理，但大体对话意思和流程是差不多，大家从以上对话可以品味一下，中行的傲慢、死不认错的态度。
解决方案
说实在，关于追究网贷平台审核不严的责任，我也没找到好的解决方案，如果大家有可行的方案，请回复告诉我，谢谢。
据我了解，有受害者已经逾期，遭受到网贷平台的暴力催收，听说可以向互联网金融协会投入，但结果好像不是非常理想。
网贷逾期遭遇暴力催收，去互联网金融协会投诉有用吗？ (baidu.com)
从法律层面，我找到2部相关的法律政策：
一是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，2016年8月实施。其中第三章提到平台需对借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核。这个条款只是说进行必要审核，但没说一定要线下审核，很难结合这个条款去追究平台责任。
第四章提到，存在纠纷通过四种途径解决，包括自行和解、请求行业自律组织调节、向仲裁部门申请仲裁和向人民法院提起诉讼。基于上述条款，估计其他途径也很难解决，而且耗时耗力。
二是《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，这是9月2日通过，12月1日实施。这个更难了，一则现在被骗的，法律上很难往前追溯，二则也没有明确提审核方面的责任。
结语
唠叨这么多，最后我不得不面对一个事实，这次我得认栽。
但了解了网贷这么多资料，我只想对他们说，掉钱眼里去了？多加强的安全风控措施会死啊？当年你们爹怎么不把你们射到墙上去？呸！
