时间：2022-11-14 17:53:06来源：法律常识
“贷款千万条，诚信第一条，信用有污点，贷款泪两行”。不少中介打出“黑户漂白”、“永久性消除”等噱头进行获客，声称能够百分百消除不良征信数据，这大话真的可信吗？
早在2019年7月2日《征信业管理条例》第二十五条提出“征信主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”这就表明征信修复是合理合法合规的。
那么哪些情况下可以申请征信修复呢？征信修复行业打出的永久消除是真实的吗？已经出现信用污点的人群如何自救呢？
一、哪些情况下可以申请征信修复
1、非恶意欠款造成的征信修复
大多数人出现逾期，往往是因为除了正常还款外的其他费用未还，而导致的逾期。例如：年费、利息、滞纳金等这些比较少注意、难计算的费用。有的甚至注销信用卡的时候才被告知已经在该项费用逾期多次。
修复攻略：出现这种情况，持卡人首要任务就是全额还清欠款，并且向发卡行申诉该欠款并非个人恶意欠款，向其说明原因后，有一定的几率消除不良的逾期记录。
2、银行主动过失造成的征信修复
有时候逾期的造成并不完全是个人的责任，有时银行也会存在过失行为。例如：（包括但不限于）信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期…
修复攻略：可以向银行申诉，澄清事实，要求银行消除信用卡不良记录。
3、第三方还款失败造成的征信修复
有时候通过第三方机构还款并不是实时到账，会有一定的延迟，比如跨行柜台、网银转账还款失败和绑定跨行自动扣款失败，造成还款不及时而造成逾期。
修复攻略：信用卡跨行扣款会经过第三方支付转账，而有的第三方机构对转账额度有限制，所以这个的确怨不得客户，可以申请银行消除逾期记录。
4、账单未收到造成的征信修复
信用卡的还款一般都是以账单为参考来还的，如果持卡人没有及时收到银行的账单，包括纸质账单、电子账单等，基本上只要你以账单未收到为由要求修改。
修复攻略：向银行申诉，在银行核实情况之后，银行基本都会受理。
5、小额欠款未还造成的征信修复
大对数人还款都可能是按整数来还，有时候没有太注意一些零头，所以容易成逾期。
修复攻略：现在银行一般都会有一个容差，只要你未还部分少于10元（不同银行要求不一样），银行是将不会算作逾期，如果哪个银行记录逾期了，可以要求银行消除。
6、不实信息造成的征信修复
并不是所有的逾期都是自己造成的，有时候是因为银行审核不严，导致个人信息被冒用，或信息有误，以及信用卡盗刷
修复攻略：这些情况都需要派出所的报案记录，或者法院的审判结果，然后拿着这些举证去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复，这种不良逾期也会立即消除。
逾期分为恶意逾期和非恶意逾期两种。属于非恶意逾期者，征信是可以通过官方正确的渠道，进行修复的，能够把原来不良的征信记录恢复到良好的状态。如果是恶意逾期，对不起，找谁都没用。
二、征信修复行业打出的永久消除是真实的吗？
征信修复行业鱼龙混杂，割韭菜骗局频发。不少中介声称在人民银行有内部关系，打出“黑户漂白”、“永久消除”、“100%处理”等噱头吸引眼球，客户需提供个人征信记录和身份、账户密码等信息，并事先支付保证金，事成后补交余款，最终骗取客户几千元到几万元不等的征信修复费用。中介惯用征信洗白三步走：
（1）让客户结清所有逾期欠款；
（2）和银行客服沟通，开具非恶意逾期证明；（该项证明能否开具要看和银行沟通的结果，部分中介让客户伪造出生病、昏迷、住院、遭遇特殊情况等证据提交银行，以期换得商量的余地。但银行对于这种惯用套路也有着高警惕性，申请通过率往往很低）
（3）将证明提交至央行征信中心，申诉该逾期非本人有意为之。
总的来说，中介只是在和银行沟通的话术方面更为精通，熟悉整个申诉的流程，但事实上这些操作客户自己就可以完成。
此外，中介所谓的征信修复术最多只对近期的逾期有一点效果，多数情况是征信修复无果，中介拿钱跑路。中介利用客户对于征信修复的法规盲点进行诱骗，巧立“预付定金”、“资料费”、“申诉费”、“培训费”等名目进行圈钱。
实际上，个人信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心的，全程由电脑自动化处理，没有人为操作空间。各个银行的信用卡逾期数据由各自银行上报，除上报机构外任何人没有征信修复或删除权限。网络中介等灰色渠道发布的征信修复广告，大多是巧立名目的骗局。
三、已经出现信用污点的人群如何自救
总结前文所述，对于已经出现信用污点的人群，可选方案有几下几种：
（1）结清逾期的所有欠款，保持良好的信用还款记录，等待5年后自然消除。特别地，对于在浙江省内被认定的不良信息主体，可依循新规办法，在满足相关条件的前提下，于1年后向公共信用信息提供单位提出征信修复申请。
（2）特殊情况，如果是银行过失、账户被盗、信用卡盗刷等因素造成的逾期，可以向征信机构提出异议，要求征信修复。该项申请个人即可独立完成，不必通过中介口中所言特殊渠道。
（3）非恶意逾期，即逾期责任不在自己，在银行或第三方机构的，可尝试和银行方面进行沟通，开具非恶意逾期证明，但该项操作成功与否要看和银行沟通的结果。
常见的非恶意逾期情况有：
a. 由第三方代理业务，但是第三方未按合同约定按时还款而造成逾期的；
b. 个人贷款买房后又因各种原因退房，开发商退还了个人首付款，但没有及时办理贷款结清造成的逾期；
c. 个人将按揭房出售，但是没办理转按揭，购房者未按时还款造成的逾期仍记录在自己名下的；
d. 单位未及时缴存公积金，造成个人公积金贷款未及时还款的。
逾期一时爽，征信火葬场。在大数据互联互通互享的今天，信用逐渐成为我们的经济身份证。无论是想办理信用卡、车贷房贷、还是申请政府补贴都需要征信记录进行背书，征信黑户无法享受信用社会带来的借贷便利，更严重者还会影响高铁、飞机购票等日常出行。大家在日常生活中一定要重视个人信用问题！
