时间：2022-11-15 16:10:03来源：法律常识
近期，央行喊话首套房商贷利率下限下调后，在高房贷利率（首套房利率接近6%）上车购房者仿佛是大怨种，近期都在热议”要不要提前还房贷？
不少人晒出提前还房贷的账单，声称可以省出几十万元。那么，本期百科内容就来唠唠关于提前还房贷各方面内容，如哪些人适合提前还款？提前还贷真的会省钱吗？
一、贷款买房多久能提前还款？
提前还款是指借款人在还款期未到之前向银行提出提前还清贷款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款。提前还款包括提前全部划款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。
商业贷款方面：多数银行要求申请人的房贷成功申请满一年的时间后，才可以向贷款的银行申请提前还房贷的。如果房贷没有满一年，银行会收取一定的违约金。
而广州住房公积金管理中心的规定是：该笔贷款已成功放款半年以上和当前状态下没有逾期。申请人才可以申请提前还款，可以申请提前部分还贷或者一次性一次性归还本息。
二、提前还款会收取违约金吗？
未满时间的提前还款，各个银行对于违约金收取的要求不同。正常情况下银行会按照合同规定赔偿违约金，如果合同没有涉及此项，按照银行规定办理。
在房产市场上，违约金收取比较常见的形式有两种：一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（具体以银行实际规定为准）；二是违约金为若干个月份的利息。
因此，借款人想要提前还款的时候，一定要先查看清楚房贷合同上规定，再结合自身经济情况综合考虑是提前还部分还是提前全部结清。
一般提前还款有两种，一种是提前全部还清，一种是提前部分还清，在一些的大城市，贷款额度普遍较高，全部还清的几率不大，基本都是提前部分还清。提前部分还款主要有两种方式：一是缩短贷款年限，月还款额不变；二是减少月还款额，贷款年限不变。在部分还款的两种方式中，前者比后者更能省利息。
三、提前还贷真的省钱吗？
目前提前还贷的主要原因，是房贷和其他理财品或者贷款之间的利差。集中在三方面，一是房贷和理财产品之间的利差；二是商贷和公积金之间的利差；三是房贷和其他贷款之间的利差。
举例：
小林2020年为了结婚在广州买了一套小户型婚房，贷款额度在160万左右，采取商贷＋公积金的方式，其中商贷的金额大概是100万。
由于其个人公积金账户有可提取约35万，办理好贷款后，就提取公积金账号钱提前还了部分商贷金额。
按照商业贷款100万，5.3％的利率，20年等额本息的还款方式，利息高达62.4万元，如果按照65万的总金额来计算，则利息降到了40.6万元，利息减少了21.8万元。
对于普通人提前还款的情况，有业内人士声称，“普通人每年如果没有5％以上的稳定理财投资收益，可以考虑提前还贷。”
很多购房者在家里经济条件宽裕后，手中握有一定存款，就想要提前把房贷结清，但并不是每个人将房贷提前还清，来看看你适合么：
1、理财收益不如预期。
理财收益年化利率低于商贷银行利率，无法得到更多收益，这部分人群可以考虑提前还款。
2．对负债很敏感的人
认为无债一身轻，且不愿意承担理财风险的人群。
3．组合贷款人群可考虑提前结清商贷部分
由于多数人买房都是考虑组合贷款的情况，如果手中有余钱，建议先提前还商业贷款部分，毕竟公积金贷款利率(3.25%）较低。
不适合提前还贷的人群
1．正在还利率很低的房贷（如公积金贷款或有折扣的贷款）
公积金贷款和商业贷款利率折扣很大的房贷，利息成本低，提前还贷不划算。
2．等额本金还款日期已经超过三分之一的贷款
等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。
如果你已经还款超过三分之一了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
3．等额本息还款已到中期
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，提前还贷意义也不大。
因此，如果是商贷的话，我们总结出：
①如果你的等额本息还款日期已经过半，剩余本金多，利息少，没必要提前还款。
②如果你的等额本金还款日期超过三分之一，没必要提前还款，要是在还款初期，尤其是三年之内的话，提前还款是十分划算的；另外，如果你的还款期超过三分之一，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。
因此，提前还贷是否划算还是因人而异，买房人应结合自身的实际经济情况来选择最适合自己的方式。
四、提前还款要考虑哪些因素？
1．违约金成本
提前还款会产生违约金是在借贷双方签署的合同中共同认可的条款，一旦借款人在指定的时间内提前还清全部贷款或大部分本金，借款人将会支付违约金。
2．未来一段时间是否需要流动资金
房贷提前还清，债务是少了，还款压力是轻了，可手里也就缺少了应急资金……当出现家庭变故、意外事件急需钱时，怎么筹集到钱？这些都是需要亲们提前考虑好的问题。
3．提前结清贷款后记得解除抵押
借款提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票。借款人在办理贷款时，银行都会办理抵押登记，提前还清之后记得去办理解除抵押手续。
以上就是关于提前还贷的内容，想要提前还贷的借款人一定要考虑自身和现实情况再做决定。
以上信息仅供个人参考，想了解更多房产咨询，请私信本人。
