如何防范婚姻家庭财产安全,家庭理财与风险保障

大家好，从今天起我们开始家庭理财筑基课的长篇连载，每篇大约1000字左右，整体在5万字以上。筑基课由十余个章节构成，包括家庭财务风险，家庭理财的三个灵魂拷问（WHAT WHY HOW），以及我们日常遇到的各种投资品类的核心要点，再有就是养老规划这个大家普遍最关心的理财定性目标。认真读好筑基课，会让我们对家庭理财最基础的概念和方法论形成系统性和全局性的初步了解，并且深刻认识那些最重要的红线风险，筑基课就是我们家庭理财的底层代码，就是我们科学财富观的雏形，对真正实现家庭理好财有着巨大的指导意义和影响。

今天，第一节课是常见家庭财富风险梳理，来帮助大家更好地理解我们为啥要管理好家庭风险，他给我们带来的危害有多大，预先认识这些风险可以帮助我们结合自己的实际情况，提前设防。我主要会从家庭外部风险和内部风险的角度来给大家分析常见的潜在家庭风险，下面我就带大家来具体梳理一下这些风险。

从来源划分，家庭风险主要分为内部风险和外部风险。其中外部风险分为三类，分别来自工作、生活和社会。

我们先来说说第一类来自工作的风险。 很多人都说，工作能有啥风险的，每天给老板打工，老板给我发工资，日子一天天地过就是了。如果大家有这样的想法，那还真的错了。在今天这个社会里，大部分人是没办法像公务员那样工作相对稳定，福利满满，甚至待遇好的还分配住房的。比如今年出现的各种裁员潮，让许多家庭的现金流中断，房贷断供，不少人这段时间靠的是吃存款、甚至啃老在维持生活，损耗了家庭资产，生活的负担就更重了。而且不仅是中小企业在裁员，好些大型的顶流企业裁员也都在20%以上，而且好多人是在35-45岁被裁的，这是一个非常尴尬的再就业年龄啊。所以，这段时间网上都在热烈讨论：300万现金能否实现躺平？确实，过去300万现金放在各种宝里面每天利滚利看起来确实很香，但是现在货币基金收益率可都已经逼近1%了，况且物价每年平均都还是上涨的，万一家里面有人生病或者其他的地方急用钱，300万真的够躺平么？

那除了失业，有人说，我自己创业当老板可以了吧，没人能辞退我了。确实，自己开公司、做生意能赚到更多的钱，但是通常也意味着更高的风险。要知道，创业是不太可能一次成功的，如果创业一直未成功，那创业者就要面临各种开支，各种贷款，导致家庭负债累累，如果还签了对赌协议，那对家庭财富的冲击更是非常巨大的。我们都知道罗永浩这个名字听起来就像脱口秀的人，他的“真嬛传”精神被大家所津津乐道，但是大家知道公司破产让他欠了多少钱么？大家会说，不是有限责任公司么，是的，但是其中有一个亿的借款他签了个人担保，就是这担保的一个亿，让他老婆半夜里睡不着问他：万一你有个三长两短，出个意外，我得给别人刷多少碗，才能还上这9600万啊。再比如春雨医生的创始人张锐年仅44岁就离世了，除了难以变现的价值数千万的股权资产，他没有给老婆王羽潇留下任何房产、保险、理财产品，而从他2016年去世到今天6年多了，公司距离上市仍然是慢慢长路。所以，对于各位企业家和创业者来说，在保证身体健康的同时，更要注重保障公司与家庭的利益关系，提前规划与安排，防范不确定的风险。同时，在创业前最好能获得家人的支持，千万不要让家庭在没被告知的情况下背上负债的压力，因为这最终导致了许多创业家庭的婚姻破裂。

好，以上就是来自工作引发的家庭风险。

关于作者——张立园：

北京理财规划师协会买方顾问专业委员会 主任

家庭财富独立咨询机构——东方金匠 董事长

曾参与创立中国首家私人银行-中国银行私人银行和平安银行私人银行，超过3万小时全球资产配置研究经验，陪伴500个超高净值家族15年以上，直接和参与管理资产累计超过50亿美元，开创了首套中国本土化家庭财富独立咨询服务体系，中国财富顾问大赛专家顾问。