保管费，保管费收取标准

各位小伙伴们，大家好呀！在咱们的印象里面呢，把钱存在银行里面，不论利率高低，最后咱们得到的本金和利息肯定是高于咱们之前存进去的钱的吧，也就是说利率只能是大于零的。但是，事实果真如此吗？近日呢，国际金融巨头荷兰国际集团（ING）的德国分行宣布，将自2022年7月1日起停止向客户收取存款保管费。啥叫存款保管费嘞，就是说你把钱存到银行里面，你还得给银行一些保管费。是不是很不可思议呢，究其根本，存款保管费就相当于真实意义上的负利率。负利率看起来离我们很遥远，但是在近些时候也有很多消息称负利率时代就要来临咯！那么，什么叫负利率呢？为啥会产生负利率呢？是不是很好奇呀，和我们小编一起来看看吧！

一、何为负利率？

在分析负利率之前呢，咱们要明确一个概念，那就是货币的时间价值。

何为货币的时间价值呢？相信大家都听过的一句话叫做，昨天的一块钱不等于今天的一块钱。说到货币的时间价值的本质呢，就不得不提到本杰明·弗兰克了，他曾说过一句话，叫做“钱生钱，并且所生之钱会生出更多的钱。”货币的时间价值理论认为，由于存在投资机会，所以当前拥有的货币比未来收到的同样金额的货币具有更大的价值。

那么，货币的时间价值如何体现呢？那就是利率咯！假设，在利率是r的情况下，你现在的一万块钱和一年以后的10000*(1+r%)元钱是具有同样价值的。而且，由于货币具有时间价值，故r一般情况下是大于零的，这才符合我们平常的观念。

但是，和我们正常观念所矛盾的负利率确实是存在的。比如，在2016年1月29日日本央行宣布实行-0.1%的负利率，并从2016年2月16日起执行。此外，欧洲也曾实行过负利率。

负利率，意味着，你把钱存入银行，不仅不能获得利息收入，到期后资金还会缩水。

二、负利率的首次出现

我们上面提到的日本和欧洲实行的负利率，并不是居民把钱存到商业银行的利率，而是商业银行和央行之间的贷款利率，即基准利率。而且，刚开始提出的负利率是被作为金融工具而出现的。

负利率的首次出现是在什么时候呢？

大概可以追溯到2009年7月，瑞典央行把隔夜存款利率降至-0.25%，首开负利率先河。那个时候，由于瑞典受到了2008年金融危机的影响，为了刺激社会经济运行的活力，负利率便应运而生。

那么，瑞典开展负利率的基础是啥呢？

很明确的说，是具有丰厚的社会累积财富。这又如何理解呢？我们之前讲过，央行作为整个金融机构的监管部门，有着承担稳定国民经济和社会运行的责任。所以说，一旦商业银行出现资金流动性不足的情况，央行需要借钱给商业银行。自然而然的，如果商业银行流动性太足，也可以把一部分资金存到央行，这就是超额准备金的存在了。超额准备金过多，就意味着社会财富累计较多，也就给央行提供了一个管控市场流动性的工具。假设，央行感觉市场流动性太低，就要释放流动性吧，这个时候商业银行存放在央行里面的超额准备金就成为央行的操控对象。但是，央行又不可以直接跟商业银行说把钱给你取走，怎么样才可以让商业银行主动取走呢？这个时候，负利率便出现咯。

负利率有啥用呢？

出现负利率之后呢，商业银行就发现存在央行里面的钱不仅不会产生利息，而且还需要缴纳保管费。这个赔本的生意，商业银行可不会傻傻去干。这个时候，自然就把超额准备金取走了。取走之后呢，商业银行也不会傻傻拿着这笔钱，而是会将它贷出去。这样一来，社会流动性就会增加了，也会增加企业的经营活力。

三、我们需要担心负利率的波及我们普通人吗？

近年来，负利率时代要来的消息也是在不断被传播。那么，负利率时代当真很近吗？

我们前面讲过，负利率指的是基准利率小于零，比如2009年瑞典的负利率就是针对隔夜存款利率所采取的，是银行和银行之间的利率。随着利率市场化改革以来呢，商业银行针对客户之间的存款和贷款利率是在基准利率的基础之上可以上下浮动一定的百分比的。

就我国而言，基准利率为央行针对商业银行的再贷款利率和商业银行向央行贴现所采用的再贴现率。现阶段，我国基准贷款利率1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。但是，其他商业银行的具体贷款和存款利息是可以在这个基础上进行一定幅度的浮动的。所以说，虽然近段时间以来，降息的趋势不可阻挡，但是关乎我们普通人的存款利率离负利率还有较大距离。

好了，本期关于负利率的解读就到这里咯！相信各位小伙伴也都有所思考吧！有想法的小伙伴可以踊跃留言哦！