当下，信用卡消费越来越流行，但很多朋友因为小疏忽，忘了按时还款，造成征信记录污点，除受罚息外，还带来巨大的融资成本损失！

如今已经是靠“信誉”走天下，没有良好的个人征信，无论贷款还是信用卡都休想办理。

个人征信报告组成=个人基本信息+信贷信息+是否有逾期+信用卡透支记录+非银行信息+查询记录

只要你曾经和银行发生过借贷业务， 你的信用报告必然包含个人信息，其中电话号码、婚姻状况、职业信息、职业信息更新日期这几条比较重要；

信贷信息包含信用卡、各类贷款信息、逾期记录等；非银行信息又称为公共信息，包括社保缴纳单位等；查询记录分为个人查询和商业银行等金融机构查询。

>>>内容如下：

发生过逾期的贷记卡账户明细如下：

1.2012年3月1日中国民生银行发卡的贷记卡（人民币账户）。截止2015年12月，信用额度1，已使用额度0。最近五年内有21个月处于逾期状态。其中11个月逾期超过90天。

从未逾期过的贷记卡机透支未超过60天的准贷记卡账户明细如下：

2.2008年10月14日中国工商银行德阳市分行发放的贷记卡（人民币账户）截止2015年12月，信用额度0，已使用额度0.

贷款还款、信用卡是否逾期一目了然，不要以为逾期七八天全额还款就没事了，征信报告可不是认脸的，逾期之后自动在你征信报告上抹个数字。

成为银行“黑户”，银行不会来通知你的，只会拒你拒你拒你！那怎么办呢？

什么是黑户？

具体是指信用卡消费和透支以后，没有按规定在还款日之前还款连续多次以上，造成银行催收的信用卡客户。（有些银行就不会这么主动去提醒你的）申卡多次被拒，对你爱理不理，很有可能已经成为黑户了！

此类客户将在人行的个人征信系统中记录，也称为不良信用记录，并且保存5年。个人征信系统中存在不良信用记录两次以上的人，5年内将很难在各家金融机构贷款、担保和办理信用卡，包括住房按揭贷款等等。

征信“黑名单”2年消除还是5年消除？

2年消除

2年可消除的：非恶意、小额、短期逾期不良记录，人民银行不会留底，发生该种情况不良记录的信用卡，正常良好的连续使用24个月之后，就可以覆盖2年之前的不严重的不良记录，因为人行正常记录是记录两年之内的信用记录。

5年消除

5年可消除的：指的是恶意透支，金额较大，性质较为恶劣、严重的，会在人民银行留底。在还清所有欠款之后，5年才能消除不良信用记录。

不过需要说明的是，不管是2年消除，还是5年消除，时间计算的起点是从还清欠款的那个月开始算起。

该怎么解决？

1、逾期的就得把剩余欠款还清，向银行证明你的还款能力，还要在一定时间里，及时还款，务必要保持这张卡继续使用，对于银行已经限制卡片使用的，和银行协商，表达知错就改、希望继续使用这张卡的强烈意愿，哪怕降额、哪怕额度降到 10 块钱，也要要求信用卡继续使用，这很重要！

正常使用这张卡 24 个月，产生新的良好的信用记录，你自由了。你原来的逾期记录，已经被不断更新的后续用卡记录冲销。

注意，这并不意味着你原来的逾期记录不存在了。在银行查询你的信用记录时，仍能够发现有一张信用卡的纪录，曾经有 X 个月／X 次逾期记录；但是，这个逾期的性质，相比较被停卡、坏账的逾期记录，不可同日而语。

如果您的手上只有一张信用卡，千万不要因为逾期了就马上销卡，这样是不会有什么好结果的。

2、如果由于平时的大意导致忘记还款，发现逾期后一定要尽快全额还款，最好是全额，因为全额还款后打电话给银行说明并非恶意欠款，请求消除逾期记录胜算最大。

3、有些银行如交行还有“容时容差”还款服务，最多可以晚还三天，也可算按时还款。这项服务目前开通的银行挺多，具体细节略有差别。这些服务有的银行是自动提供有的则需要持卡人主动申请，所以持卡人一旦来不及还款时，就赶紧和自己的发卡行电话确定享受上述服务，避免因无心逾期而形成负面记录。

黑户申卡小技巧

可以找有信用卡的亲朋好友办理附属卡，重点在于，只要主卡人同意，银行黑户是照样可以拿附属卡的。申请附属卡，刷卡消费后一定要按时还款，避免“黑”了自己又“黑”别人。