“这是我男朋友，”女友向母亲介绍。

“把你的人民银行征信报告拿给我看看，”准丈母娘说道。

如今，丈母娘找女婿，不止看房看车，可能还得看上征信报告，恐怕也没有什么比得上一份央行的征信报告更靠谱了吧！

别以为这是开玩笑！

信用是一个逐步积累的过程。在资本市场，信用评级是企业融资成本的决定性因素。

人无信不立，信用也是一笔资产，征信被称为个人“经济身份证”，越来越重要，征信不良，寸步难行！

现在个人征信升级了，莫要等到买房贷款利息比别人高了，才发现个人征信这笔无形资产被你无意识的挥霍了。

新版征信VS旧版征信

4月22日晚，人民银行征信中心有关负责人表示，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新一轮的征信系统升级优化工作，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。

据央行副行长陈雨露披露，目前央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天通过该系统查询的个人信用报告达到555万人次，企业信用报告30万人次。

据了解，旧版征信系统银行征信信息为主，当你与银行进行金融服务，发送关联，才可能涵盖进征信信息报告中。银行服务大致是开户、借贷款、信用卡、消费金融服务等。

由于金融科技的进步，旧版征信系统不能完全精确反映个人信用，因此央行牵头优化升级征信系统。新版征信系统中，可以查看配偶信息，将还款记录从2年延长至5年，还将纳入电信业务、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

相对于旧版征信系统，新版个人征信系统扩增信用信息来源后，更全面可靠评估个人主体信用风险，可以防范包括金融风险在内的各类交易风险。

在人手一张或几张信用卡的时代，征信升级后，人们最关心的无疑就是信用卡了。

以卡养卡时代结束了

以卡养卡，即使你从没有这么做，但是你一定听说过。

以卡养卡产生卡神的背后，都与卡奴相对应。新版征信系统后，以卡养卡时代结束了，曾经的卡神可能会变成卡奴，曾经以卡养卡维持着不匹配的高富帅白富美的生活，或许最后会变成负债大军。

所谓的以卡养卡，简单来说，就是办理多张信用卡，开始是用A卡消费，待到还账日就采用B卡套现还A卡所欠款项，等B卡该还钱了，又用C卡套现来还B卡所欠的钱，C卡该还钱了，又用D卡套现还C卡的钱，……以此类推，然后用A卡的钱还EFGH卡……

笔者有一位卡友，月薪8000元，却在深圳过起了有房有车的生活，以他的收入水平，显然首付都够不着，但是他做到了。

怎么做到的呢？秘密就是刷信用卡。

据了解，这位卡友虽然名下有车有房，生活小资，但是负债更高，因为当初买房时连首付都是刷信用卡，他自己透露，卡债都已经高达了200多万元。

在我看来，这就是名副其实的卡神，200多万的卡债，不算利息，也要辛苦工作二十多年才能还上，何况还有房贷，还要生活。

他每天所有的空闲时间都泡在几十张信用卡上，每天用表格记录着几十张信用卡的各种信息。

我曾经问他：“可曾有一些后悔？”

他说：“以卡养卡就是一条不归路，走上了就别无选择，只能继续走下去！”

旧版征信报告对于信用卡的还款体现在近两年的还款情况，而且对还款状态只会简单标注正常与否，比如正常标注为“N”，逾期标注1234567表示连续逾期月份，只要你正常按时归还，银行就不知道你是否在以卡养卡。

新版征信系统信息更快速、更细化、更全面、更精准。如果你是以卡养卡，新版征信系统更新采用T+1日，还款信息详细化。如新版征信报告会显示你的还款状态+逾期状态+还款金额，如此一来持卡人信用卡的每月刷卡情况、还款情况、负债情况银行都会一目了然，这样银行就能准确掌握持卡人的消费习惯和还款信息。

以卡养卡主要还是通过先还款然后再把额度刷出来，循环反复，特别是当月的刷卡金额和上个月的欠款金额相差不大，并且每个月都是如此的话，这样很明显就是在以卡养卡，而一旦触碰了银行的风控点，银行可能就会对信用卡做降额甚至封卡处理。

更重要的是，新版征信报告新增“最近半年月均应还金额”后，银行会对你以卡养卡产生的高额负债一目了然，你再用有限的钱去还几万甚至几十万的欠款显然是走不通的，而且随时会遭到银行降额封卡的危险，一旦一降额封卡，你的资金链就断裂了。以卡养卡结束了，重资产、高富帅、白富美的生活就结束了。

以卡养卡一族如何上岸？

采用新版征信系统，“拆东墙补西墙”的以卡养卡不可持续，一旦发生降额封卡，则不可避免出现逾期违约，这毫无疑问将纳入失信范畴，将影响未来的购车、购房、工作以及生活方方面面。

那么已经深陷以卡养卡深渊的人如何脱离苦海，及早上岸呢？

首先，理性消费。对许多人而言，刷卡刷的只是一个数字而已，因此也有人控制不了过度消费的欲望，从而不知不觉的坠入以卡养卡的深渊。以卡养卡维系的高富帅白富美的生活终究是暂时的。如果你想走出这个深渊，你控制高消费欲望，理性消费，量力而行。

其次，制定还款计划。借款还钱，天经地义。从现在起，拥有多张卡进行以卡养卡的卡奴们，要制定详细的还款计划，每次发了工资，不要想着去哪旅游，不要惦记着购物车，先按照制定的还款计划执行。

第三，逐渐减少信用卡数量。以卡养卡的特征之一就是拥有多张信用卡，信用卡多了，不好管理，容易不小心逾期还款造成失信。对于手持多张信用卡的人来说，一定要记得对信用卡进行清理，还清一张清理一张，最后把信用卡数量维持在两到三张就好。

第四，切勿急病乱投医。很多失去了信用卡资金后只能转向网贷，殊不知，网贷普遍存在着高息和暴催收的现象，那是一个比信用卡还深的深渊。

信用是一笔资产，信用卡是以信用为凭证使用的，以卡养卡实际上是透支个人信用负债。信用卡为我们应急消费提供了便利，但是我们要做到正确使用信用卡，不恶意透支，不以卡养卡，不虚假交易，不违规套现。

总之，出来混的，总是要还的！如果你已经是卡奴，能早点上岸就不要在苦海沉沦！

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