时间：2022-11-10 19:55:59来源：法律常识
（视觉中国/图）
2022年4月7日晚间，新华社发文《因疫情不能按时还房贷怎么办？五大行回应》，其中指出，对受疫情影响的个人住房贷款客户，工、农、中、建、交五大行可提供包括延后还款时间、延长贷款期限和调整账单计划等在内的服务支持。
此话题一度登上微博热搜，阅读量破亿。
“我第二天就问了（银行）。”1994年出生的天津女孩陈晨对南方周末记者说。她的房贷由天津一家农业银行发放，但她的客服经理回复：“目前我们还没收到通知。”
2017年，陈晨购买了位于天津市静海区的一套住房，总价128万，其中贷款68万，每月还贷4000元。这个数字，对于当时正与朋友合伙成立旅行社、从事跨境导游的陈晨而言，没有一点压力。
2020年，新冠肺炎疫情突如其来。很快，一单已经签了合同并预定了机票的200人跨境游项目被迫取消。陈晨措手不及，亏了19万元。自此，她与同样从事旅游行业的男友进入收入极不稳定的状态。
房贷成为陈晨每月固定且最大的经济支出。她找过其他工作甚至摆过地摊。考公务员压力太大，“静不下心来学习”。男友则以跑滴滴为生，满足两人日常开销。
陈晨说，128万购入的房子目前已跌至70万元，“我想过卖掉，但没人买，问都没人问”。目前，58万元的房贷之外，她还有超过25万的负债。
她仍在坚持还房贷，但“已经快崩溃了”。她刚向朋友借了3000元用于花呗还款。
4月11日，河北燕郊的业主王刚也向建行的客服经理询问是否可以延期还贷，并得到了肯定的答复。
作为燕郊业主，他不愿多谈燕郊房价。燕郊隶属于河北省廊坊市三河市，因距离北京较近，被誉为“环京第一城”。这个地区的房价在过去几年经历了大起大落。
“我有在燕郊的朋友断供了，因为手上房子太多。”王刚告诉南方周末记者，但他的朋友中，暂时还没有人成功申请延期还贷。
究竟应该如何申请延期还贷？
南方周末记者致电工、农、中、建、交五大行和中国邮政储蓄银行及民生银行的客服部和客服经理。
中国工商银行向南方周末记者表示，对于受疫情影响的个人贷款客户，该行会给予个人贷款延期还款服务支持。延期还款期间，客户不列入违约客户名单。
中国邮政储蓄银行和中国工商银行客服表示，可以延期还贷的人群包括感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参与疫情防控的工作人员和受到疫情影响暂时失去收入来源的人员。
如何申请房贷延期呢？多家银行提出的基本流程是，个人商业贷款因疫情原因受到影响的客户，在向贷款行申请、提供材料后，经过银行核实，可以给予一定的还款宽限期。但宽限期的时间标准有所不同，并且需要结合个人情况和当地疫情情况，与贷款经办网点沟通后决定。
根据王刚向银行了解的情况，银行需要的材料包括疫情导致收入降低的证明，比如被封控在家，需要街道开证明；如果因疫情失业，则需要工作单位开证明。
一位工行内部人士对南方周末记者说，一般申请者需要单位开具辞职证明，做生意的申请者则需要注销营业执照等。
对于延期时长，目前各大银行没有统一标准。王刚询问了建行燕郊分行，得到的答案是可以申请房贷延期，时长为3—6个月。
中国邮政储蓄银行和工商银行的首次房贷延期最长也是6个月。“如果半年后经济情况还不能好转，还可以再申请延长贷款年限。”一位中国工商银行内部人士对南方周末记者说。
一位建设银行客服向南方周末记者表示，选择延期还款的客户大致为两类，一类是当期延期，最晚可延长28天，缓解这一时段的压力；另一类是 调整账单计划，如原本6个月内每月还款3000元，现在可以选择每个月还款1000元，剩下的部分本金和利息，在6个月结束后转入新的贷款计划中。
多家银行均表示，在宽限期内不计逾期记录，不收罚息，不纳入违约客户名单。那么，宽限期内会免息吗？
交通银行特别提示，客户务必要和贷款行明确后续每月宽限期的到期日，并在到日期前及时还款。宽限期内不免息，交行会按照实际宽限期天数计收利息。
“不会免息，而是只还利息，（宽限期）6个月的本金将平摊至未还款中。”上述工行内部人士透露。
“相当于多了一笔信用卡分期的手续费。”王刚举例，比如贷款三十年，相当于在三十年的基础上，加了半年利息。
易居研究院智库中心研究总监严跃进向南方周末记者介绍，根据银行不同网点的情况，月供暂缓包括暂缓一个月，第二个月补上；也可以暂缓半年，期间可以不偿还月供或仅偿还利息。如果暂缓半年房贷，需要重新调整贷款合同，或加大后续还贷压力。
自2020年新冠肺炎疫情暴发以来，银行已陆续推出延期还贷政策。
2020年1月26日，银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》。2020年1月31日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》。
《通知》中明确要求银行，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
建设银行披露的数据显示，新冠肺炎疫情发生以来，截至2022年3月末，在全国范围内，建行累计为约100万户、超过4300亿元的房贷提供了延后还款服务；在疫情形势较为严峻的吉林，建行年内已为超过1150户的客户办理延后还款服务。目前，上海地区延后还款的需求暂不明显，申请延期还房贷的客户多集中在受疫情影响显著的服务、餐饮、住宿等行业。
一位经常与银行打交道的房产律师对南方周末记者表示，对于一般的暂缓申请，银行同意的可能性不大，除非属于受疫情影响比较严重的情况。
“我不能想这些事，一想就睡不着。”陈晨大学就读的是金融系，她没有寄希望于银行能给半年断供期，但她也担心未来撑不住会断供。
“疫情影响下，这几年关于房产断供的咨询增加了很多。”北京金诉律师事务所创始人王玉臣对南方周末记者说，有的业主断供后被起诉，执行法拍后，房款都还不够还贷。
王玉臣表示，如果断供，又没和银行沟通好，首先，征信肯定会受影响，而且还可能导致被银行起诉。届时，不仅可能要提前偿还本息，还要支付高额的违约金。如果法院将房产拍卖后不足以冲抵银行债务，还要继续还钱。甚至还可能会被列为失信被执行人。
“如果实在是百般无奈，只有断供，一定要积极沟通。”王玉臣说，千万不要闷着头不接银行和法院的电话，像鸵鸟一样把头埋在沙子里。一旦有断供的风险，立刻要积极主动联系银行，比如和日常沟通的客户经理联系，尝试达成一个暂缓的方案。
他强调，一定要尽量避免被法拍。法拍房通常比商品房的价格要低不少，第一次拍卖起始价大概只有正常价格的百分之七八十，二拍和三拍价格更低，最后甚至可能是市价的一半。
对于购房人而言，一旦被法拍，损失会更大。
有燕郊业主在微博上分享了自己的断供经历。230万买燕郊某小区，贷款130万，断供被诉拍卖了101万元，亏了首付和税费、中介费以及已经还款的10万，共150万元。现在房没了，还欠银行26万。
2022年2月，国家金融与发展实验室发布《2021年度中国杠杆率报告》，近两年，银行起诉房贷违约断供的案件大幅增加，法拍房数量从2019年的50万套增长至2021年的超160万套。
该报告指出，中国居民部门杠杆率是各部门中攀升最快的，从2000 年不到5%增长至当前的62.2%，已超过了德国水平，与日本较为接近。尽管总体上中国居民部门债务风险可控，但考虑到居民部门内部分化严重，相应的居民杠杆率风险也在加大。
（应受访者要求，陈晨、王刚为化名）
南方周末记者 梅岭
