时间：2022-11-10 22:36:07来源：法律常识
作者 | 耕叔
来源 | 耕叔说钱
最近，支付宝的日子有点不好过。
前段时间，支付宝发布了年度账单，刷爆朋友圈，开启了一场“全民自我秀”，成为不少人茶余饭后的谈资，一时间好不热闹。
很快有人发现其中的“授权漏洞”，质疑支付宝故意缩小字体不让用户留意授权内容。
逼得支付宝出来公开道歉：这个做法肯定是错的，愚蠢至极。
此行为只涉及舆论，毕竟没有造成太大的实际损失。最近出来的一个事件，则触及了支付宝最根本的利益。
杠杆过高，部分用户借呗被关闭
相信很多人都听说过这个事件，事件的核心集中在借呗身上。近日中国人民银行多位官员已与蚂蚁金服会面，讨论蚂蚁金服消费金融业务高杠杆问题。
借呗很多人应该都知道，就是支付宝推出的一种小额借贷，一经推出就大受欢迎，2017年，借呗累计放款就超过了3000亿。
耕叔之前也用过借呗，现在借呗的额度还有一万多。借呗火爆，支付宝赚得也是盆满钵满，数据显示，以现金贷款为主营业务的蚂蚁小贷前三季度净利润达到近45亿元，超过杭州银行、贵阳银行等上市银行的利润水平，这其中借呗贡献了绝大部分收益。
然而，根据相关规定，目前蚂蚁金服的杠杆实在是太高了，资本风险巨大。之前蚂蚁金服旗下的花呗借呗只有38亿的注册资金，如果按照小贷公司2.3倍左右的杠杆率，也就是蚂蚁金服只能发行87亿左右的ABS（资产证券化）产品，而现在，蚂蚁金服的放贷规模高达3000亿，也就是说蚂蚁金服现在的消费杠杆接近80倍，严重违反了规定。
就算12月蚂蚁金服对旗下两家小贷公司增资82亿元，将其注册资本大幅提升至120亿元。按照2.3倍的杠杆率，也只能发行276亿ABS产品，而参考目前蚂蚁金服年放款量4000亿左右的规模，这个杠杆率仍然十分巨大。
对用户有什么影响
资金供应减少，将直借影响用户的放款量。近日，蚂蚁金服主动关闭了部分用户的“借呗”功能，以控制借呗贷款余额总量。
最近，就有不少网友反映了自己的借呗不见了，或者额度减少了。
哪些用户的借呗会受影响
这次蚂蚁借呗主动出击，对部分用户进行处理，下面这些用户可能会被关闭借呗或者降额。
1、信用不良
经常逾期，或者长期借钱不还的，意味着你没有还款能力，或者人品有问题，继续借给你钱，机构可能蒙受更大的损失，被关闭是理所当然的。
2、违规操作
刷分和套现等违规行为，一直都是被支付宝严厉打击的，有这些操作的，一经发现，会被认为信用不良。
3、提前还款
提前还款表面上看是好事情，显得自己还款能力强，但是贷款方可不这么看，贷款方提供贷款就是为了赚取利息，你提前还了，他赚的利息就大大减少了，你说他会高兴吗。据说因为提前还款导致借呗被关的比例相当之高。
4、长期不用
既然不用，那么对贷款方也产生不了收益，这样属于资源的浪费，被关闭也很正常。
借呗已经被关闭了咋办
借呗说到底只是一种小额现金贷款，就算是被关闭了，影响也不会有多大，何况耕叔是一直不鼓励使用现金贷的，原因很简单，利息太高。
蚂蚁借呗算是现金贷里面利息很低的了，日息也有万分之五，换算成年息是18.25%，而一般的投资理财，想要达到这个收益很难。
所以耕叔建议尽量少用，如果用的话，只可短期应急，切不可长期借用。
如果是对现金贷有需求的朋友，除了蚂蚁借呗，还可以选择微信的微粒贷或者京东的金条，微粒贷和蚂蚁借呗的利息一样，额度通常还要高一些，金条的利息一般要稍微高些，目前是万分之五点三，额度就要看你在京东上面的购物情况和分数了。
除了这些，小额借款还可以通过信用卡，信用卡一般有将近两个月的免息期，而且分期利息也低一些。
