贷款逾期败诉,银行止付影响贷款吗?

近日，全国多地购房者“强制停贷”事件沸沸扬扬。

那么，业主停贷后，就能及时止损吗？还有其他的方式来有效解决此事吗？银行如果出现了违规操作，需要承担什么样的法律责任？

其他个人财产可能会被执行

业主单方面宣布停贷，真的能及时止损吗？

广东深和律师事务所律师俞凌淼表示，停止还贷当然是一种现实上的止损，但是如果借款人有一定的个人资产，那么他不仅法律上无法止损，在现实中也无法止损，因为会被银行追债，其他个人财产就会被执行。

还会有什么后果？目前，法律界一个较为普遍的观点是，如果业主与开发商的购房合同未解除，那么停贷后，征信可能会受到影响，还可能被起诉到法院，甚至被法院强制执行。

不过，广东晟典律师事务所律师、高级合伙人毛鹏认为，这个观点虽然有一定道理，但并不是绝对的，要区分不同领域和不同情形。

毛鹏解释道，如果在二手房领域，一旦购房者断供，银行起诉后胜诉，购房者会被列入失信名单，征信受影响。但在新房领域，如果是因为开发商交房逾期导致购房者断供，银行起诉购房者，购房者并不是必然会败诉且承担全部败诉风险。

他补充道，购房者常见的抗辩理由有两种：一是，银行在当初放贷的时候，有无过错？如果银行违反发放贷款的条件，或者银行没有遵守有关资金监管的条件，导致最终贷款还款出现逾期，法院可能会根据银行过错责任大小划分损失承担的不同比例；二是，购房者也可以以商品房买卖合同实际无法履行，购房目的无法实现为由主张解除商品房买卖合同以及配套的贷款合同，如果法院支持购房者上述诉求，则购房者剩余还款义务也可以得到全部或部分免除。

呼吁折中方案

除了停贷，购房者还有什么更有效的方式来解决此事吗？

“在这些开发商还没有倒闭，还有能力去复工的时候，去要求他们履行房屋买卖合同的义务，当然是最好的。”俞凌淼说，如果不行，购房者也可以要求解除房屋购买合同，但是否能向开发商追回已经支付的房款，包括首付款和月供，在现实中可能行不通，因为很多涉事的开发商资金链已经断裂了，法院执行起来难度较大。

他认为，如果在烂尾楼项目中，银行存在违规问题，那么购房者同样可以起诉银行。但是，银行需要承担的责任究竟有多大，借款人是否可以据此停止还贷，具体要看银行的过错情况，“如果银行不履行资金监管义务、违规放款给开发商的部分包含了购房者已经还贷的部分，那么银行可能不仅要承担贷款收不回的后果，还需要承担购房者已经偿还的那部分贷款。”

毛鹏也表示，购房者可以向当地的银监部门投诉银行，如果银监部门调查后认为银行有过错，会对银行进行行政处罚。那么，购房者后续申请解除购房合同时，银保监出具的行政处罚文件是有帮助的。

“无论对于银行还是购房者，对因开发商逾期交房导致银行与购房者之间法律诉讼，其实是一个两败俱伤的局面。”毛鹏认为，在开发商逾期交房事件中，受影响的远远不止银行、购房者，对当地政府财政收入、政府形象也影响很大，毕竟很多楼盘逾期交房的背后，往往与当地住建部门对开发商贷款按揭资金监管账户监督不到位有关。

相较于诉讼，整体统筹可能显得更为紧迫。毛鹏建议，在政府的撮合下各方能够本着互谅、互信、有担当的原则，在避免损失无限扩大的情况下，想出一个折中的利益损失相对较小的方案，例如银行是否可以适当延长购房者还款期限和节奏，让购房者有耐心等待房屋竣工；开发商能够及时变卖或处置其他资产或通过不良资产盘活等方式引进新的资金方进来，协助将未完工的部分及时完工；购房者是否可以豁免开发商逾期完工的违约责任甚至放弃部分有关精装房的装修标准，最大限度帮助开发商降低完成剩余工程的资金压力，最大限度保障房子能够交付，让死水先流动起来。

采写：南都湾财社记者王玉凤