时间：2022-11-11 16:25:16来源：法律常识
©作者：高山
编辑：西贝
继蚂蚁金服“花呗” 、京东白条、微信分付之后，信用支付市场又迎来一“搅局者”。
日前，美团金融对外宣布信用支付产品美团月付正式上线。
据介绍，满18周岁、完成实名认证的美团活跃用户在申请开通后，可在美团系app消费时都可以先用美团月付授予的信用额度完成支付，最长免息期38天。按时还款，平台不收取任何费用。同时，美团月付支持账单延期还款和账单分期还款，最长可分12期。
同时，一视小编注意到，在正式上线前，美团月付曾花费近一年时间试运营和产品迭代。
“通过试运营，我们验证了信用支付对美团主营业务的提升价值，验证了信用支付在小额高频交易场景的广阔前景以及在下沉市场的可拓展空间”。美团月付产品负责人表示。
事实上，这些年，美团虽然在支付、消费信贷、保险等金融领域全面出击，但总体表现不温不火，而这次推出的“月付”产品不知是否会真正搅动目前国内的信用支付市场？
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美团版“花呗”——月付上线
逾期日利率0.05%
传闻已久的美团信用支付产品来了。
5月29日，美团金融对外宣布信用支付产品美团月付正式上线。
相关信息显示，该产品最长免息期38天。按时还款，平台不收取任何费用。同时，美团月付支持账单延期还款和账单分期还款，最长可分12期。逾期日利率为0.05%。且据了解，根据用户资质，“月付”额度分为300元、500元、1000元及1500元等档次。
而除信用付功能外，美团月付还将主打美团场景内的叠加优惠权益和先享后付体验。
美团月付产品负责人表示，“我们希望为美团用户带来更流畅的支付方式，一个吃喝玩乐也可以先享后付的新体验；一个在支付之余还能时不时领个小红包、用张立减券的小确幸；一个哪怕一时遇上困难也可以先用月付把肚子填饱、打起精神扛过去的备用金、零钱包”。
事实上，正式上线前，美团月付曾花费近一年时间试运营和产品迭代。
上述负责人称，正是超预期的试运营结果给了美团月付正式上线的信心，“通过试运营，我们验证了信用支付对美团主营业务的提升价值，验证了信用支付在小额高频交易场景的广阔前景以及在下沉市场的可拓展空间“。
据其披露，美团月付可有效提升美团的支付订单转化率，试运营期间，月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%；用户对月付的使用意愿也在不断增强，追踪数据显示，用户开通美团月付六个月后，月付支付在其个人消费金额中的占比相较开通首月，平均可提升超六成，越来越多的用户，尤其是90后、95后美团用户开始习惯把美团月付设置成首选支付方式；而在下沉市场，三四五线城市用户的月付开通意愿和还款表现甚至比一二线城市用户还要好。
“一直苦于自有支付无处安放的美团，终于发力了，而且找到一个很好的切入点。” 易观金融行业资深分析师王蓬博发文分析指出，支付是入口，是起点，也是业务整合的催化剂。美团航旅、酒店、到家、外卖等业务场景联结成为真正的生态闭环。
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是否过度收集个人信息？
不过，在“月付”产品推出之后，则有人质疑其过度收集个人信息以及合作金融机构未明确告知等等。
而一视小编查阅《美团月付授信付款合同》显示，“美团月付”是由重庆美团三快小额贷款有限公司（简称“美团小贷”）及与其合作的金融机构提供的授信付款服务。
那么，合作的金融机构具体有哪些？
对此，上述合同则表示，“美团小贷和合作金融机构可能单独或联合向您提供本服务。同时，您授权美团小贷可自主决定单独或联合向您提供本服务的具体合作金融机构，而无须事先征得您得认可。”
而在信息收集方面，上述合同提及，用户同意并授权服务商和/或美团收集您的信息，包括但不限于：身份信息（个人身份信息、电话号码、联系人信息、第三方支付机构身份认证信息等）；在美团相关网站、App等产生的任何信息；财产信息（财税信息、房产信息、车辆信息、基金、保险股票、信托、债券、互联网金融等投资立场信息和负债信息）；行政机关、司法机关留存的任何信息（户籍信息、社保信息、公积金信息、税收信息）等等八大类。
对此，有人则质疑：“月付”搜集这么多信息是不是都符合“与业务功能有直接关联”？
根据《信息安全技术 个人信息安全规范》规定，收集的个人信息的类型应与实现产品或服务的业务功能有直接关联；直接关联是指没有上述个人信息的参与，产品或服务的功能无法实现。
此外，在聚投诉平台上显示，截至6月8日，对于“美团金融”的投诉量亦高达5946，投诉的内容涉及恶意催收恐吓、短信轰炸、泄露信息等等。
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千亿金融梦还有多远？
2015年，美团点评CEO王兴喊出最初的金融梦，“打造一个千亿元资产规模的金融事业”。然而，从从大手笔布局到很少提及，美团金融从战略布局角度来看整体上慢半拍。
2018年9月，美团在港交所上市。据当时美团的招股书显示，截至2018年4月30日，平台上约有20.92亿元的应收贷款，但是美团新金融业务开展的情况介绍却是寥寥数字。
就在王兴敲锣的前一晚，美团品牌负责人对媒体表示，过去一年，美团点评包含金融贷款在内的其他服务营收仅12亿元，相比营收339亿元仅占比3.5% 。这距2015年美团成立时王兴喊出的“千亿规模”相去甚远。
资料显示，美团金融成立的2015年。 在美团最初设想的金融模式里，拿下支付牌照后布局线下收款终端，辅以平台提供的稳定流量和庞大交易数据向商户投放运营贷款，可以给自己带来不错的现金流和利息收入，同时充分把控商户的还款能力，将其牢牢绑在自己的战车上。
然而，商户贷的发展却并不像美团想象的那样美好。据早先美团的招股书数据，美团投放给商户的待收贷款余额约为14亿元，对比同样开展商户贷款业务的饿了么，其与和蚂蚁金服联手后仅仅用了十个月的时间，向商户投放的应收贷款总额就已达到150亿元，体量超出美团十倍。
B端产品中规中矩的表现，使美团转而瞄向C端的潜在市场。早在2016年，美团便与招联消费金融合作推出了个人信贷产品，可是单纯的导流变现不能带来多少实际效益，更不能满足美团在消费金融领域的扩张野心。于是乎，美团悄然上线了一款名为“美团生活费”的个人信贷产品，开始尝试拓展自营消费金融业务。
不过，总的来看，近年来，美团虽然在支付、消费信贷等互金领域全面出击，但却战果寥寥。不知“月付”的出现能否给美团金融带来新变化？
