时间：2022-11-14 11:38:10来源：法律常识
“留个心，退款不能马上到账了”、“被套路了，退回到平台，白白损失还几百”……
最近，一部分人开始“担心”自己的机票退费问题，但从购票之初，他们就根本没有出行需求，而是看重了其背后的“套现”机会。
因为仅对南航一家航空公司有效，因此他们称之为“南航大法”。
比借贷利率还要低
说起“南航大法”，并不复杂。
用户在互联网平台选择购买南航直营旗舰店的机票，然后选择“花”类产品（“花呗”这类性质产品统称）进行支付，随后便去南航官网申请极速退票，款项选择退回至银行卡，同时“花”类账单选择分期还款，这样一个完整“套现”流程便完成了。
据李飞（化名）介绍，“南航大法”从2019年初便出现了，最初是中介在朋友圈推，“帮忙操作机票套现，收一定比例服务费。”
后来研究的人多了，大家知道是怎么回事，就都自己操作套现了。
“尽量选择15天之后的机票，优先全价经济舱、公务舱，因为这类机票退票收的手续费最低（5%-10%），甚至有时候免收手续费。”
见闻财经曾粗略计算过，花呗分期12期平均IRR年利率为14.45%，京东白条分期12期平均IRR年利率为16.25%。
而目前许多平台分期还处在推广期，推出不少免息福利或者优惠折扣，综合来看，“花”类套现的综合利率比许多借贷利率要低不少。
李飞介绍，尤其在疫情最严重的时候，“南航大法”更是个套现“神器”。
“一方面，当时机票都可以免费退，没有退票手续费；另一方面，许多互金平台提交证明后还可以申请延期还款。”
一位用户就在论坛交流表示，其今年1月底成功套现1w2，赶上当时平台有12期的免息活动，相当于“白拿”。
据见闻财经不完全统计，包括“蚂蚁金服”花呗、京东白条、携程/去哪儿拿去花、信用飞、同程旅游旗下程程白条等均先后被用户反馈，“亲测有效”。
不过近日，许多人开始担忧，“南航大法”不稳了，以前不到两小时就能完成的退款，最近花了4天都没能退款成功。
“可能被撸废了。”
更有甚者表示，自己“资金链”要断了，本来计划好用“极速退款”的钱，一到账就去还另一笔贷款，看来要逾期了。
双方默许？
“花”类产品是各大互金公司给予各自用户一定额度去进行信用消费的工具，帮助用户实现“先消费、后付款”的购物体验。
但值得注意的是，“花”类产品近期却频频被曝出被用户挪作它用。
近日，据媒体报道，花呗可以直接用来偿还同程现金贷产品“提钱游”的借款，偿还后花呗可以选择正常还款或者进行分期。
这一行为被业内质疑，涉嫌存在“以贷养贷”、“多头借贷”现象。
随后，同程金服对外回应称：“我司因早前和第三方支付公司对接合作，对方的服务打包提供了该支付功能。目前，同程金服正计划和支付宝方面沟通请求关闭。”
而蚂蚁金服方面则回应称，“经过我们核实，同程旅游把用于旅游景区的交易账户违规挪用做为了收款账户，我们目前已经严肃处理，将其相关责任账户的渠道进行了关闭。”
不过，也有业内人士指出，双方的回应有互相“甩锅”之嫌，有可能双方都知道此事，但选择睁一只眼闭一只眼。
而回到此次通过机票套现，“南航大法”之所以可行，关键点在于申请退票时，用户可以选择退回到银行卡。
目前，并没有法律规定，用户申请退款时，款项必须原路径退回；但在许多商家，这算是约定俗成的规定，尤其是信用卡消费时，原路径退回能够避免恶意套现。
对于这种“漏洞”存在，业内人士分析，南航很大可能是默许的，毕竟自己并不吃亏，还能赚到不少退票所产生的手续费。
有用户在我爱卡论坛上交流时也称，这种方法一天只能用一次，并且别太频繁，容易被平台“风控”。
另外，金融机构也可能并非毫不知情。
“花”类产品本身有免息期，只有分期才能产生息费利润，而这部分群体用户，明显就是奔着分期而来。
那为何不直接向这类用户提供借贷服务呢？
一方面，“借”类产品往往是与银行合作，风控更严，并不是每人都能获批；另一方面，监管对于借贷公司杠杆都有明确规定，但“花”类产品服务协议里，往往都包含保理服务，这便有了可操作空间。
例如以花呗为例，在《花呗用户服务合同》里就提到，花呗业务包含花呗授信付款服务和花呗保理付款服务；当用户向商家消费时，保理机构可以购买商家对用户的营收账款债权，形成债权募资。
业内人士介绍，“花“类产品通过保理服务将表内资产转到表外，从而降低杠杆负债等。
而在李飞看来，防范信用卡、“花”类产品套现本身就是一个“伪命题”。
“最原始的方法，我买个手机，转手折价卖掉，你怎么防范？平台风控管好额度审批，别出现大面积坏账就行，至于用户怎么花的真没必要费心。”
