时间：2022-11-14 12:21:48来源：法律常识
中国移动的金融版图闭环还差一张消费金融牌照。
撰文 | 岂料
出品 | 消费金融频道
国内通讯市场稳坐头把交椅的中国移动，坐拥接近10亿用户和千亿营收，想要进军消费金融领域似乎并不意外。
近日，有媒体消息称中国移动目前正在计划布局消费金融牌照，拟在自营金融业务方面作出新规划，但具体进度仍需根据集团战略安排进行。而早在此消息之前，同为通讯市场巨头之一的中国联通已入局消费金融行业，其持股50%的招联消费金融已做到行业第一的位置。
和包放贷导流要转自营？
随着互联网金融的繁荣，流量成为开展金融业务的利器，作为国内最大的移动服务商，中国移动的布局金融行业虽然较晚，但凭借着庞大的用户群，旗下全资子公司中移动金融科技有限公司（下称“中移金科”）运营的“和包”目前整体月活跃用户规模已突破1亿。
和包是中国移动互联网金融统一平台入口，已发展成为拥有支付、消金、保险、电商、超级SIM、征信等六大核心服务能力的综合型数智化生活服务平台，和包信用购服务用户也达到2400万。如果中国移动顺利获得消费金融牌照，那么和包中的消费金融业务将会由纯导流模式走向导流＋自营的综合模式。
目前和包开展消费金融业务主要是通过和消费金融公司、信托和银行进行合作的模式。以和包中的号码借产品为例，放款资金主要来源于浦发银行、新网银行、宁波银行、马上消费金融、中邮消费金融、兴业消费金融、外贸信托等机构，最高额度为20万元，用户得到的放款资金方主要通过匹配分配到不同机构。
在精选贷款一栏中，用户还可选择其推荐的贷款产品，如银行产品的好人贷、Max借，非银行产品的和悦贷、安逸花和小鲨易贷。产品不同利率不同，从产品页面可以看到，年化利率低的仅需7.2%，高的到达18%。
除号码借外，和包贷的金融服务栏目还有信用购，主打分期购物业务，但只能用来购买手机。分期额度主要分为两部分，分别为和包分期额度和微粒贷分期额度，用户线上申请信用购机额度后，需前往中国移动营业厅选套餐机型，再办理分期信用购机业务。用户通过选择不同档位的话费套餐，享受的优惠金额。值得一提的是，线上申请到了信用购额度，线下仍需进行资质审核，若线下审核未通过信用购也无法使用。
结合中国移动目前牌照看来，其已拥有第三方支付牌照和保险经纪牌照，在消费金融领域还未拥有消费金融牌照和小贷牌照，因此其开展个人贷款业务主要是通过和持牌机构合作的方式，但这种参与方式不利于其金融业务形成闭环。在中移金科成立之初，其规划就为“通信+消费+金融”综合服务商的定位，金融领域业务想要形成闭环，则持牌展业是基础。
入局这么晚，用户量大能弥补吗？
目前消费金融行业已经走入下半场，流量和场景是各大平台争夺的焦点，在国内除支付宝和微信，拥有近10亿用户数的产品公司寥寥无几，中国移动若入局消费金融，在流量上中国移动优势明显。但通讯服务商始终不像银行等贷款机构，用户在心里接受度上可能存在一定偏差，因此处理不当很容易造成对主业的影响。品牌背书是把双刃剑，中国移动杀入消费金融领域机遇与危机并存。
事实上，通讯服务商入局消费金融领域中国移动并不是第一家，作为三大服务商之一的中国联通早在2015年就与招商银行共同组建了招联消费金。根据今年上半年公布业绩的21家消费金融公司数据，招联消费金融总资产为1298.43亿元，凭借着高达73.9亿元营业收入位居消费金融公司榜首，这一定程度上体现了通讯服务商在开展互联网消费金融业务的能力优势。
招联消费金融采用纯线上的消费金融模式，依靠中国联通大量的客户基础、渠道和数据在贷前审批和贷后管理方面拥有优势，结合中国联通持有的第三方支付牌照，招联消费金融在展业方面的束缚较小。
相比较招联消费金融，中国移动拥有更多的客户基础，渠道和数据也经历了多年的积累，如果也能和实力强劲的银行联手申请消费金融牌照开展业务，是十分有实力与目前的头部消费金融机构一较高下，拓宽其金融业务的边界。
从相关媒体的报道中，中国移动对其目前的金融版图并不满意，下一步计划充分布局相关的金融、类金融牌照，做大做强金融科技，完善中国移动的金融版图。从中国移动的支付业务来看，中国移动推出的SIM PAY就是其版图特色产品之一。随着数字人民币的不断推广，SIM PAY的用户数量也在不断攀升，SIM PAY不仅支持离线支付，“碰一碰”即可支付，还能通过手机号开通数字人民币。中国移动在数字人民币领域已走在前列。
投诉平台数据显示，和包的借贷业务目前存在着还款日多次扣款失败、线下信用购存在诱导用户在不知情的情况下办理的情况，这反应了中国移动的信贷业务上展业和贷后管理的瑕疵。
随着监管趋严，消费金融公司合规性成为行业监管重点，如何在一片红海之下，抓住场景，合规发展信贷业务，中国移动还是存在巨大挑战。
