时间：2022-11-15 12:15:37来源：法律常识
想一想自己的负债，再看一眼这张图片，总有一种莫名的伤感，那就是“曾经....但是没有珍惜....若是上天再给我一次机会...”总之一句话就是：有点后悔，不知怎么就成了今天这个样子。是啊，怎么就会负债累累呢。在帮助您解决深陷负债怎么办这个问题之前我们先探讨另外一个问题，我为什么会负债？
总结下来无非几个原因，好一点的是因为没有了工作、或者是生意失败、或者是投资失败，差一点的就是被骗了、无节制超前消费了，最差的一类就是本来没欠多少钱却因为不懂如何使用贷款却利滚利让自己负债累累。但是归根结底最底层的原因是因为“自身对风险的预警能力较弱”。因为风险预警能力弱所以投资会冒进就会亏损、也是同样的原因会导致自己被骗“网赌”、“网恋”等，也因此让自己负债无限扩张最终资不抵债。所以想解决负债问提的第一步就是建立良好的“风险观”，否则将来摆脱危机以后，不一定什么时候再一次深陷负债危机。而建立良好风险观靠的是“高度自律”
建立良好“风险观”是基础，而解决负债危机的宗旨是“收支平衡”，只要收支平衡问题自然就迎刃而解，而快速增加收入显然比夸素降低指出更难，所以要想达到收支平衡我们先从降低支出开始。
首先，先把自己的负债罗列出来吧，可能你需要借助一个这样的表格：
请仔细斟酌，表格内只记录你必要的支出，假设已经负债累累，每个月一次ktv就不要想了，也不要写进表格了。表格内容只要够你活着就可以了，这句话听上去很痛苦但是现实就是这样。
然后，开始优化自己的负债，这里请记住不是欠款才叫负债，所有的支出都是负债，先从衣食住行上面节省，然后欠款的排列顺序不是从利息高到低排列的吗？想办法用低利息代替高利息的。这是需要精密计算的，需要专业人士帮助，而我就是专业人士，欢迎你随时咨询我。那如何找到低利息呢？这是最重要的，已经面临逾期在考虑银行贷款的可能性几乎为零，所以也不要尝试贷款了，这里推荐的方法是：找亲戚、朋友借钱，动用自己所有能都动用的资源借钱。如果能借到，那就天前结清一些贷款，但是千万别不结清而按照正常的还款方式慢慢还，因为一般人挣不回来那些利息，所以尽快结清减少利息支出。如果借不到怎么办呢？借不到未来的某一天你就会逾期，银行、贷款公司就会联系到你的亲朋好友，你欠款还不上的事尽人皆知。那这次借款的行为就当作提前通知他们了。他们有个心理准备，好过突然陌生人告诉他们。
借钱的话术（一定是打电话）：“某某某，好久不联系，我最近做了什么事......导致我欠了点钱.....现在比较困难希望能够在您这里借用.......”不要借三五百、三五千，解决不了问题。如果对方借给你，请怀有感恩之心，努力工作尽快还钱，如果对风没有借给你，“谢谢，我能理解疫情大家都紧张，您们这些朋友是我从头开始的动力，万一我过不了这个难关，银行可能会和你联系，询问我的情况，你也知道我是什么情况帮我解释一下。”
如果真的就是没能优化负债，真的马上就逾期了怎么办呢？
第一，优先放弃，不上征信的贷款，比如网贷，因为这些贷款不上征信，对个人的负面影响相对较小。但是副作用就是这些人会疯狂的轰炸你的联系人。
第二，放弃利息较高的贷款，这类贷款利息较高，越还压力越大，部分贷款利息超标，将来有能力还款了还可以申请减免。
第三，实在没办法了再放弃银行低利息贷款。
第四，最后没办法了再放弃信用卡，信用卡的成本是最低的。（信用卡还可以使用pos，关于pos也可以咨询我如何用1000元还清10w信用卡的方案）
按照上面的顺序放弃还款，对个人的影响是最低的。
到这里，如果还没解决您的问题，说明已经逾期了，已经逾期的话我个人建议就放弃吧。（劝人欠债不还钱的可能只有我，我不知道这句户会不会被封，但是这句话对借款人事最有帮助的）一般来讲，信用卡、贷款、网贷，正常使用的情况下，逾期后按照诈骗处理案例极少。当然对法律怀有敬畏之心毕竟欠债还钱天经地义。如果已经逾期那就抓紧挣钱，静等自己有钱了以后协商还款，这里先把协商还款的顺序和话术分享一下。
第一顺位要处理的是银行，包含信用卡与贷款，原因有两点：一、银行的产品都是正规的的金融产品，是受到法律保护的，逾期到一定程度会被起诉和执行。二、银行的产品都体现在个人信用记录内。所以早一天处理银行逾期，征信在一天恢复。（五年银行信息自动消除）
有还款能力以后，不要急着还款，一定先要和银行沟通，切记。到底怎么和银行沟通，沟通什么呢？
这里分享一个关于信用卡的规定：根据信用卡业务监督管理办法57条规定，逾期1到90天的，按照先收利息或者各项费用后收本金的顺序进行冲还，也就是90天内的逾期，你还款是先还利息后还本金。后面是重点，牢记、牢记：逾期90天以上的，按照先本金后应收利息和各项本金的顺序进行冲抵。
举个例子，你欠款1w，4个月，这时候你还款5000进去，这5000都是本金，如果冲抵了利息是违规的。如果是冲抵了利息可以银监会投诉。所以，还款前做什么？打电话给银行，向银行表达诉求，话术如下：
“您好，我是xx，因为之前。。。。。。（原因）导致我逾期了，你帮我查一下我一共欠多少钱？本金多少，利息多少，违约金多少”
银行会给非常详细的数据。
“拖欠这么久确实不好意思，我希望银行能够给我申请一个减免，然后我努力次看能不能一次性结清。”
大多数情况下，银行都是会这样回复：“您在xx时间内结清，我可以给你减免多少”
“好的，我努力借一下。。。（其实你有钱）”
还钱之前在打一次“我努力了，还差xxxx，智能这样了，您帮我申请把多余的都免除吧，我现在就还（不免不还）”
注意事项：减免不会减免一分钱本金，最多把利息和滞纳金减免。
第二顺位：上征信的小额贷款公司。逻辑如上和银行信用卡、贷款的基本逻辑一致，可以适当给银监会打打电话，话术如下：
“银监会的工作人员您好，我在xx公司有一笔贷款，我贷款xx钱，已经还了xx钱，实在是有心无力了，我也不知道他们的利息是否合规，我只能尽力提前把本金还上，能否帮我确认一下他们公司是否合规”
然后再给贷款公司打电话。
第三顺位：不上征信的小贷公司，心理博弈，慢慢耗吧。
最后，我个人觉得，虽然部分公司的利息水平偏高，但是，也是当初借款前你情我愿双方签订的合同，这篇文章希望能够帮助到真正的因为特殊原因导致无力偿还的朋友，不希望一些“别有用心的人”用这样的方法去逃避债务。因为贷款公司的钱也是投资人的钱，您占了便宜，自然会有人吃亏。所以希望每一位有负债的朋友通过劳动创造财富，通过金融扩大财富，而非用非正当手段欺骗财富。
以上 就是关于支出的概述：一、整理支出；二、优化负债；三、必须逾期的话如何降低影响；四、已经逾期后的补救措施。想要达到收支平衡，除了减少支出，还需要做的就是增加收入。我个人观点，财富增加的方式有两种：一、劳动创造价值；二、投资扩大财富。只有劳动才是稳赚不赔的，但是只通过劳动想要还清负债，自己想想似乎可能性不大。所以一方面负债的朋友需要自己辛苦挣钱，另一方面要做投资。就这两点展开一下讨论。
劳动创造财富：除了自己的本职工作一定要有副业、要有副业，而且一定要找准主干线，那我举例子，我本职业金融贷款行业，副业一在知乎上写写文章，收入微薄但是也是一项收入，而且可以帮助我获得一部分贷款客户。副业二我在保险公司兼职，没事会在“某音平台”发发视频科普保险，也是一项收入也可以帮助我转化贷款客户，副业三艺人经纪，传媒行业寒冬大部分普通艺人需要钱，我去剧组转转也可以帮我获取贷款客户，我还有副业4、5、6等，这就是副业服务于主业。但是这些都跑起来开始很累，但是用心琢磨这几项都可以很好的结合起来。所以每个人根据自己的实际情况多做一些事情增加自己的劳动行收入。
投资扩大财富：投资是扩大财富非常有效的方式，负债期间最有效的投资是学习、学习、学习，不努力学习，认知就比较局限就不会发现机会，即使有机会也抓不到，也容易交智商税。除此之外可以尝试打新债、基金定投，相对风险较小的投资。投资差异化较大具体就不展开来分析了。（这一点也可以详细的咨询我）
以上就是我关于“深陷负债”的一些建议。很多朋友可能有不同意见欢迎评论补充完善。
最后希望能够对身边的朋友有所帮助。我也希望能够收到赞同、关注、打赏、咨询。更希望能够被很多朋友转发给更多需要的人。
