时间：2022-11-15 13:27:03来源：法律常识
澎湃新闻记者 叶映荷
数字人民币钱包能否与支付宝、微信支付形成三足鼎立的局面？
苏州此次超过10万人参与的数字人民币红包测试，为回答上述问题提供了一个观察视角。
12月11日-13日，澎湃新闻走访了此次参与苏州数字人民币红包试点的15家商户。其中，多家商户表现出了对未来数字人民币的期待，有3家商户认为，打破支付宝、微信支付垄断可能也是数字人民币推出的原因之一。
商户们的直觉得到了部分专家的印证。苏宁金融研究院研究员孙扬对澎湃新闻记者表示， “从实质和专利上分析，目的就是对支付市场彻底洗牌。”
北京大学光华管理学院金融学副教授王志诚告诉澎湃新闻记者，新型互联网公司利用技术优势占领了支付市场，而大型国有银行这些年也在尝试进入市场，但因为用户习惯等成效不够明显。
“目前找到的是数字货币的方式，反垄断是一个助力。”王志成说道。
中国人民大学博士后郝毅向澎湃新闻指出，目前，在我国的支付市场中，微信、支付宝占领了市场上的90%的份额，这显然是不利于市场竞争和社会福利水平的。正是因为支付市场“两家独大”，使其在设置交易壁垒后仍有数量巨大的用户，交易壁垒没有自发打破的趋势。
根据央行数研所所长穆长春给出的定义，数字人民币指的是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构（编注：目前是六大国有银行）参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
数字人民币钱包则是数字人民币专有的APP，目前由国有六大行运营，进行数字人民币兑出兑回服务。从设计概念上，数字人民币法律地位和安全性更好，且可以“双离线支付”，即使断网也能支付、交易。
但对于普通百姓而言，支付宝、微信支付的使用已成习惯，数字人民币及其钱包的出现会打破现有支付市场高度集中的现状吗？数字人民币钱包要如何在这个几乎二分天下的支付市场占有一席之地？
支付体验：支付宝、微信差不多
数字人民币钱包线下支付方式有多种，包括二维码主扫（商户扫顾客的付款码）和被扫（顾客扫商户的二维码）以及“碰一碰”。
其中，二维码主扫的设备包括pos机或扫码枪，被扫的设备包括pos机以及带有二维码的小立牌，小立牌上还设有“碰一碰感应区”，据一位商户的店长表示，感应区内装有“芯片”。参与试点的商户都会设置小立牌，是否有pos机和扫码枪则各家有所不同。
“碰一碰比较方便，很多顾客对这个功能比较新奇，直接手机碰一碰就可以，我们已经用过十几次了，正式交易也产生了一笔。”一位开通对公账户的手机店店长在此次数字人民币红包试点前夕对澎湃新闻记者表示。
从走访的情况看，大部分使用数字人民币红包的消费者习惯选用传统的扫码或者被扫码方式。因此大部分商户认为，收款过程的体验感上和支付宝、微信差不多，速度也“差不多”。
已有数字人民币收款经验的商户均表示，交易很顺畅，并未发生故障问题。
记者发现，有多家商户只放置了带有收款二维码和碰一碰感应区的小立牌，并未安装pos机和扫码枪。而数字人民币钱包均是安装在店长手机中，在店长不在的情况下，收款的店员只能通过查看消费者手机来了解是否付款成功。
商户收款：实时到账，兑换无需手续费
与消费者一样，作为收款方的商户，在参与数字人民币试点时也需要下载数字人民币钱包用于收款。
据了解，商户侧开通的数字人民币钱包一般有两类：对公钱包和个人钱包，其中个人钱包与消费者开通的钱包并无不同。一位参与试点的工作人员对澎湃新闻记者表示，个体经营者可开通个人钱包。
澎湃新闻走访的参与试点的15家商户中，有5家是对公钱包，有4家开通的是个人钱包，还有一位参与试点的餐饮店店长表示他同时下载了两种类型的钱包，其余商户的店员并不清楚自家老板手机中的钱包类型。
据一位餐饮店店长透露，此前为鼓励商家下载钱包，对商家也发放过数字人民币消费红包，但他并未使用就过期了。
上述手机店的店长表示，虽然扫码和支付宝、微信差不多，但对于商户来说，到账比较快，“比其他‘T+1’的码到账快很多”。
另外也有3家商户也提到，数字人民币收款是实时到账的。
对商户而言，进入其对公钱包或个人钱包里的数字人民币有两种去向，一种继续放在钱包里，一种兑换回银行卡。放在钱包内仍然是数字人民币的形式，但兑回银行则变成了存款，具有一定的利息。
比如，上述手机店的店长收款后直接转账进银行。一位知情人士透露，商户和银行签署对公钱包的时候可以选择自动兑回银行。
“数字人民币商户端不需要手续费，就这一条就能秒杀支付宝微信。”孙扬说。
郝毅也认为，数字人民币兑入、兑回不收任何费用可以成为竞争的重要优势。微信、支付宝在与银行账户进行兑入、兑回操作时，需要手续费。对于个人和商家而言，这是一笔额外的负担。使用数字人民币可以节省这笔费用。
在走访中，有4家商户提到兑回银行无需手续费这点。一位零食店的店长告诉澎湃新闻记者，提现不用手续费，不要税不要钱不要成本，“像微信、支付宝要收千分之几的服务费，没有金额设置。相比较其他支付工具我肯定喜欢这种。”
“微信、支付宝手续费太贵了，我希望数字人民币快点推行。”一位销售酒的店员称。
痛点：不计付利息，能否锁住用户
有3家商户表示，收到的数字人民币是否选择兑回银行要看情况。
一位下载个人数字钱包的奶茶店店长说：“钱包里的钱先放着看看，自己反正也能用。”
上述餐饮店店长表示，放哪里要看他心情，其现在还没有数字人民币收入，“如果之后收了高兴就放在里面，不高兴就提取出来。”
他提到：“可以像美团一样搞个利息出来，搞点意思一下，不然钱怎么锁定别人。”
记者看到，其店内安装了美团收款盒，可支持微信、支付宝、云闪付付款，消费者出示付款二维码后在盒子上方扫一下即可支付。
“（数字人民币）里面有利息的话，也可以继续放在钱包里，其实国家要弄这个，那就要弄的更加有吸引力一些，要比支付宝好才可以，否则就没有多大意义，”上述销售酒的店员也说，“把钱放在钱包了，就想有点利息，要不就放银行里，或者放在支付宝里，要是放在支付宝里，肯定用支付宝支付了。”
目前，余额宝的七日年化利息为2.3120%。
但也有商家表示，微信也没有利息，其认为有没有利息差别并不大。
数字人民币并不计付利息，这与其主要定位于M0有关。
央行副行长范一飞撰文指出，根据萨缪尔森在《公共支出的纯理论》中对公共产品的定义，法定货币属于公共产品。因此，各央行不会对现金交易收取手续费，相关设计、生产、调运、仓储、回笼和销毁成本均由政府负担。数字人民币也属于纯公共产品。人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
王志诚认为，这从技术上很容易实现，在网络环境下，现金兑回银行变为存款，或类似一些理财产品的活期理财，可以随时兑换现金而变为支付。现金的功能是支付，完成支付后或者是准备支付前都可以是存款形态，只要有专门的账户通道即可。
孙扬表示，放到钱包里面产生利息，这个不难实现，但是数字人民币定位于零售，国家和监管还是希望资金流动起来，促进消费和生产，而不是让人民银行的数字人民币账户可以有利息，从而分流银行的存款，这个不是人民银行的目的，所以钱包生息短期内这个不会实现。
“除非，数字人民币钱包账户可以由商业银行拥有和维护。”孙杨说。
郝毅指出，若在钱包内直接开拓理财产品也存在较多困难。例如，数字人民币钱包中，由哪个银行支付利息等问题。但可以通过技术进步，优化数字人民币钱包与银行兑回通道，计息还应该在商业银行账户内实现。这样也便于监管，控制风险。
建议：可以向产业上下游同步推广
数字人民币钱包想要与支付宝、微信支付竞争，不仅需要在商户间推行，或许还需在产业上下游同步推广。
一位开通对公钱包的火锅店店长表示，如果数字人民币能在采购食品的时候支付，就不需要再去兑换到银行卡了。
“比如说我明天要买食材，要买牛肉和羊肉，我们店铺肯定是在进食材和卖食材中间赚取利益，我既然要收钱，肯定就要付钱，主要还是看还有没有这个功能。”他说。
郝毅认为，这种方式可行，随着数字人民币使用场景的增加，数字人民币可以不兑回银行。数字人民币本质上是法定货币，与纸币拥有同等的法律效力。在日常交易中，直接进行数字人民币的转移、交易。
“上下游支付上，数字人民币很有市场。因为数字人民币带有回溯币的功能，在上下游支付路径上使用的越多，供应链金融和小微金融给的额度越多，而且不需要复杂的确权的操作，因为可以直接通过数字人民币的回溯币中获得支付结算的路径，十分的方便。”孙扬说。
这一场景或在不久的将来就能实现。
有成都的银行业从业人士对而澎湃新闻记者透露，成都已有企业在和银行签署数字人民币对公钱包开通的协议。另一位上海的企业工作人员表示，其单位也已和某家国有银行签署了数字人民币对公钱包开通协议。
王志诚表示，如果被广泛接受了，小额的支付那时就水到渠成，所有人和所有企业都有账户、钱包，自然就都可以了。
但他也指出，商户认为“可以上下游支付就不用兑换回银行”的想法没有注意到，对大额的支付，安全性要求更高，目前都是通过银行账户。实际上，只要资金会有停止不动的时候，存储就是不可缺少的，没有就是损失了利息。
展望：能否打破支付宝、微信支付的“垄断”？
“我感觉数字货币还是蛮好的，是国家搞的东西，安全便捷，这是一个趋势，”一位餐饮店店长称，“有可能两三年以后就普及了，看国家的扶持力度。”
一位熟食店店员表示，这是由国家推广力度决定，支付宝现在每天都发三四块钱的优惠券，顾客可能会倾向于使用支付宝，加上数字人民币现在推广的又不是非常的成熟，可能会有一点压力。
那么，未来数字人民币钱包会替代支付宝、微信支付吗？
“我觉得取代支付宝、微信可能性不太大，现在用支付宝和微信更多。”上述熟食店店员称。
“不会替代，接受会接受，但大家还会用支付宝、微信，就像四大行再厉害，大家还是会用其他银行。”一位电器商户的店员认为，未来是数字人民币钱包与微信、支付宝支付并行的状态。
上述手机店的店长认为，会共存，这是最有可能实现的，替代（支付宝、微信支付）不太可能，“除非国家下令只用数字人民币钱包。”该商户的一位店员补充道，现在大家用支付宝、微信支付是根深蒂固。
也有商家承认，存在替代的可能性。
孙扬认为，只要数字人民币是通过数字政务资金或者补贴等形式下发，并只能通过数字人民币方式消费，就比支付宝和微信有优势。另外，数字人民币对个人隐私保护、用户体验方面做的比支付宝微信好，客户一定会选择数字人民币。
“数字人民币打破交易壁垒可以给消费者更好的购物体验，”郝毅说，“消费者在支付场景中，不再受某一支付工具交易壁垒的限制，被动地、临时地下载交易工具APP，使用数字人民币就可以实现全部交易场景使用便捷支付。”
责任编辑：郑景昕
校对：施鋆
