时间：2022-11-15 15:13:45来源：法律常识
一、金融政策
一是贯彻落实乡村振兴战略和《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》关于金融服务乡村振兴的指导意见》等国家政策和监管要求，突出战略导向与发展特色，升级三农金融。按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，聚焦精准扶贫、现代农业、农村一二三产业融合、农村基础设施、美丽乡村建设等重点领域。围绕粮食生产功能区、重要农产品生产保护区，特色农产品优势区以及现代农业产业园区、农业科技园、农村创业创新园，重点支持乡村振兴领域中农户、新型经营主体、中小企业、建档立卡贫困户，加大农村创业创新带头人和残疾人企业的信贷支持力度，加大对农村污水处理、垃圾处理等领域支持力度，助力美丽乡村建设。积极推进政府、企业、担保公司、保险公司、行业协会、互联网等平台合作，大力发展再就业小额担保贷款、"1+N+X"农业产业链金融等合作模式。择优支持个人精准扶贫、产业精准扶贫和项目精准扶贫贷款。
二是升级小微企业金融，守住风险底线。深入推进特色支行建设，提升专业服务与风险控制能力；推进“一区一策”“一品一策”“一户一策”，稳健试点推广新业务模式、新商业模式和新营销模式，完善新业务后评估机制；加大对科技型中小企业、先进制造业、军民融合、供水供热和重大民生领域的创新支持力度，积极提升医院、电力供应等弱周期性行业的综合收益水平，围绕在我行有授信额度且愿意提供增信措施的核心企业，择优稳健推进产业链金融模式；创新小微企业名单制管理，加强风险监测预警管理。
三是升级住房金融和消费金融，提升数字时代个人消费信贷(含信用卡贷款)的竞争能力。按照“抓车贷、稳房贷、促消贷”原则，规范和保持传统消费信贷业务稳步发展；创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康养老等升级性消费金融需求；紧抓市场机遇，提升数字时代个人消费信贷的竞争能力；瞄准居民新消费等重点领域金融需求，积极研究重点行业领域新产品，满足客户专业化、综合化金融需求；充分借助大数据和移动互联技术，推动互联网金融产品的创新，促进线上线下业务协同发展；丰富消费场景合作领域，大力应用金融科技，加快与外部征信机构、大数据公司以及公积金中心等政府平台的对接，持续做大做强汽车贴息贷款、邮学贷、邮享贷、邮薪贷、邮家贷等业务。
二、贷款品种
（一）个人贷款品种
1.小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求、改善乡村居民生活环境需求的贷款。小额贷款客户可分为农户（参照人民银行涉农贷款专项统计制度中农户确定标准），商户（含个体工商户、小微企业主等自然人），政策性客户。产品有农贷通、商贷通、政贷通、网贷通。根据申请渠道，分为线下小额贷款及线上小额贷款。农贷通、商贷通、政贷通均为线下小额产品，网贷通（小额极速贷）为线上小额贷款产品。
2.消费贷款，是指我行向自然人发放的，用于多种合法消费用途的人民币贷款。根据申请渠道，分为线下消费贷款及线上消费贷款。线下消费贷款按照担保方式分为抵押类个人消费贷款、信用类个人消费贷款、质押类个人消费贷款、保证类个人消费贷款和其他类个人消费贷款。线上消费贷款包含主动授信及非主动授信等系列产品。主动授信线上消费贷款产品是中国邮政储蓄银行向预授信客户主动推送并由客户申请后审批、发放的，用于个人合法消费用途的线上人民币贷款。非主动授信线上消费贷款产品是中国邮政储蓄银行基于客户主动申请、向符合要求的客户发放的用于合法个人消费用途的线上人民币贷款。
3.个人房屋贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于购房的人民币贷款。根据贷款用途，个人房屋贷款包括个人住房贷款和个人商业用房贷款，包括一手房和二手房贷款。
4.个人汽车消费贷款，是指我行向符合要求的自然人发放的、用于专项购置自用车（包含新能源汽车）的人民币贷款。
（二）小企业贷款品种
1.小微易贷，小微易贷业务分为线上、线下两个渠道。小微易贷（线上）业务是邮储银行利用互联网，大数据技术，通过多纬度数据应用，建立自动风险识别模型，为小微企业提供的互联网网贷产品；小微易贷（线下）业务是邮储银行根据小微企业客户的行为记录所产生的相关数据记录，分析其实际经营情况和履约能力，判断流动资金需求量，可信用、可抵押，轻松易贷。
2.民生领域贷款，主要针对涉及民生领域行业，如燃气、供热、供水、排污、加油站等，以企业经营产生的收益权作为担保方式用于短期流动资金周转及中长期固定资产投资贷款；还可对公立医院、民营医院、民办幼儿园以信用担保方式提供融资支持。
3.传统小企业贷款，主要面向中小型企业发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款业务，可接受房地产抵押、机构担保（企业法人、担保公司、保险公司）等多种担保方式。
4.公司贷款，对包括农业、铁路、电业、民生、新能源等重点行业给予日常生产经营周转流动资金及固定资产投资用途的授信额度。
三、支持措施
（一）个人贷款方面
一是进一步加大精准扶贫贷款的投放力度，对深度贫困地区实行政策倾斜。深入了解贫困地区的人口组成和收入情况，因地制宜，发挥当地特色产业优势，围绕全州“牛、羊、菜、果、薯、药”六大特色产业，制定具体的贷款产品政策。执行利率优惠政策，尤其是建档立卡贫困户贷款、扶贫小额信贷等，通过与扶贫办的积极对接加大对建档立卡贫困户的贷款投放，将扶贫工作落到实处的同时提高贷款余额。进一步拓宽贷款投放范围，深入空白区域走访营销，增加贷款基础客户量。加强精准扶贫贷款的贷款投向监督和管理，防止出现一人集中用款、非贫困户申请精准扶贫贷款、贷款申请资料造假等一系列问题，把控贷款风险，确保精准扶贫贷款的质量。
二是持续开展“党旗领航”，加大信用村建设力度。提高信用村的覆盖率，年末覆盖率达到20%，进一步挖掘辖区内的行政村，制定辖区内信用村走访计划，按月进行分解，有序推进走访工作，在村内营造信用村建设氛围。灵活运用信用村贷款相关制度和政策，针对信用村内建房、装修等消费需求加大消费贷款的宣传营销。加强与村委、乡镇府、农业局等相关部门的走访对接工作，拓宽信用村建设渠道和思路。开展多种形式的金融知识下乡、征信宣传日等活动，与其他部门共同搭建文艺下乡、采摘节、旅游节等宣传平台，丰富信用村宣传渠道。
三是深化平台合作。持续加强与地方财政、人社等政府部门合作，积极争取政府扶持政策，尤其是政府风险补偿金，同时加大与省农担和保险公司合作，通过风险分担的方式，防范风险。加强市场营销和客户维护。开展流失老客户回访，对于有贷款意向的，要及时对接；加大对新客户的拓展力度，加强农村地区业务宣传，充分发挥“老带新”作用。
四是授信政策上，我州属于“三区三州”范围，对于项目审查审批，执行一案一策，给予绿色通道。优化扶贫项目、扶贫小额信贷、小微企业贷款审批流程，提高放款时效。在风险考核上，允许我州分支机构金融精准扶贫贷款、扶贫小额信贷不良率高出各项贷款不良率年度目标3个百分点（含3个百分点）不做考核。责任认定上，依据《中国邮政储蓄银行涉农、扶贫金融贷款尽职免责实施细则》，对于金融扶贫贷款相关经办人员无严重违规问题的可给予适当减责。
五是利率政策上，积极落实中央关于精准扶贫、普惠金融、绿色金融、“三区三州”脱贫攻坚等给予利率优惠。总行尤其对“三区三州”各项贷款给予FTP优惠。
六是疫情期间对于受疫情影响、暂时还款困难的客户，合理延后还款期限，保护客户征信，通过“贷款停息”、展期及续贷等支持政策帮助存量受困客户渡过难关，并通过优化业务流程、开辟绿色通道、执行优惠利率等措施做好新申贷客户服务，切实做好疫情防控特殊时期小额贷款服务工作。
（二）小企业贷款方面
一是根据我行制定的小微企业专项营销走访活动安排，深入政府营销，积极开展银政、银协、银担、银企合作平台，加强与工商、税务、协会、商会的合作配合，着力拓展合作渠道，采取送贷上门、银企项目洽谈会、信贷政策说明会、金融产品推介会等形式做好业务推介，营销辖内优质小微企业，尤其加大对涉农类、民生类、创新性小微企业的走访力度，提高业务转化率。
二是在辖内建立标准化、专业化、高效率的普惠小微企业金融服务方案，在信贷技术、资金管理上进行创新，践行“三区三州”重点小微企业支持力度，向上级行争取产业扶贫贷款、利率优惠政策及民贸民品贴息政策，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，以采用额度循环使用、组合担保、还款方式灵活多变的合作模式，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务，最大限度地帮助小微企业节省成本开支，坚持“阳光信贷”服务文化。
三是对接当地发改委、交通局、城投公司等单位，获取州内重点项目名录及十大生态项目名录，先由我行根据授信政策初步筛选，对基本符合条件的项目结合“三州三区”优惠政策持续营销跟进，并上报上级行进行业务初审和现场指导。营销的重点项目有临夏市民用机场建设、临夏市生活垃圾焚烧发电项目、临夏市瑞光热力有限责任公司集中供热及技术改造项目、临夏州燎原乳业有限公司及临夏壹清食品有限公司新增鲜奶生产线项目、临夏海螺水泥有限责任公司流动资金贷款项目。
四是对于优质存量客户，做到“提前介入、主动提示”，降低企业续贷资金成本与时间成本，实现续贷“无缝衔接”；对存量客户提供综合金融服务，为企业主办理个人信用卡、消费贷款、理财业务、贵金属和员工代发工资，全面提升存量客户服务体验度；加强贷后管理，对已暴露和即将暴露风险的客户提前判断，做到风险关口前移，降低不良贷款发生概率。对经营有前景的、还款有意愿，以及现金流短期出现困难的客户积极运用“减额续贷、贷款重组”等信贷缓释工具，有效解决企业的困难处境。
五是及时建立辖内抗疫小微企业名单，视情况动态更新，并精准对接名单内抗疫小微企业，摸排企业金融业务需求，及时按需提供精准服务。对于名单内企业，加快业务办理效率，优先推荐小企业线上类贷款产品和线下快捷类贷款产品。对按现行产品存在申贷困难的优质客户，启用抗疫企业小企业贷款应急流程，予以特事特办。对抗疫小微企业进行倾斜，开辟绿色申贷通道，降低企业综合融资成本，简化流程，提高效率，积极扶持抗疫企业增产增供，坚决助力打赢疫情防控阻击战。
责编：范海东 编辑：张皓静 校对：山桦
