[见解]爆料知识:交通肇事丙类药保险,基本医疗保险和商业保险

一、社会保险

社会保险（Social Insurance）是社会保障制度的一个最重要的组成部分，是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。

社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等5个险种。

5个险种的作用如下表：

单位为职工缴纳社保必须缴纳以上五种保险；个人身份缴纳的社会保险只有养老保险和医疗保险两种。

单位缴纳保险如何计算保费？

缴费金额=缴费基数*缴费比例。

缴费基数：是指企业或者职工个人用于计算缴纳社会保险费的工资基数，各地的社保缴费基数与当地的平均工资数据相挂钩。以江苏南京为例，2021年1月1日起，社会保险缴费基数标准暂按2020年下半年省公布的企业职工基本养老保险费上限19335元/月、下限3368元/月执行。

缴费比例：各地不尽相同，以江苏南京为例，2019-2020年五险一金缴纳比例：

养老保险：公司缴16%，个人缴8%；

医疗保险：公司缴9%，个人缴2%；

失业保险：公司缴0.5%，个人缴0.5%；

工伤保险：公司缴根据行业，个人不缴；

生育保险：公司缴0.8%，个人不缴；

公积金：公司缴5-12%，个人缴5-12%。

一般的商业公司都是按照最低的标准给员工缴纳社保，因此一个在南京参保的职工，每月缴纳费用大约为：

二、基本医疗保险

基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。

基本医疗保险分为城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗，但多数地区已经把新型农合合作医疗并入城镇居民医疗保险，叫做城乡居民医疗保险。有工作单位，单位给缴纳保险的，参保类型是城镇职工医疗保险；无工作单位城镇居民、农村居民、儿童、大学生等人员，参保类型是城乡居民医疗保险。城镇职工与城乡居民最明显的差异在于:城镇职工医保有个人账户（个人缴纳的2%全部进入个人账户；单位缴纳的9%中的30%进入个人账户，70%进入统筹账户），而城乡居民缴纳的费用全部进入统筹账户。

所谓统筹账户，相当于一个大池子，大家平时都把一部分钱投入到这个池子中，当有人生病住院时，从池子里拿一部分钱去支付医疗费，当然不能指望所有住院医疗费都从池子里拿钱，要根据各地医保政策看具体能报销多少钱。

个人账户主要用于支付普通门诊医疗费用、购药费用和住院医疗费用中由个人负担的费用等，个人账户余额不足支付时，超出部分由个人承担；统筹账户主要用于支付住院医疗费用、门诊规定病种医疗费用和重特大疾病门诊病种医疗费用。医保患者门诊就诊或住院时需带医保卡，医保卡只能给自己使用；部分药店可以刷医保卡购买生活用品，这是不合规的；拿自己的医保卡给其他人办理门诊或住院手续，也是不合规的；因美容项目住院如整形手术，医保也不给予报销。

基本医疗保险报销的特点：

以前各地医保系统不联网，如果在参保地之外的医院住院就诊，报销非常复杂，要先以自费结算，然后持发票和其他材料回到当地办理报销；近几年，国家层面大力推进基本医保全国联网，目前已经基本实现了全国范围内异地医保结算，无论在哪里参保，无论需要在哪里住院就诊，只需要办理一些简单的手续就可以完成实时报销结算。

基本医疗保险作为社会保障的重要的组成部分，其最大的优势在于：

三、商业保险

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

商业保险与社会保险的区别参考下表：

商业保险各险种含义：

1.人寿保险

2.健康险

3.意外险

在不了解商业保险时，大多数人对商业报销的态度都是不屑一顾，认为发生各种意外或者大病的概率小之又小，而且还有基本医保，万一需要住院也有医保能报销一大部分；但了解之后，往往都会有不同的想法：保险保险，保的就是万一发生的风险。养兵千日用兵一时。花少量的钱买一份保障，防止生活中一个大坎儿就把家庭压垮。保险工具的基本职能就是风险来临时的资金放大与对抗。

对一般家庭而言，商业保险可以作为社会保险的一个补充。对第一次购买保险的家庭，先给家庭经济支柱买保险，是最优选择。“先大人后小孩”“先保障后理财”“先社保后商保”。

保险产品类型上，一个险种一种责任，没有产品什么都保。没有最完美的产品，只有最完美的组合。好比买车险，车损险是保的车辆损坏，三责险是保的自己责任导致的巨额赔偿，不同险种干的活儿不一样。在产品的挑选上，名气大≠产品好 ； 广告多≠产品好；网点多≠产品好 ； 赢利高≠产品好；产品好，只有一个标准：条款好！出现风险，是否理赔就看条款，条款有就赔，条款没有就不赔；发生纠纷找律师，法庭也看条款，条款有就赔，条款没有就不赔。

四、我要买啥

准备买两种。一个是百万医疗，作为医保的补充；一个是定期寿险，出现万一时能保障家人生活。

百万医疗基本锁定支付宝平台“好医保▪长期医疗”，网红产品，人气高，杠杆高。

定期寿险尚未对比同类型产品，未定。

参考：

https://baike.baidu.com/item/%E7%A4%BE%E4%BC%9A%E4%BF%9D%E9%99%A9/73529?fr=aladdin

http://www.kjpx.net/page116?article_id=441

https://www.zhihu.com/column/c_【言理老师知乎专栏】