时间：2022-12-16 10:27:33来源：法律常识
张先生去年年底失业，现在也没找到合适工作，信用卡的账单已逾期三个月，成天焦虑不安。经朋友推荐，张先生发现网上有中介可以帮着跟银行“协商分期”，不仅不计利息，本金还可最多分60期还，他瞬间动了心。这些自诩“神通广大”的中介真能帮无力还钱的“卡奴”翻身上岸吗？他们号称的“协商分期”“债务重组”业务真有那么美吗？北青-北京头条记者近日进行了调查。
“协商分期”“债务重组”“停息挂账”遍布各大平台
北青-北京头条记者在淘宝平台上搜索“逾期协商”、“协商分期”、“债务重组”等关键词，都会弹出一大串店铺。
他们的广告词基本雷同，卖点都是“不被起诉”、“停止催收”、“停掉高额违约金”、“个性化分期方案最长60期”。很多店铺的名字和介绍里就有“法律分部”、“法律中心”、“法务咨询”等字样。
社交平台上的相关内容也很多。微博上，“协商分期”博主有近40个，最火的粉丝超过了50万。除了介绍信用卡逾期的相关知识，主要是推介协商分期的服务，发出的图片基本都是帮客户协商成功后的对话截图。
知乎上“停息挂账”、“协商分期”的博主也多如牛毛，各种成功案例和攻略满天飞，但是具体跟银行怎么谈，还是需要私信联系，会有业务人员对接。
抖音、西瓜等短视频平台上也有大量 “协商分期”、“债务重组”的课程出售。有博主详细教授卡奴如何跟银行周旋；还有人亲身示范，放出自己与客服沟通的录音。
收费标准不一 号称不成功不收费
据了解，这类办理协商分期的中介一般有两种服务方式：一种是代替客户与银行谈判，可以签代理合同；另一种是进行“场外”指导，让客户按他们的方案准备材料，用他们教的话术与银行交涉。
这些号称“债务规划师”“法务顾问”的中介当然不是免费咨询的活雷锋。北青-北京头条记者了解到，目前中介收费标准不一，收费比例基本为欠费金额的4%—10%，一单业务最少也要收1000多元，但也有议价空间。
北青-北京头条记者与淘宝上一家月销2000多份的店铺取得联系。对方直接给了一个微信号，让具体情况跟工作人员咨询，还强调“所有付费流程都走淘宝，正规公司，随时可查资质”。
记者微信跟他们联系上后，以帮朋友的名义咨询。朋友有三张卡要逾期了，其中一张5万左右，另外两张都是3万左右。对方表示，协商分期各银行情况不一样。有的银行谈成后，违约金停，利息不停；有的银行可以免费灵活分期；还有的银行需要先付10-15%的首付款。最终还要看各家银行的具体政策，但“大部分能谈到18-60个月分期”。他们直接代客户与银行沟通，但需要客户提供一些资料。收费是每张卡1200元，一共3600元。
“你先在淘宝上下单，协商成功之后我再发货。如果搞不成，我也收不到你的钱。”
张先生也在淘宝与这家店铺取得联系。他告诉北青-北京头条记者，他有一张信用卡有6万元逾期，希望银行能免费分60期，这样每月只需还1000元。可对方表示，60期难度大，最多48期，开出的价格是2400元。张先生嫌太贵，对方回答“这家银行最难说话。”
另一家中介表示，安排律师全程代理的费用高一些，需账单金额8%+500元材料费；指导协助的，便宜一些， 1888元，名下所有卡都包搞定，实际收费都 “可以谈”。
“协商分期”需要提供大量卡主信息 包括信用卡密码
经过一番咨询后，张先生最终放弃全权代理，因为“他们要的个人信息太多了，还有银行密码，我有点儿怕。”
原来，中介要求停息挂账的客户提供：身份证正反面照片、银行名称、卡号、办卡方式、查询密码、额度、目前未还金额、预留手机号码、联系人姓名电话、联系人关系、账单日、还款日、当时预留邮箱、当时单位名称、当时单位地址、现在单位名称等。
“我要是把这些都提供给他，当然方便他替我去跟银行谈判。但是他们也同时掌握了我的隐私信息，感觉不妥。”张先生说。
中介如何协商：卖惨、表决心、投诉威胁
“之前我自己跟银行客服沟通过好几次，都没有申请下来停息挂账，有的客服直接说银行没这项业务。谁知中介还真办成了。”有网友在淘宝发表评论。
根据各家中介自己的宣传，成功的案例更是不胜枚举：有人一共欠银行24000多，最后不仅可以免息分36期还，还减免了4000多的滞纳金和利息。
为什么客户自己与银行谈不拢，中介却能“无往不胜”？
“他们这都是套路，都有剧本。很多人的手段就跟‘医闹’一样，我管他们叫‘银闹’。”资深信用卡研究专家董峥在接受北青-北京头条记者采访时如此表示。
据了解，被这些中介视为尚方宝剑的就是2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，即“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”达成协议后，银行不会再催收或起诉，除非持卡人再次逾期。
有股份行信用卡中心工作人员透露，无论是中介亲自上阵还是场外指导，一般都会在三方面做足功课。第一步是“装可怜”，讲述自己遭遇失业、生病、车祸等重大变故，通常会提供各种证明。第二步是向银行证明现在的收入情况，表示愿意在能力范围内按期还款，有的会写下承诺书表决心；第三步，如果感觉银行不是很好说话，他们就会指责银行客服或催收有问题，扬言马上向当地监管部门投诉。
“灰色地带”风险多 专业人士提醒持卡人不要有侥幸心理
据了解，目前从事信用卡“债务重组”业务的中介主要是两类人。一类是律师，另一类是原来从事催收的人员。现在监管趋严，他们转身“调转枪口”。这些人有丰富的沟通技巧和经验，又熟悉银行不良处置流程，确实有独到优势。他们聚在一起为逾期持卡人“出谋划策”搞定银行算不算违法呢？
中介小金表示：“我们的工作实际上属于‘债务重组’的范畴，一般企业用的多，但个人其实也需要。我们通过合法途径帮助负债人规划债务，与银行达成新的还款计划，使他们减小还款压力、避免暴力催收，尽早恢复正常生活。银行也能及时回收资金，是‘一举两得’的好事。”
然而，在很多法律和金融界人士看来，这个行业并非他们标榜的那么“高尚”。
北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师认为，相关中介机构现在应算游走于“灰色地带”，法律没有明文禁止这类业务。但是，对于持卡人来说，必须提防其中的风险。
许桂林指出，有些中介骗了服务费，没有办成也不退钱。有些中介会教唆持卡人编造谎言，怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料。比如伪造贫困证明、住院证明等。这种行为其实已构成欺诈。一经核实，借款人不仅要承担相关法律责任，已付高额中介费也打了水漂。即使银行没有查出来，中介也可能利用造假的“把柄”，对持卡人进行敲诈勒索。
另外，这些中介在服务过程中获取了持卡人大量个人隐私信息，如果他们非法使用，可能会给持卡人带来更大损失。
许桂林提醒逾期持卡人，一定要谨慎对待这些“债务重组”的中介机构，勿存侥幸，别因贪图小利带来更多风险。
据了解，广东银保监局去年9月曾发布风险提示指出，代理“处置债务”“延期还款”“减免逾期息费”等违规骗局和行为，本身对债务清偿并无作用，反而存在很大的风险，有可能对消费者个人征信和经济财产等均会造成严重危害和损失，消费者不要听信“代理处置债务”的宣传，以免导致更大的损失。
专家：助长“恶意逃废债” “反催收”联盟扰乱金融秩序
“欠债还钱，天经地义。这些中介现在撺掇逾期持卡人想方设法赖账。我认为破坏了社会诚信体系，败坏了社会风气。”资深信用卡研究专家董峥如此表示。
“他们其实就是钻法律法规的空子，利用持卡人的弱点，赚信息不对称的钱。”董峥指出，如果持卡人一向还款记录良好，因为特殊情况暂时遇到困难，完全可以自己跟银行协商，正常办理。可是相当一部分持卡人在办卡的时候毫无规划，用卡的时候随心所欲，真到了没钱还债的地步，不想办法挣钱还债，反而到处寻找赖账的“妙方”。这些中介正好迎合了这部分需求。
“欠银行的钱就应该按时还本付息。这些人介入后，债主倒成弱势群体，怎么还钱还得听欠债的。我觉得社会不应该是这种风气。”董峥说。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为，与逾期协商相关的产业需要放到一个更大框架下去看，也就是“反催收联盟”这种黑灰产业链。虽然市场有需求，但反催收联盟并不是存在即合理。目前来看，其教程内容多样，既有信用卡逾期协商，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都影响到了金融业务的健康运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗“毒瘤”。她认为，有关部门应针对“反催收联盟”采取行动，在政策层面及时打上补丁，防止逃废债者钻空子，助长社会不良风气。
也有业内人士建议，银行可以考虑为符合条件的持卡人提供个性化分期的正常申请通道，避免灰色中介扰乱市场，干扰银行正常工作。
文/北青-北京头条记者 程婕
