时间：2023-01-11 17:34:53来源：法律常识
“我们分手了，他欠的钱与我无关。”
“当初如果不是招行推荐，我根本不知道这个平台！现在里面有49万拿不出来，都快崩溃了。我老婆预产期9月份，即将当父母的我们现在竟将破产！”
近日福州的吴先生陷入了极度焦虑之中，他自2016年起投资了近4年的投资平台钱端“雷”了。
这个一度由“零售之王”招商银行“背书”的平台，却用一纸公告将曾经的合作伙伴送上了舆论的风口浪尖。
面对招行和钱端的“口水仗”日益升级，像吴先生一样焦急的投资人们此刻却不知自己多年积蓄究竟流向了何处，到底该向谁索赔……
逾期金额14亿涉9千投资人
2019年5月，钱端（广东钱端商务服务有限公司）的投资者们陆续收到了平台公告，称自己认购的项目无法按期履约，具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认。
钱端app项目逾期公告 图片来源：投资人
收到公告后吴先生蒙了，他不停地寻找各类信息并加入了维权群。
据新浪金融曝光台了解，目前已有数个由各地投资人自发组成的维权群。
上海的谢女士表示，截止6月12日，仅上海群加入人数已超过300人，投资总金额超过1亿元。
据投资人提供的钱端致招行的律师函显示，目前钱端逾期未兑付的累计金额为14亿（含投资额及投资收益），涉及投资者9000多人。
新浪金融曝光台发现，由于钱端对逾期项目采取了点对点的发送方式（即投资者只能收到持有的项目信息），总逾期项目数目前仍不明确。
招行、钱端隔空对撕
各不示弱 互诉公堂
招行与钱端的合作此前并不广为外界知晓。
2013年9月招商银行小企业e家开始试运行，其业务模式与融合投资方、融资方的P2P平台类似，被解读为银行首次靠拢P2P的尝试。
2015年10月，招行、钱端公司正式运营钱端APP。
2019年5月，钱端APP公告称项目无法按期履约，具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认。
面对钱端的公告，5月27日，招商银行在其官网发布一则公告称，招商银行已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作，目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系。
合作终止后，钱端公司擅自使用招行标识和名称，误导投资者，招行已起诉钱端侵权行为。
公告中招行表示，与钱端公司的原合作中也不存在钱端公司公告声称的“招行负责审核并投放产品信息”的合作内容。
招行公告图片来源：招行官网
对此，钱端一方连发两则公告回“怼”招行。
钱端表示，2017年4月后，招行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品，并一直对督导钱端工作。
并称，在2018年监管部门的《检查意见书》中，有：“你行实际主导了小企业E家智能投资业务（注：即钱端参与的招行项目）的整体运作”的表述。同时，钱端表示与招行的诉讼已经启动。
钱端公告 图片来源：投资者
6月12日，钱端再度发表公告称，与招商银行关于《互联网金融产品合作协议》纠纷一案已于广州市天河区人民法院立案，并称投资人可作为第三人参加诉讼。
事件发展至此，招行起诉钱端侵权行为，钱端则起诉协议纠纷。曾经的合作伙伴互诉至公堂。
招行公告“甩锅” 投资者存两大质疑
在钱端逾期事件发生后，招行表示，在合作期间由招行进行信息见证的钱端APP投资产品，已于2018年1月全部正常到期结清。
目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系，逾期资产与招商银行无关。
然而，钱端的投资人并不认可招行的说法。
投资人质疑一：“分手”公告为何姗姗来迟？
2018年10月8日，招行曾在官网发布公告，称招行小企业E家等互联网创新业务已于2017年4月28日停办，与钱端等6家合作机构的业务业合作已同步终止。
这份公告遭到了投资者的质疑：既然2017年4月就已终止合作，为何公告却迟来了18个月之久？
业务停办公告图片来源：招行官网
招行表示，2018年期间，钱端APP曾一度无投资产品销售。
2018年9月，招行客服中心陆续收到个别客户关于钱端APP的咨询，并发现钱端APP重新开始进行投资产品销售，故招行认为有必要在官方平台上进一步澄清。
但钱端并不认同招行的这一说法。
钱端称，2018年12月20日，招行在明知项目逾期的情况下，自行在官网发布了公告，并且故意将落款时间写为2018年10月。
在投资人提供给新浪金融曝光台的一段据称为钱端实控人陈强发言的录音中，陈强称：“经过分析，初步判定资产者出问题是在2015年11月和12月，还有2016年9月，招行发布的资产包出现了期限错配、单利复利计算差等。”
录音中陈强对资金的流向回应道：“资金流向我们已经找到了具体的点，是流向了招行在中金开立的备付金账户。”
投资者质疑二：何谓招行“旗下平台”？
面对钱端“攀亲”，招行表示其与钱端公司不存在股权关系，同时招行的法律责任为对投资产品的底层资产提供信息见证服务，并不直接与相关投资者签署协议。
同时，招行曾向中新经纬表示，见证的内容包括：融资人已在招商银行开立对公结算账户、具体账户信息、融资人融资的还款来源，还款来源为融资人持有的已承兑国内信用证、银行承兑汇票、商业承兑汇票、应收账款等。
然而多名投资者向新浪金融曝光台表示，钱端曾使用“招商旗下钱端”，“招商银行旗下产品”等说法进行对外宣传；并且招行员工也曾用“招行旗下产品”等说法上门进行营销。
前述吴先生表示，他之前供职的公司在招行有对公业务往来，2015年下半年，招行客户经理携带宣传材料到他所在的公司推广钱端，“当时有7、8个客户经理来公司，说是招行旗下产品。他们当时推的很凶的，每多一个他们都有钱拿的。”
员企同心宣传页面、招行员工朋友圈图片来源：吴先生
北京的李先生表示，自己妻子所在的公司一直在招行办理代发工资业务，所以由招行联系到公司的财务进行了内部推荐，于是他的妻子2016年下载并开始使用钱端APP并进行投资，目前有81.2万左右的资金无法取回。
“员企同心”高调引流
日曝光量超600万次
新浪金融曝光台在调查中发现，多名投资者在说道钱端APP的同时提到了“员企同心”。
经调查，所谓“员企同心”是招行用于推广钱端APP的项目名称，新浪金融曝光台独家发现，该产品包含了企业、企业员工两个方面。
在新浪金融曝光台获得的一份名为《招商银行员企同心大客户整体服务方案》的资料中，可以看到这样的文字：“员企同心是招商银行小企业e家推出的轻型互联网对公产品，为企业及企业员工同时提供增值的互联网金融服务。”
何谓企业与员工同享增值服务？
资料显示，在企业端，企业可以通过端口对接、实物商品供应、虚拟卡券、场景嵌入等方式接入钱端APP，从而扩大合作商户企业曝光率。
也就是说，通过钱端APP的引流，招行的企业客户可以在平台上实现商品销售。
但目前登录钱端APP，该文件中列出的部分合作商户产品已不存在。
而在企业员工端，钱端APP提供员工专属投资、消费等增值服务。
同时这份资料显示，通过“财神驾到”这一活动广告位宣传内容，钱端APP日曝光量超600万次。
日曝光量600万次 图片来源：投资人
事件何解？中央巡视组已介入
面对招行和钱端的“互怼”，有分析人士认为，钱端作为运营方，在逾期后有义务披露融资方信息与具体联系方式，双方的拉锯战对投资人来说是一种无谓的消耗，浪费了宝贵的催收黄金期。
6月10日，新浪金融曝光台致电正在招商局集团有限公司开展巡视工作的中央第十二巡视组，询问招商银行与钱端事件的进展情况。
对方表示，巡视组已经介入，具体后续信息请关注招行官网和钱端公告。
“我觉得事情到最后从法律上来讲，或许招行会是没有责任的。这么大一个银行不可能出这种纰漏。”
投资人谢女士说：“但当时宣传的时候都说“旗下”，什么叫“旗下”。
无论如何当初是你招行推荐我们使用的（钱端APP）。我们希望招行可以帮助我们投资人搞清钱到底去了哪里。”
在某网络问答社区，有一个“招行为何是零售之王？”的提问。
曾网友这样回答：“说招行是‘零售之王’，我觉得既是对招行在零售领域成就的一种肯定，也是这家银行自创立之初就和零售磕磕碰碰打下不可磨灭印迹的一种缘分”。
“磕磕碰碰”的招行将怎样度过此次风波？新浪金融曝光台将继续关注事件的进展。
（吴先生、谢女士、李先生均为化名）
来源：新浪金融研究院 文|杨过
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