养老保险交多少年划算,最后五年,养老保险交最高档更划算嘛

时间:2022-11-08 18:18:08来源:法律常识

一个朋友,听说社保“最后五年交最高档划算”,眼瞅着自己离法定退休年龄也近了,就琢磨着把自己的社保档次提一提。但从最低档提到最高档,一年下来,要多交好多钱。她又有点犹豫。于是找猫妹求证,到底有没有这回事儿。猫妹也是第一次听到这个说法,就琢磨了一下这件事儿。

首先,咱们先来说说,社保缴费档次调整是怎么回事儿。社保,主要分职工社保(含灵活就业人员社保)和居民社保。除此之外各地的情况不同,还有一些小众的社保,比如什么兵团啊、农垦之类的,就不在讨论范围了。

职工社保,理论上不存在按什么档次缴费这回事儿。因为职工社保是按照个人的工资水平来交社保的。除非工资水平特别高的(超过三倍缴费基数)和特别低的(低于缴费基数),按照封顶线或最低线来交社保,绝大部分人的社保交多少,还是取决于工资水平。工资就那么多,是多交点还是少交点,个人其实没有选择的余地。但现在有一种情况比较特殊,那就是灵活就业人员社保。灵活就业人员社保是一种特殊的职工社保,所有的费用(单位缴纳部分+个人缴纳部分)由参保人员自己缴纳,但达到法定退休年龄后享受的养老、医疗待遇是和职工社保一样的。在缴费上标准上,灵活就业人员社保比较灵活,参保人可以在60%-300%的缴费档次之间自主选择。

城乡居民社保,也是参保人员自己缴纳(国家给一些补贴),享受的待遇要比职工社保弱。在养老保险的缴费上,有较大的灵活度,交的多的领的多,交的少的领的少,但缴纳也有上限和下限。所以,能调整缴费档次的,只有灵活就业人员社保和城乡居民社保。猫妹这个朋友,正在交的是北京灵活就业人员社保。

接着,咱们来说说,退休后养老保险领多少钱,跟哪些因素有关系。职工养老的养老金是由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)从公式可以看出,能影响养老金数额的因素有这么几个。

1、缴费年限毋庸置疑的,肯定是缴费年限越久,领的越多,因为一方面会增加个人账户的余额,另一方面会提升基础养老金的“缴费年限”系数。

2、全省上年度在岗职工月平均工资这个金额非常非常关键,但这不是个人决定的,它取决于我们每个人所在城市的发展水平,大城市的养老金高,很大程度上就高在这个平均工资的水平。

3、本人平均缴费指数这是一个平均值。它由参保人每年的缴费基数除以当地上一年的职工平均工资,得出缴费当年的缴费工资指数,等到退休时,把每年的缴费工资指数相加,然后再除以实际缴费年限,得到的平均数。所以,平时的缴费基数越高,本人平均缴费指数越大。

4、个人账户储存额职工养老保险是单位和个人一起交,单位交的是缴费基数×12%(各地有不同)、个人交缴费基数×8%,个人交的部分进入个人账户。2006年以前,是个人交的11%,加上单位交的划一部分进入个人账户。这些钱,再加上利息,就构成了个人账户储存额。所以,总结一下,养老金想领多一点,无非是这么几个法子:1、在大城市交2、多交几年3、缴费基数尽可能高一点

“最后五年交最高档”,能改变的就是缴费基数。缴费基数提高了,一方面进入个人账户的金额多了,另一方面也会提高本人平均缴费指数,两个系数都提升了,肯定养老金领的就多了。

假设两个人都只打算交15年养老保险:A. 前10年,按照最低档,60%交,那么前10年的缴费指数都是0.6,最后5年,按照最高档,300%交,那么后5年的缴费指数都是6,最后平均下来,A的本人平均缴费指数为(0.6×10+3×5)÷15=1.4;B. 如果15年一直都按照最低档60%交,那么退休时本人平均缴费指数为0.6。

基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%把1.4和0.6分别代入上面这个公式,A的基础养老金会是B的1.5倍。个人账户养老金,其实就是看个人交的多少了。A的个人账户里的钱是B的1.4÷0.6≈1.67倍。所以,A交的多,领的就更多。

但猫妹没太想明白的是,为什么偏偏是“最后五年”交最高档才“划算”。因为从养老金计算可以看出来,提高个人缴费金额,虽然基础养老金也会提高,但并没有让基础养老金等比例提升。A交的钱是B的1.67倍,但A的基础养老金只是B的1.5倍,所以如果只是从“划算”这个角度来说,那肯定是按照最低档交最“合适”。

一个朋友问,会不会是受利息的影响,钱进了账户,没多少利息,那莫不如临近退休那几年交,让资金效用最大化?这……可能是个误会。大家知道现在个人账户的利息有多高吗?2016年~2021年的个人账户记账利率,分别为:8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%、6.12%。

是不是相当的可以了?秒杀很多人的理财收益率吧。 所以,这个理由也不成立。 猫友中如果有明白人,欢迎留言给猫妹讲讲啊。

本文源自大猫财经

随便看看
本类推荐
本类排行
热门标签

劳动者 交通事故 用人单位 劳动合同 债务人 协议 自诉 房屋 土地 补偿费 案件 债务 离婚协议书 公司 债权人 合同 甲方 最低工资标准 交通 车祸 债权 伤残 条件 鉴定 工资 程序 补助费 拆迁人 刑事案件 兵法 期限 标准 交通肇事 解除劳动合同 财产 补偿金 客户 当事人 企业 法院